10 микрофинансовых организаций, которые дают скидку при просрочке займа

Что такое скидка при просрочке в МФО и когда её применяют

Скидка при просрочке в МФО — это согласованное с кредитором уменьшение суммы долга за счёт частичного или полного списания начисленных процентов, пеней и штрафов. По сути это компромисс: заемщик быстро вносит оговоренную сумму, а МФО фиксирует закрытие обязательств с дисконтом. В документах такие скидки часто фигурируют как «индивидуальное предложение», «мировое соглашение», «закрытие со скидкой», «кампания по лояльности» или «реструктуризация со списанием санкций».

Когда МФО готовы обсуждать скидку: как правило, после образования устойчивой просрочки (обычно от 15–30 дней) и при наличии у клиента реальной возможности оплатить существенную часть долга единовременно. Дополнительным триггером бывает достижение предельного уровня начислений, установленного законом: после этого проценты и неустойки перестают расти, и у сторон появляется стимул быстро завершить дело. Чем быстрее заемщик выходит на диалог и подтверждает источник оплаты, тем выше шанс на значительное списание.

Скидка — не обязанность, а право МФО. Организация оценивает историю клиента, источник платежа, глубину просрочки, факт предыдущих пролонгаций, наличие обращений к коллекторам. Для заемщика это способ сократить переплату и снять стресс, а для кредитора — минимизировать издержки взыскания и получить гарантированный платеж сразу. Важно понимать, что скидки почти всегда касаются «начисленных сверху» сумм — процентов, пени, штрафов — а «тело» займа списывают крайне редко и только при исключительных обстоятельствах.

На практике схемы бывают разными. Например, МФО предлагает закрыть долг «за тело + 20–40% от начисленных процентов, пени — 0%», либо «единоразовый платеж — и списание всех штрафов». Иногда скидка предоставляется в два этапа: сначала частичный платеж, затем финальное закрытие с подтверждающим письмом. Любые договоренности нужно фиксировать письменно — в дополнительном соглашении или официальном письме от МФО. Устные обещания консультанта не создают юридических последствий.

Действующие правила ЦБ РФ: лимиты процентов и неустоек по микрозаймам

Центральный банк установил жесткие пределы стоимости микрозаймов. По большинству краткосрочных продуктов действует ограничение дневной процентной ставки — не выше 0,8% в день. Кроме того, для потребительских микрозаймов с коротким сроком предусмотрен потолок общей суммы начислений (проценты, пени, штрафы и иные платежи) — после достижения лимита начисления прекращаются. Конкретный порог зависит от вида займа и даты его выдачи; по новым договорам для «займов до года» применяется сниженный предел по общей переплате, а для более ранних выпусков может действовать прежний уровень. Проверяйте условия в своем договоре и актуальные разъяснения регулятора.

Отдельно ограничены неустойки: по потребительским займам штрафы и пени за просрочку не могут превышать величину, эквивалентную 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Это правило защищает заемщиков от «взрывного» роста долга за счет санкций. Если предельная величина начислений достигнута, кредитор обязан остановить дальнейшее начисление процентов и санкций, а требования сводятся к возврату «тела» и суммы в рамках лимита. Любые попытки требовать сверху — незаконны.

МФО обязаны раскрывать полную стоимость займа (ПСК) и ключевые условия. Навязывание платных дополнительных услуг, влияющих на ПСК (например, «финансовая защита», платные уведомления), подлежит отдельной оценке: клиент вправе отказаться. При споре заемщик может сослаться на нормы 353‑ФЗ и 151‑ФЗ, а также подать обращение в Банк России через интернет‑приемную. Знание лимитов помогает вести переговоры о скидке: когда начисления уперлись в предел, у вас сильная позиция для фиксирования дисконта.

Важно: у отдельных сегментов краткосрочных займов (малые суммы на очень короткий срок) действуют специальные формулы расчета предельных начислений. Если сомневаетесь, запросите у МФО детальную выписку с разбивкой: проценты, неустойки, доп.услуги, дата достижения лимита. Это снимет споры и ускорит оформление скидки.

