Снизить кредитную нагрузку в банке Локо-Банк

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) в Локо-Банке?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля регулярных платежей по всем кредитам в вашем ежемесячном доходе. Его используют банки, в том числе Локо-Банк, чтобы оценить, насколько безопасно выдавать новый кредит и каков риск возникновения просрочки. Чем ниже ПДН, тем выше шансы на одобрение и тем выгоднее условия. ПДН отражает реальную «нагрузку» на бюджет семьи или одного заемщика и помогает не допустить избыточного кредитования.

Методологически ПДН опирается на подходы, рекомендованные Банком России: учитываются все обязательные платежи по действующим кредитам и кредитным картам, а также подтвержденные доходы. ПДН выражается в процентах и рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей к чистому (после налогов) ежемесячному доходу. Например, если вы зарабатываете 80 000 ₽ в месяц и платите по кредитам 24 000 ₽, ваш ПДН — 30%.

Для оценки устойчивости долга Локо-Банк анализирует не только текущие платежи, но и потенциальные риски: наличие кредитных карт с высоким лимитом, недавно открытые рассрочки, сезонные колебания доходов. Критично понимать: ПДН — не «штрафной» коэффициент, а инструмент ответственного кредитования, который помогает подобрать безопасный платеж и срок, чтобы бюджет оставался устойчивым даже при непредвиденных тратах.

ПДН отличается от привычного «коэффициента долговой нагрузки» в бытовом понимании тем, что банки используют официальные источники: данные кредитных бюро, предоставленные вами справки о доходах, выписки и информацию о семейной ситуации. Локо-Банк ориентируется на регуляторную практику и внутренние стандарты риск-менеджмента, чтобы решения были взвешенными. Оптимальный ПДН для большинства программ — до 30–40%, а при ипотеке допустим чуть выше порог, если есть первоначальный взнос и подтвержденно стабильный доход.

Итог: ПДН — ваш ориентир, который показывает, сколько «пространства» осталось для новых кредитов без риска для финансового здоровья. Контролируйте его, планируя крупные покупки и рефинансирование. При необходимости запросите персональную консультацию в Локо-Банке по телефону 8 800 250-50-50 или на email info@lockobank.ru.

Как узнать, какая у меня кредитная нагрузка в Локо-Банке?

Есть три надежных способа оценить свой ПДН. Во‑первых, рассчитать его самостоятельно. Сложите обязательные ежемесячные платежи по всем кредитам и кредитным картам (минимальные платежи по картам берите из выписок или договора). Разделите сумму на ваш чистый доход за месяц и умножьте на 100%. Формула проста: ПДН = (платежи/доход) × 100%. Это даст ориентир, который близок к банковскому подходу.

Во‑вторых, запросите сведения о своих кредитах в бюро кредитных историй. Банки, включая Локо-Банк, получают данные БКИ для расчета. Вы также можете получить свою кредитную историю бесплатно раз в год и сверить, все ли обязательства корректно учтены. Проверка БКИ помогает выявить забытые карты или закрытые договоры, которые еще отражаются в отчетах.

В‑третьих, обратитесь в Локо-Банк за консультацией. Специалист подскажет, какие документы о доходах лучше предоставить, как корректно отразить премии и дополнительные источники дохода, и предложит решения по снижению нагрузки, если это потребуется. Свяжитесь с банком по номеру 8 800 250-50-50 или через электронную почту info@lockobank.ru.

Советы для точной оценки:

• Учитывайте только обязательные ежемесячные платежи, а не фактические траты по карте сверх минимума.
• Доход берите «на руки», то есть после налогов. По ИП и самозанятым учитывайте чистую прибыль/поступления.
• Исключите единовременные поступления; берите средний доход за 3–6 месяцев для стабильности оценки.
• Проверьте, не дублируются ли кредиты в нескольких БКИ, и актуальны ли статусы «закрыт/погашен».

Если ваш ПДН выше 50–60%, подумайте о рефинансировании или оптимизации лимитов по картам. Локо-Банк может рассмотреть заявки на перекредитование с целью уменьшения платежа за счет ставки и срока. Чем ниже ПДН до подачи заявки, тем выше вероятность одобрения и лучше условия.

Как Локо-Банк рассчитывает кредитную нагрузку заемщика?

Локо-Банк исходит из общепринятой банковской практики и рекомендаций регулятора. В расчет включаются все действующие обязательства заемщика: потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты, овердрафты, рассрочки, а также платежи по кредитам в других банках. Источник данных — ваша заявка, предоставленные документы, а также отчеты из бюро кредитных историй.

По кредитным картам в расчет берется обязательный минимальный платеж согласно выписке. Если источника нет, банк применяет нормативную долю от лимита, принятую рынком и на уровне методик Банка России, чтобы избежать занижения нагрузки. По рассрочкам учитывается фиксированный ежемесячный платеж. Дополнительно могут учитываться подтвержденные регулярные обязательства: алименты, лизинг, поручительства, если они переходят в статус платежа.

Доход определяется по документам: справка 2‑НДФЛ, справка по форме банка, выписки по счетам, для ИП и самозанятых — налоговая отчетность и выписки. Банк может усреднить доход за 3–12 месяцев, чтобы исключить сезонные колебания и разовые премии. В расчете используется «чистый» доход после налогов. Если у заемщика несколько источников дохода, они суммируются при наличии подтверждений.

Итоговый ПДН = все ежемесячные платежи / подтвержденный чистый доход × 100%. Но решение по заявке включает и другие факторы: стаж, кредитная история, наличие обеспечения, состав семьи. Даже при одинаковом ПДН условия могут различаться из‑за профиля риска. Поэтому перед подачей заявки полезно оптимизировать лимиты по картам и закрыть неиспользуемые кредиты.

Получить консультацию по документам для расчета ПДН можно в Локо-Банке по телефону 8 800 250-50-50 или на info@lockobank.ru.

Какая допустимая кредитная нагрузка для получения кредита в Локо-Банке?

Конкретный «проходной» ПДН зависит от программы, наличия залога, срока и качества кредитной истории. В целом по рынку комфортным считается уровень до 30–40%: при таком соотношении долгов и дохода заемщик сохраняет запас на бытовые расходы и непредвиденные траты. Для необеспеченных кредитов допустим уровень до 50%, но при прочих рисках банк может запрашивать дополнительные подтверждения дохода.

Для ипотечных программ допускается чуть более высокий ПДН за счет залога и долгого срока, однако устойчивым считается уровень до 40–45%. При высокой первоначальной оплате и стабильном доходе банк может принять более высокий ПДН, если платеж остается безопасным. Значения свыше 60% обычно рассматриваются как повышенный риск и часто ведут к отказу или предложению снизить сумму/увеличить срок.

Важно понимать, что допустимый ПДН — не жесткий «барьер», а часть комплексной оценки. На решение влияет возраст, семейная нагрузка, стаж на текущем месте работы, наличие просрочек в прошлом. Локо-Банк стремится подобрать решение, при котором ваш бюджет останется устойчивым на всем горизонте кредита.

Чтобы повысить шанс одобрения при пограничном ПДН, используйте практические шаги:

• Снизьте лимиты по неиспользуемым кредитным картам или закройте их.
• Рассмотрите рефинансирование действующих кредитов с объединением платежей в один.
• Увеличьте срок нового кредита для уменьшения ежемесячного платежа.
• Предоставьте полный пакет документов о доходе, включая премии и дополнительные источники.

Получите персональную оценку в Локо-Банке: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru. Чем прозрачнее доход и ниже текущая нагрузка, тем выше вероятность одобрения и лучше ставка.

Почему Локо-Банк отказывает в кредите из-за высокой кредитной нагрузки?

Высокий ПДН — индикатор того, что существенная часть дохода уже уходит на обслуживание долгов. При ПДН свыше 50–60% риск просрочки растет кратно, а новый платеж может сделать бюджет неустойчивым. Поэтому банки, включая Локо-Банк, осторожно подходят к выдаче кредитов заемщикам с высокой нагрузкой.

Решение банка обусловлено не только внутренними стандартами, но и регуляторной практикой. Для кредитов с повышенным риском банки применяют надбавки к капитальным требованиям и учитывают профиль заемщика в совокупности. Это делает выдачу кредитов при высоком ПДН экономически и риск-менеджерски менее целесообразной. Цель — защитить клиента от долговой спирали и сохранить устойчивость банковской системы.