Кто может получить скидку: требования к заемщику и срок просрочки

МФО предоставляют скидку тем, кто демонстрирует готовность к скорому расчету и сообщает проверяемые причины финансовых трудностей. В приоритете клиенты, которые: 1) поддерживают конструктивный контакт; 2) могут внести значимую сумму единовременно или в короткие сроки; 3) не скрываются и предоставляют документы. Чем прозрачнее ваша ситуация и чем убедительнее план погашения, тем больше вероятность значительного списания санкций.

По срокам: предложения чаще появляются при просрочке от 15–30 дней и далее. До 15 дней МФО обычно рекомендуют пролонгацию, после 30–60 дней — обсуждают реструктуризацию с частичным списанием процентов/пени, а при длительной задержке возможны индивидуальные «оферты на закрытие» при оплате существенной суммы. Ключевой фактор — не столько глубина просрочки, сколько реальность поступления платежа: если у заемщика появилось финансирование (зарплата, продажа имущества, помощь родственников), а МФО это видит, шансы на скидку растут.

Повышают вероятность скидки обстоятельства: потеря работы, сокращение, болезнь, уход за близким, декрет, снижение дохода из-за смены графика, форс‑мажор. Важен тон общения: просите не «простить долг», а «закрыть с дисконтом при единовременной оплате» в рамках закона и программ лояльности. Не обещайте того, что не сможете выполнить: срыв согласованного платежа ухудшает условия.

Ограничения: если долг уже уступлен коллектору, условия скидки будет определять новый кредитор; если есть судебное решение и исполнительное производство, пространство для дисконта сужается (но мировые соглашения возможны). При подозрении на мошенничество, поддельные документы или неоднократные срывы обещаний МФО, как правило, отказывает.

Как запросить скидку у МФО: пошаговый алгоритм общения

Шаг 1. Зафиксируйте цифры. Запросите у МФО полную выписку: «тело», проценты, пени/штрафы, платные услуги, даты начислений и отметку о достижении предельного лимита. Сверьте с договором и публичными правилами. Ошибки встречаются, и корректная база — половина успеха.

Шаг 2. Подготовьте предложение. Сформулируйте «оферту заемщика»: сколько и когда вы готовы внести. Лучший сценарий — единый платеж в ближайшие 3–7 дней. Пропишите, что рассчитываете на списание процентов/санкций в части и окончательное закрытие договора с выдачей справки.

Шаг 3. Подтвердите причины. К письму или обращению в чат/личный кабинет приложите документы о трудностях (справка о доходах с падением, больничный, приказ об увольнении и т. п.). Кратко и по делу. Это повышает лояльность.

Шаг 4. Выберите канал. Пишите через личный кабинет, официальный e‑mail, раздел «Обращения» на сайте МФО, а также дублируйте звонком на горячую линию. Попросите зафиксировать обращение и номер тикета. Сразу уточняйте, кто принимает решение и в какой срок.

Шаг 5. Добивайтесь письменного подтверждения. Прежде чем платить, получите письмо или дополнительное соглашение с точной суммой к оплате, сроком, перечнем списываемых начислений и формулировкой «после поступления средств договор считается исполненным, остаток списывается». Без этого есть риск разночтений.

Шаг 6. Оплата и закрытие. Платите только по реквизитам МФО, указанным в документе. Сохраните чек. Запросите справку об отсутствии задолженности и обновленный график статусов в бюро кредитных историй. При необходимости направьте отдельное заявление о корректировке КИ.

Документы для подтверждения трудной ситуации и основания для списания

МФО рассматривают скидку охотнее, когда видят официальные подтверждения ухудшения финансового положения. Подойдут: приказ об увольнении или справка о сокращении, выписка о постановке на учет в центре занятости, справка о доходах с явным снижением, больничный лист, выписки из медицинских учреждений о временной нетрудоспособности, документы об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка и отпуск по уходу, справка об уходе за родственником, документы о форс‑мажоре (пожар, затопление, ЧС) и иные объективные основания.

Если доход частично сохранился, приложите подтверждения источника поступлений на предстоящий платеж: оффер от нового работодателя, авансовый договор продажи вещи, расписку о возврате долга от третьего лица. Чем понятнее источник, тем выше готовность кредитора списать санкции «в обмен на быстрый платеж».

Юридическая база. Вы вправе ссылаться на нормы о предельной стоимости займа и ограничениях неустоек, разъяснения Банка России о прекращении начислений при достижении лимита, а также на общие положения гражданского законодательства о мировом соглашении. Если предложенная МФО сумма включает начисления сверх лимита — требуйте перерасчет. Также укажите, что обращение направлено с целью минимизации расходов сторон и скорейшего исполнения обязательства.

Оформление. Отправляйте документы через личный кабинет и дублируйте на официальный e‑mail. В теме письма укажите номер договора и формулировку «Предложение о закрытии со скидкой». Внутри — коротко: причина, сумма, дата платежа, просьба выслать письменное подтверждение списания конкретных начислений и образец справки о закрытии. Храните всю переписку и квитанции.

Как посчитать выгоду от скидки: быстрый расчет на примере займа

Предположим, вы взяли 20 000 ₽ сроком на 30 дней. Договорная дневная ставка — 0,8% (в рамках лимита). Проценты за 30 дней: 20 000 × 0,008 × 30 = 4 800 ₽. Если наступила просрочка 20 дней, МФО начисляет проценты за просроченный период (в пределах закона) и неустойку, ограниченную 20% годовых от суммы просрочки. Упростим: проценты за 20 дней просрочки — 20 000 × 0,008 × 20 = 3 200 ₽. Базовая сумма к погашению без учета лимита переплаты: 20 000 + 4 800 + 3 200 = 28 000 ₽, плюс ограниченная неустойка.

Теперь рассмотрим скидку. МФО готова списать 100% штрафов и 50% процентов за просрочку при условии единовременной оплаты «тела» и процентов за срок фактического пользования до даты просрочки. Это значит: оплачиваете 20 000 + 4 800 + (3 200 × 50%) = 20 000 + 4 800 + 1 600 = 26 400 ₽. Экономия — 1 600 ₽ процентов и вся сумма неустойки. Если добавим типичный сценарий «минус все пени и 30–60% процентов», выгода будет больше при глубокой просрочке.

Важно учитывать лимит общей переплаты: когда сумма процентов, пени и штрафов достигает потолка, дальнейшие начисления незаконны. В этой точке МФО чаще соглашаются закрыть долг по формуле «тело + часть процентов», что резко улучшает математику. Перед переговорами запросите у МФО точный расчет и проверьте, не достигнут ли лимит. Если достигнут, настаивайте на перерасчете и фиксируйте сумму в письменном соглашении.

Совет: составьте простую таблицу — «вариант без скидки», «закрытие с единовременной оплатой», «реструктуризация на 2–3 платежа». Сравните итоговые суммы и дату полного закрытия. Всегда закладывайте запас по сроку поступления денег, чтобы не сорвать договоренность и не потерять предоставленный дисконт.

Топ‑10 МФО со скидками при просрочке: условия и размер списаний

Ниже — перечень крупных МФО, которые по публичной практике, типовым предложениям поддержки и кейсам клиентов готовы индивидуально обсуждать скидки при просрочке. Точные параметры зависят от истории клиента, глубины просрочки и готовности быстро оплатить согласованную сумму. Всегда требуйте письменное подтверждение.

• МаниМен. Типовой подход: индивидуальные предложения в период взыскания; часто списывают пени и часть процентов при единовременной оплате «тела» и части начислений. Возможны рассрочки на 2–3 платежа с дисконтом.
• Веббанкир. Практика персональных оферт в ЛК/по e‑mail: при подтвержденном платеже «сегодня‑завтра» пени обычно убирают, проценты сокращают на 20–60%.
• Займер. Предлагает пролонгации и реструктуризации; при устойчивой просрочке возможны предложения о закрытии с частичным списанием процентов и санкций.
• Лайм‑Займ. Программы лояльности, пролонгации; при переговорах по просрочке — акцент на оплате «тела» и урезании санкций, иногда — фиксированные оферты на закрытие.
• Екапуста. Индивидуальные предложения через ЛК/почту; пени часто списываются полностью, проценты — частично при быстром единовременном платеже.
• Турбозайм. Возможны персональные скидки при подтверждении источника платежа; стандартный сценарий — «минус пени + уменьшение процентов».
• Деньги Сразу. Сеть с офисами и дистанционным урегулированием; предлагаются мировые соглашения с частичным списанием начислений при оплате в короткий срок.
• МигКредит. Распространены реструктуризации; при переговорах по просрочке — индивидуальные дисконты на проценты/пени, фиксируются допсоглашением.
• JoyMoney. Персональные оферты в зависимости от глубины просрочки; часто — списание пени и части процентов при оплате «тела».
• GreenMoney. Идет на уступки при документально подтвержденной трудности; возможны закрытия с дисконтом и краткая рассрочка.