Отказ не означает «черный список». Если вы снизите нагрузку — закроете часть кредитов, рефинансируете долг или подтвердите более высокий стабильный доход — шансы на одобрение заметно вырастут. Локо-Банк может предложить альтернативы: меньшую сумму, больший срок или кредит с обеспечением.

Что делать при отказе из‑за ПДН:

• Проверьте кредитную историю и актуальность закрытых договоров.
• Оптимизируйте лимиты по картам, особенно редко используемым.
• Объедините кредиты в один платеж через рефинансирование.
• Соберите документы о доходах за более длинный период для усреднения.

Получите рекомендации по улучшению профиля: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru. Даже один‑два шага по снижению ПДН могут принципиально изменить решение по заявке.

Можно ли снизить кредитную нагрузку в Локо-Банке через рефинансирование?

Да, рефинансирование — один из самых эффективных способов снижения ПДН. Суть в том, чтобы объединить несколько кредитов в один с более низкой ставкой и/или более длинным сроком. В результате ежемесячный платеж уменьшается, а ПДН снижается, что повышает устойчивость бюджета и улучшает шансы на будущие одобрения.

Локо-Банк рассматривает заявки на рефинансирование с учетом вашей текущей нагрузки, кредитной истории и подтвержденного дохода. В заявку можно включить потребительские кредиты, кредитные карты и рассрочки. Банк оценивает экономию для клиента, чтобы рефинансирование действительно снижало платеж, а не переносило нагрузку без выгоды.

Как подготовиться:

• Соберите список всех кредитов: остатки, ставки, месячные платежи.
• Запросите графики платежей и выписки по картам с минимальными платежами.
• Подготовьте подтверждения дохода, чтобы банк учел все источники.
• Проверьте кредитную историю на корректность данных.

На что обратить внимание: дополнительные расходы (страхование по желанию клиента, комиссии, госпошлины) должны быть учтены в расчете экономии. Если цель — снизить ПДН, обычно выбирают более длинный срок с возможностью досрочного погашения без штрафов. Это сохраняет гибкость: платеж ниже сегодня, а переплату можно уменьшить досрочными взносами.

Обсудите условия рефинансирования в Локо-Банке: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru. Персональный расчет покажет, насколько снизится ваш ПДН и как быстро вы достигнете комфортного уровня 30–40%.

Можно ли в Локо-Банке снизить нагрузку через реструктуризацию кредита?

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита, которое позволяет временно или постоянно уменьшить ежемесячный платеж. Цель — снизить ПДН без оформления нового кредита, когда возникли обстоятельства: снижение дохода, рост расходов, временная занятость. Локо-Банк рассматривает обращения индивидуально, оценивая причины и подтверждающие документы.

Возможные меры могут включать пролонгацию срока, изменение графика (лестничный, аннуитетный с отсрочкой части долга), частичную отсрочку основного долга («кредитные каникулы» на ограниченный срок), конвертацию задолженности по карте в фиксированный график. Любая реструктуризация должна улучшать платежеспособность и снижать риск просрочки.

Как подготовиться к заявке:

• Опишите причину обращения и срок, на который требуется послабление.
• Приложите документы: справки о доходах, подтверждения временных трудностей.
• Предложите желаемый платеж, который будет безопасен для бюджета.

Важно понимать последствия: продление срока уменьшает ежемесячную нагрузку, но может увеличить общую переплату. Отсрочка платежей снимает текущую нагрузку, но требует дисциплины после завершения льготного периода. Реструктуризация лучше, чем допускать просрочки: она помогает сохранить положительную кредитную историю.

Подать обращение и обсудить доступные опции можно в Локо-Банке по телефону 8 800 250-50-50 или на info@lockobank.ru.

Как Локо-Банк учитывает кредитные карты и займы в других банках при расчёте нагрузки?

При расчете ПДН Локо-Банк учитывает все ваши долговые обязательства, независимо от того, где они оформлены. Источник информации — ваша анкета и отчеты бюро кредитных историй. По кредитным картам принимается обязательный минимальный платеж, указанный в выписке; если данных нет, используется нормативная доля от лимита, чтобы корректно оценить потенциальную нагрузку.