Примечание: перечисленные практики отражают общие тенденции рынка и могут отличаться по конкретному договору. Льготные закрытия чаще доступны при оплате в 3–7 дней, отсутствии споров по сумме и готовности предоставить документы. Не платите до получения письма или допсоглашения с точной суммой и перечнем списаний.

Методика отбора МФО для рейтинга и источники данных

Мы сформировали список на основе объективных критериев: 1) масштаб и стабильность МФО (учет в государственном реестре, доля на рынке, публичная отчетность); 2) прозрачность условий (наличие в офертах пунктов о реструктуризации, прекращении начислений при достижении лимита); 3) подтвержденные кейсы урегулирования просрочки со скидками (официальные ответы, письма, типовые предложения в ЛК); 4) наличие процедурной инфраструктуры — каналы связи, регламенты рассмотрения обращений, шаблоны допсоглашений; 5) соответствие практике регулятора и судебным позициям по пределам начислений.

Источники: сайты МФО, шаблоны договоров и тарифов, разделы FAQ, уведомления в личных кабинетах заемщиков, публичные разъяснения Банка России, правоприменительная практика и обзоры решений судов общей юрисдикции по спорам о предельной переплате и неустойке, а также верифицируемые обращения и ответы на официальные запросы. Мы исключали неподтвержденные «истории из соцсетей» и опирались на проверяемые документы/скриншоты с реквизитами.

Ограничения методики: МФО редко публикуют точные проценты скидок — условия индивидуальны и зависят от суммы, срока, поведенческого профиля. Поэтому в рейтинге отражены не «гарантированные» размеры, а рыночные практики: списание пени и части процентов при единовременном платеже и/или краткой рассрочке. Любое утверждение о «100% списании всего» без документов — подозрительно. Проверяйте каждую цифру в письменном подтверждении.

Рейтинг пересматривается с учетом изменений регулирования и публичной практики МФО. Если ваша ситуация свежая, а условия отличаются — это объяснимо: предложения динамичны и зависят от качества контакта и готовности к оплате.

Виды скидок: на проценты, пени, штрафы и частичное тело долга

Чаще всего МФО предлагают один из трех форматов. 1) Списание пени/штрафов на 100% при оплате «тела» и части процентов — базовый сценарий, так как неустойка ограничена законом и легче подлежит урегулированию. 2) Частичное списание процентов — 20–60% от суммы, начисленной в просрочке; проценты за период до просрочки зачастую оплачиваются полностью. 3) Комбинированный дисконт — списание пени целиком и части процентов плюс краткая рассрочка на 2–3 платежа.

Редко, но встречается частичное списание «тела» — как правило, при тяжелой документально подтвержденной ситуации и длительном взыскании, когда альтернатива — дополнительные издержки и низкая вероятность полного возврата. Такое решение индивидуально и всегда требует письменного согласования на уровне руководства.

Отдельный формат — фиксированная оферта на закрытие: МФО присылает сумму «за все», действительную ограниченное время. Важно удостовериться, что оферта включает снятие всех претензий, прекращение начислений и выдачу справки об отсутствии задолженности. Также встречаются «кеш‑оферты» при уступке долга коллекторскому агентству: новый кредитор может предложить дисконт при моментальной оплате.

В переговорах уточняйте структуру скидки: какие элементы долга списываются (проценты до/после просрочки, пени, платные услуги), какой срок оплаты, какие последствия для кредитной истории. Не соглашайтесь на «скидку» в обмен на покупку дополнительных услуг: это не снижает долг по сути и может быть рискованно.

Реструктуризация, пролонгация или списание: что выгоднее заемщику

Пролонгация — продление срока без просрочки, позволяет сохранить хорошую кредитную историю, но увеличивает переплату, так как проценты продолжают начисляться. Подходит, если уверены в скором поступлении средств и хотите избежать негативных меток в БКИ.

Реструктуризация — изменение графика и условий после возникновения проблем: уменьшение платежа, перенос дат, иногда — частичное списание санкций. Выгодно, если нужно «разложить» платеж на 2–3 части и зафиксировать дисконт на проценты/пени. Важно подписать допсоглашение и получить новый график.

Списание (скидка при закрытии) — быстрый путь к экономии: вы платите меньше за счет уменьшения начисленных сумм. Плюсы — минимальная переплата и быстрое завершение истории; минусы — возможные негативные метки в БКИ «урегулированный долг» и требование оплатить значительную сумму сразу. Для заметной экономии это обычно лучший вариант.

Сравнение: если у вас есть 60–90% от суммы «тело + проценты до просрочки», чаще выгодно договориться о списании пени и части процентов и закрыть договор. Если средств мало, но ожидаются поступления в течение месяца — берите реструктуризацию на 2–3 платежа с дисконтом, фиксируя условия письменно. Пролонгация — решение «до просрочки»; при уже наступившей просрочке она реже дает экономию, зато уменьшает давление взыскания.

Риски и последствия для кредитной истории и возможная уступка долга

Любая просрочка отражается в бюро кредитных историй: ухудшается скоринговый балл, будущие займы могут стать дороже или недоступны. При реструктуризации и закрытии со скидкой возможны отметки вроде «урегулирование долга» или «изменение условий», что лучше длительной просрочки, но хуже чистой истории. Главное — добиться статуса «закрыт» и отсутствия просроченной задолженности.

Если МФО уступает право требования коллекторскому агентству, новый кредитор уведомляет вас письменно. С этого момента переговоры о скидке ведутся уже с ним. Деятельность коллекторов регулируется 230‑ФЗ: ограничены время звонков, частота контактов, способы общения. Требуйте документы об уступке (договор цессии/уведомление) и платите только по официальным реквизитам нового кредитора.

Еще один риск — некорректные начисления сверх лимитов. Отслеживайте момент достижения предельной переплаты и требуйте остановить начисления. В случае отказа — жалоба в Банк России и иск о защите прав потребителя с перерасчетом и штрафом за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

После закрытия долга получите справку об отсутствии задолженности и через 30–45 дней проверьте БКИ. При расхождениях направьте заявление о корректировке в МФО и бюро. Не передавайте персональные данные и деньги третьим лицам «посредникам скидок» — высок риск мошенничества.

Как правильно оформить соглашение о скидке и зафиксировать новые условия

Основа — письменное подтверждение. Это может быть дополнительное соглашение к договору займа или официальное письмо МФО на бланке/из ЛК, где четко указаны: 1) номер договора; 2) сумма к оплате и крайний срок; 3) перечень начислений, которые подлежат списанию; 4) формулировка о полном исполнении обязательств после платежа; 5) порядок выдачи справки и отражения статуса в БКИ.

Проверьте реквизиты для оплаты: ИНН, КПП, банк, назначение платежа. Если долг передан коллектору — должен быть документ об уступке и письмо нового кредитора с офертой. Не оплачивайте «по словам» менеджера или по номеру карты третьего лица.

Подпись: допускается простая электронная подпись через личный кабинет МФО. Сохраните файл/скрин с идентификатором документа. Если отправляете через e‑mail, попросите подтверждение получения и согласия с условиями. После оплаты запросите: 1) справку об отсутствии задолженности; 2) письмо о прекращении начислений; 3) отметку в ЛК о закрытии; 4) при необходимости — уведомление в БКИ.

Если стороны договариваются о рассрочке с дисконтом, нужен обновленный график платежей и условие о списании оставшейся части при соблюдении графика. Любое отклонение от нового графика может аннулировать скидку — это должно быть прозрачно прописано. Храните комплект документов не менее 3 лет.