По займам в других банках в расчет включается платеж по графику, даже если вы планируете закрыть кредит после получения нового. Обязательства исключаются из ПДН только после фактического погашения и отражения этого факта в БКИ. По рассрочкам учитывается фиксированный платеж до полного закрытия договора.

Если у вас несколько карт с высокими лимитами, которые почти не используются, разумно снизить лимиты или закрыть лишние карты до подачи заявки. Это уменьшит расчетный платеж по картам и снизит ПДН. Также проверьте, чтобы закрытые карты были корректно выгружены в БКИ; при необходимости запросите обновление данных.

Практические шаги для снижения учета нагрузки:

• Получите выписки по всем картам, зафиксируйте размер минимальных платежей.
• Снизьте лимиты по редким картам, если не планируете ими пользоваться.
• Закройте нулевые и неиспользуемые рассрочки, дождитесь обновления в БКИ.
• Подготовьте подтверждения закрытия для быстрой актуализации данных.

Консультации по подготовке к заявке доступны в Локо-Банке: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru. Чем точнее и актуальнее данные, тем корректнее расчет ПДН и выше шанс на выгодные условия.

Какая кредитная нагрузка считается оптимальной для ипотеки в Локо-Банке?

Ипотека — долгосрочный кредит, поэтому к ПДН предъявляются повышенные требования устойчивости. Оптимальным уровнем часто считается ПДН до 35–40%, при котором остается резерв на коммунальные платежи, содержание жилья, детей и непредвиденные траты. При высоком первоначальном взносе и подтвержденном стабильном доходе банк может принять немного больший ПДН, если платеж не делает бюджет хрупким.

Локо-Банк учитывает состав семьи, наличие других кредитов, характер дохода (фиксированный оклад, премии, сезонность). При ипотеке важно показать устойчивость денежных потоков на горизонте многих лет. Наличие подушки безопасности и официально подтвержденного дохода повышает шансы на одобрение даже при пограничном уровне ПДН.

Как снизить ПДН перед ипотекой:

• Закройте мелкие кредиты и рассрочки, чтобы освободить платежный ресурс.
• Сократите лимиты по картам, особенно если они не используются.
• Увеличьте первоначальный взнос — это уменьшит сумму кредита и платеж.
• Рассмотрите объединение потребительских кредитов через рефинансирование.

Планируете ипотеку? Получите персональную оценку в Локо-Банке по телефону 8 800 250-50-50 или на info@lockobank.ru. Чем раньше начнете оптимизацию ПДН, тем больше вариантов программ и ниже ставка.

Как Локо-Банк оценивает доход заёмщика при расчёте нагрузки?

Банк принимает во внимание подтвержденные источники дохода и их стабильность. В расчет ПДН берется доход «на руки», то есть после налогов и обязательных удержаний. Основные способы подтверждения: справка 2‑НДФЛ, справка по форме банка, выписки по зарплатному счету, для ИП — налоговые декларации и выписки по расчетным счетам, для самозанятых — чеки и отчеты из приложения «Мой налог».

Локо-Банк может усреднить доход за 3–12 месяцев, чтобы исключить влияние разовых премий или сезонных колебаний. Дополнительные источники — сдача жилья в аренду, дивиденды, подработки — учитываются при наличии подтверждающих документов и регулярности поступлений. Чем прозрачнее доход, тем корректнее расчет ПДН и выше вероятность одобрения.

Что повышает качество оценки:

• Официальный трудовой доход с постоянным окладом и стажем на текущем месте.
• Регулярные поступления на счет, подтвержденные выписками.
• Документально подтвержденные дополнительные доходы.
• Отсутствие просрочек и «кассовых разрывов» по счетам.

Если доход частично «смешанный» (оклад + премии), предоставьте расширенные выписки и справки, чтобы банк учел среднюю величину. Для ИП и самозанятых важна динамика и предсказуемость денежных потоков. Консультации и список документов доступны в Локо-Банке по телефону 8 800 250-50-50 и на info@lockobank.ru.

Можно ли взять новый кредит в Локо-Банке при уже существующей нагрузке?

Да, если после учета нового платежа ПДН останется в допустимых пределах для выбранной программы. Ключ — безопасный платеж и подтвержденный стабильный доход. При пограничных значениях банк может предложить меньшую сумму, более длинный срок или кредит с обеспечением.

Как повысить шансы на одобрение:

• Снизьте лимиты по картам или закройте неиспользуемые карты.
• Погасите небольшие кредиты, чтобы освободить ежемесячный платеж.
• Предоставьте полный пакет документов, включая дополнительные доходы.
• Рассмотрите оформление с созаемщиком с подтвержденным доходом.

Локо-Банк оценивает совокупную нагрузку, качество кредитной истории, стаж и отраслевые риски. Даже при существующих обязательствах возможно одобрение, если платежная дисциплина безупречна и доход устойчив. Перед подачей заявки полезно сделать собственный расчет ПДН и убедиться, что бюджет выдержит новый платеж с запасом.

Получите персональный расчет и предварительную консультацию: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru. Это поможет выбрать сумму и срок, при которых ПДН останется комфортным.

Что делать, если Локо-Банк снизил кредитный лимит из-за высокой кредитной нагрузки?

Снижение лимита — инструмент риск-менеджмента, который защищает клиента от избыточного долга. Чаще всего это реакция на повышенный ПДН, высокую загрузку лимитов или ухудшение профиля риска. В такой ситуации важно стабилизировать бюджет и шаг за шагом восстановить лимит.

Рекомендации:

• Снизьте фактическую загрузку по картам: удерживайте баланс в пределах 30% лимита.
• Погасите часть задолженности по рассрочкам и мелким кредитам.
• Предоставьте банку обновленные документы о доходах для пересмотра оценки.
• Проверьте кредитную историю и исправьте неточности (закрытые кредиты, неверные статусы).

После снижения ПДН и стабилизации платежей возможно рассмотрение вопроса о восстановлении лимита. Решение остается на усмотрение банка и зависит от динамики вашего профиля. Важно сохранить идеальную платежную дисциплину и не допускать просрочек.

Для консультации и подачи обращения обратитесь в Локо-Банк: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru. Специалисты подскажут, какие шаги повысят шанс на пересмотр лимита и как быстрее снизить ПДН.

Как Локо-Банк рассчитывает нагрузку по кредитным картам и рассрочкам?

По кредитным картам в ПДН включается обязательный минимальный платеж, отраженный в выписке. Если выписки нет, банк применяет нормативную долю от лимита, чтобы не занизить потенциальную нагрузку. Это важно, потому что кредитная карта — возобновляемый продукт, и долг может быстро вырасти при активном использовании.

По картам рассрочки и POS‑рассрочкам учитывается фиксированный платеж по договору до полного закрытия. Если рассрочек несколько, они суммируются. При конвертации задолженности по карте в кредит с графиком банк учитывает уже новый платеж по графику. Цель — корректно отразить денежный поток, который уходит на обслуживание долга каждый месяц.

Практика, которая снижает расчетную нагрузку:

• Поддерживайте баланс по карте в пределах 10–30% от лимита.
• Закрывайте нулевые или неиспользуемые карты после сверки в БКИ.
• Консолидируйте несколько рассрочек в один платеж при необходимости.
• Сохраняйте выписки: по ним банк учтет реальный минимальный платеж.

Для корректного расчета предоставьте последнюю выписку по картам и договоры по рассрочкам. Получить список документов и консультацию можно в Локо-Банке по телефону 8 800 250-50-50 или на info@lockobank.ru.

Какой уровень ПДН приемлем для одобрения кредита в Локо-Банке?

Приемлемый ПДН зависит от типа продукта, суммы, срока и профиля риска заемщика. В целом по потребительским кредитам комфортной считается зона до 30–40%. На уровне 40–50% решение возможно, если доход стабильный, а история безупречная. Выше 50–60% банки часто предлагают уменьшить сумму или оформить кредит с обеспечением.

Для ипотек приемлемый уровень может быть немного выше из‑за залога, но устойчивым считается ПДН до 40–45%. Для автокредитов диапазон близок к потребительским программам, но многое зависит от первоначального взноса и стоимости владения авто. Всегда оценивайте ПДН с запасом на рост расходов и непредвиденные траты.