На что смотреть в договоре МФО: скрытые комиссии и дополнительные услуги

Перед переговорами перечитайте договор и правила предоставления займа: ищите разделы о ПСК, неустойке, пролонгации, реструктуризации, прекращении начислений при достижении лимита. Особое внимание — платным опциям: сервис уведомлений, «финансовая защита», консультационные пакеты, ускоренная выдача. Такие услуги увеличивают стоимость и иногда ошибочно включаются в «долг» при просрочке — требуйте раздельной детализации.

Комиссии за ведение счета, обслуживание и иные «технические» платежи по потребительскому займу спорны и могут быть признаны необоснованными, если не соотносятся с реальными услугами. Также недопустимо взимать плату за рассмотрение заявки. Все начисления должны соответствовать договору и не превышать установленные законом пределы.

В переписке с МФО просите: подробный расчет с датами, ставками и формулой, указание на момент достижения лимита, раздельный учет пени/штрафов и платных услуг. Это упростит согласование скидки и исключит спорные суммы. Если обнаружили несоответствие — отправьте претензию с требованием перерасчета и ссылкой на нормы 353‑ФЗ/151‑ФЗ и разъяснения регулятора.

Не соглашайтесь на «скидку» в обмен на покупку пакетов услуг или оформление нового займа для закрытия старого: фактически это не уменьшает долг и несет дополнительные риски. Лучший сценарий — прозрачная сумма к единовременной оплате и четкое списание санкций.

Альтернативы снижению долга: кредитные каникулы, рефинансирование, банкротство

Кредитные каникулы. В отдельных случаях закон позволяет временно снизить или приостановить платежи при подтвержденном падении дохода или особых жизненных обстоятельствах. Каникулы уменьшают нагрузку и помогают избежать просрочки, но продлевают срок и увеличивают общую переплату. Узнайте у МФО о доступных механизмах и основаниях.

Рефинансирование. Иногда банк или иная МФО готовы закрыть проблемный микрозайм и выдать новый на более мягких условиях. Важно: просрочка ухудшает шансы, но после урегулирования со скидкой и получения справки вероятность одобрения выше. Сравните ПСК, комиссии и график; оцените, не вырастет ли долг.

Банкротство физлица. Если долгов много и платить нечем, рассматривайте судебное или внесудебное банкротство через МФЦ (при соблюдении установленных законом критериев по сумме долга и исполнительным производствам). Это радикальный способ обнуления долгов, но с серьезными последствиями: ограничения на сделки, статус и кредитную историю. Решение принимается после консультации с профильным юристом.

Выбор альтернативы зависит от суммы, дохода и горизонта восстановления. Если есть возможность быстро оплатить значимую часть — договаривайтесь о списании санкций и закрывайте. Если нужен воздух на 1–2 месяца — каникулы/реструктуризация. Если долговая нагрузка критическая — изучите варианты банкротства. Главное — действовать проактивно, не дожидаясь накопления санкций и передачи долга.

Частые ошибки при переговорах с МФО и как их избежать

1) Оплата без письменной оферты. Перевод «как договорились по телефону» часто приводит к спорам. Всегда требуйте документ с суммой, сроком и перечнем списаний. 2) Завышенные обещания. Обещали заплатить завтра — не смогли. В следующий раз дисконт хуже или его не дадут. Обещайте только реальные суммы и даты.

3) Игнорирование лимитов. Не проверили момент достижения предельной переплаты — переплатили. Запросите расчет и остановите незаконные начисления. 4) Платеж посредникам. «Выбьем скидку за комиссию» — высокий риск. Платите только МФО/новому кредитору по официальным реквизитам.

5) Срыв связи. Исчезли на недели — условия портятся, дело уходит коллекторам/в суд. Держите контакт, фиксируйте обращения, отвечайте в срок. 6) Не проверили БКИ. Долг закрыт, но в истории висит просрочка. Через месяц после оплаты запросите КИ и добейтесь корректной отметки.

7) Согласие на навязанные услуги. «Скидка взамен покупки пакета» часто невыгодна и увеличивает долг. Выбирайте чистое списание санкций. 8) Отсутствие доказательств. Не собрали документы о трудностях — получили слабое предложение. Подготовьте справки заранее.

Следуя этим рекомендациям, вы усиливаете переговорную позицию и повышаете вероятность получить честную и значимую скидку, быстро закрыв просроченный микрозайм.