Локо-Банк анализирует не только ПДН, но и динамику дохода, отрасль занятости, стаж, наличие иждивенцев. Поэтому два клиента с одинаковым ПДН могут получить разные условия. Лучший подход — перед заявкой оптимизировать лимиты по картам, закрыть мелкие кредиты и подготовить полный пакет подтверждений дохода.

Нужна персональная оценка? Свяжитесь с Локо-Банком по телефону 8 800 250-50-50 или email info@lockobank.ru. Предварительный расчет покажет, какой ПДН будет после оформления и как адаптировать условия под ваш бюджет.

Учитывает ли Локо-Банк доход супруга или созаемщика при определении нагрузки?

Да, при привлечении созаемщика банк учитывает совокупные доходы и совокупные обязательства. Это позволяет снизить ПДН семьи за счет объединения доходов, особенно при оформлении крупных кредитов, таких как ипотека. Важно, что учитываются и долги созаемщика — они также войдут в расчет платежей.

Кто может выступать созаемщиком: супруг(а), близкие родственники, иные лица — в зависимости от продукта и внутренних правил. По ипотеке участие супруга(и) часто является необходимым или желательным, так как это повышает платежеспособность семьи. Локо-Банк запросит документы о доходах каждого участника и проверит кредитные истории.

Преимущества созаемщика:

• Выше общая сумма доступного кредита при том же уровне ПДН.
• Возможность снизить ставку за счет лучшего риск‑профиля семьи.
• Гибкость по сроку и платежу при распределении нагрузки.

Учтите, что ответственность солидарная: просрочка по кредиту отразится на всех участниках. Перед оформлением обсудите финансовый план и распределение платежей внутри семьи. Подробности о требованиях к созаемщикам уточняйте в Локо-Банке: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru.

Влияет ли высокая кредитная нагрузка на кредитную историю в Локо-Банке?

Сам по себе показатель ПДН в кредитной истории не хранится как отдельное поле. Однако высокая нагрузка косвенно влияет на ваш профиль: увеличивается доля дохода, уходит на долги, растет риск возникновения просрочек. Любые просрочки, даже краткосрочные, фиксируются в БКИ и ухудшают историю.

Также банки видят количество кредитов, лимиты по картам, частоту обращений за кредитами. Частые заявки за короткий период могут восприниматься как признак повышенной потребности в заемных средствах. Высокая загрузка лимитов по картам (близко к 100%) — дополнительный негативный фактор.

Что помогает сохранять хорошую историю при высокой нагрузке:

• Идеальная платежная дисциплина без задержек.
• Снижение лимитов и закрытие неиспользуемых карт.
• Рефинансирование для снижения платежа и ПДН.
• Плавное снижение долговой нагрузки в динамике.

Локо-Банк учитывает историю комплексно: стаж пользования кредитами, глубину и «качество» исторических записей, наличие реструктуризаций и их результаты. Если нагрузка высока, но дисциплина идеальна и есть позитивная тенденция, это повышает доверие. Консультации доступны по телефону 8 800 250-50-50 и email info@lockobank.ru.

Влияет ли закрытие кредитов в Локо-Банке на общую нагрузку и шансы на новый кредит?

Да. После закрытия кредита ваш ежемесячный платеж исчезает из расчета ПДН, и нагрузка снижается. Это напрямую улучшает шансы на одобрение нового кредита и может повлиять на условия: сумму, срок, ставку. Важно, чтобы факт закрытия корректно отразился в бюро кредитных историй.

Алгоритм действий:

• Погасите кредит полностью и получите подтверждающий документ о закрытии.
• Через некоторое время проверьте кредитную историю — статус договора должен стать «закрыт».
• Если закрыли карту — убедитесь, что лимит обнулен и договор расторгнут.
• Сохраните документы — они пригодятся для ускорения актуализации данных.

После обновления БКИ пересчитайте ПДН: вы увидите, насколько больше «запаса» появилось для нового кредита. При необходимости Локо-Банк поможет оценить оптимальные параметры новой заявки. Закрытие даже небольших кредитов часто заметно улучшает ПДН, особенно если их было несколько.

Нужна помощь с планом снижения нагрузки? Обратитесь в Локо-Банк: 8 800 250-50-50, info@lockobank.ru. Специалисты подскажут, в каком порядке закрывать долги и когда подавать новую заявку.