Снизить кредитную нагрузку в банке Сбербанк

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) в Сбербанке?

Сбербанк при оценке заявок физических лиц использует показатель долговой нагрузки (ПДН) — долю ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам в совокупном ежемесячном доходе заемщика. По сути, это ответ на простой вопрос: какую часть дохода вы уже направляете на обслуживание долгов. Чем ниже ПДН, тем выше шансы на одобрение нового кредита и тем лояльнее условия. Подход соответствует общепринятой на рынке практике и требованиям Банка России к оценке способности заемщика обслуживать долг.

Формула ПДН: сумма обязательных платежей по всем действующим кредитам и кредитным картам за месяц делится на средний подтверждённый ежемесячный доход и умножается на 100%. В платежи включаются потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, рассрочки, займы в других банках и МФО, обязательные взносы по кредитным картам, а также платежи по рефинансированным долгам. Не учитываются коммунальные и иные бытовые расходы, но при внутреннем скоринге банк анализирует и их влияние на «запас прочности» клиента.

Пример: при доходе 90 000 ₽ и суммарных обязательных платежах 27 000 ₽ ПДН составит 30%. Это считается умеренным уровнем. Если платежи растут до 45 000 ₽ при том же доходе, ПДН достигает 50% — риск банка выше, а вероятность одобрения нового кредита снижается. Практически полезное правило: безопасным для большинства целей кредитования считается ПДН до 30–40%.

Сбербанк использует ПДН как один из ключевых параметров кредитного риска. На решение также влияют кредитная история, стабильность и источник дохода, наличие иждивенцев, финансовые подушки, стаж на текущем месте работы и другие факторы. Однако именно ПДН показывает текущую долговую нагрузку и помогает определить, насколько комфортно будет клиенту погашать новый кредит без риска просрочек.

Важно понимать, что ПДН — не «оценка благонадежности» в целом, а числовой индикатор текущей нагрузки. Его можно корректировать: закрытием части долгов, рефинансированием под более низкую ставку или увеличением срока, привлечением созаемщика. Контролируйте ПДН заранее: это повышает шансы на выгодные условия и помогает избежать отказов.

Как узнать, какая у меня кредитная нагрузка в Сбербанке?

Узнать свою кредитную нагрузку можно несколькими способами. Во‑первых, рассчитать самостоятельно: сложите обязательные ежемесячные платежи по всем действующим кредитам и картам (включая рассрочки и займы в других банках), а затем разделите на подтверждённый ежемесячный доход. Полученную долю умножьте на 100% — это ориентировочный ПДН. Такой расчет позволяет быстро оценить ситуацию перед подачей заявки в Сбербанк.

Во‑вторых, запросите кредитный отчет в бюро кредитных историй (БКИ). В отчете отражаются ваши кредитные обязательства, лимиты и фактические платежи, что помогает точнее оценить нагрузку. Банки, включая Сбербанк, при принятии решения опираются на данные из БКИ и внутренние источники — ваш расчет может отличаться от банковского из‑за методики учета лимитов и доходов.

В‑третьих, подайте предварительную заявку в Сбербанк на интересующий продукт. В процессе скоринга банк рассчитает вашу нагрузку по собственной методике и сообщит решение. Часто клиент видит лимиты и предварительные одобрения в мобильном приложении, но окончательная оценка производится после подтверждения дохода и проверки по БКИ.

Если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, банк может точнее оценить входящие поступления. При нерегулярных или смешанных доходах (самозанятость, аренда, гонорарные выплаты) подготовьте подтверждающие документы: выписку по счету, договор аренды, справку о доходах по форме банка. Корректные документы помогают снизить расхождение между вашим и банковским расчетом ПДН.

За консультацией можно обратиться по телефонам 900 (мобильный) и 8 800 555-55-50 (круглосуточно), а также на e‑mail sberbank@sberbank.ru. Чем раньше вы оцените ПДН перед заявкой, тем проще подобрать продукт и сумму, которые банк одобрит на комфортных условиях.

Как Сбербанк рассчитывает кредитную нагрузку заемщика?

В основе метода — стандартный для рынка принцип: ПДН = сумма обязательных ежемесячных платежей по всем кредитам / подтверждённый ежемесячный доход × 100%. Однако у Сбербанка есть особенности учета отдельных компонентов, чтобы расчет отражал реальную способность клиента обслуживать долг.

Платежи. В расчет включаются: платежи по потребительским кредитам, ипотеке, автокредиту, POS‑рассрочкам, займам в других банках и МФО, а также обязательные минимальные платежи по кредитным картам. По картам учитывается установленный банком минимальный платеж (либо по данным БКИ, либо исходя из внутренней методики — процент от текущей задолженности или лимита). Если карта активна, даже при грейс‑периоде банк исходит из того, что минимальный платеж обязателен.

Доход. Учитываются подтверждённые поступления: зарплата (в т.ч. по зарплатному проекту), пенсии, социальные выплаты, доход от аренды (при наличии договора и поступлений), доход самозанятых и ИП (по выпискам и налоговым документам), иные регулярные платежи. Премии и бонусы обычно учитываются частично из‑за их нерегулярности. «Наличные» без подтверждения, как правило, не включаются.

Источники данных. Сбербанк сверяет информацию с БКИ, внутренними данными по счетам клиента, справками о доходах и официальными документами. При расхождениях банк применяет принцип консервативности, чтобы не допустить чрезмерной нагрузки. Возможна корректировка дохода на среднее значение за несколько месяцев для сглаживания сезонности.

Стресс‑тест. Помимо ПДН банк оценивает запас прочности: что будет с платежеспособностью при возможном росте ставки, снижении дохода или появлении новых расходов. Это влияет на итоговое решение и сумму одобрения. Итоговый ПДН у банка может отличаться от самостоятельного расчета клиента — это нормально и объясняется методикой учета доходов и обязательств.

Какая допустимая кредитная нагрузка для получения кредита в Сбербанке?

Единого «официального порога» для всех случаев нет: допустимый ПДН зависит от продукта, суммы, срока, профиля риска и подтверждённости дохода. Тем не менее рынок выработал ориентиры, которые Сбербанк также учитывает в рамках риск‑аппетита по продуктам.

Для потребительских кредитов комфортным часто считается ПДН до 30–40%. При таком уровне нагрузка управляемая, а вероятность одобрения — выше. Диапазон 40–50% — «пограничная зона»: банк будет внимательнее смотреть на стабильность дохода, качество кредитной истории и размер финансовой подушки. ПДН выше 50–60% обычно означает высокий риск и часто приводит к снижению одобряемой суммы, предложению альтернативного срока/ставки либо отказу.

По кредитным картам допуск может быть гибче: банк скорее ограничит лимит, чем откажет, но общий ПДН всё равно важен. По ипотеке требования традиционно строже, поскольку обязательство длиннее: предпочтителен ПДН до 30–40% после учета нового платежа. Даже при «высоком» ПДН решение возможно, если доход стабильный и подтверждённый, а кредитная история без просрочек.

Зарплатные клиенты Сбербанка часто получают более лояльную оценку, так как банк видит реальные поступления и динамику доходов. При нерегулярных доходах (фриланс, предпринимательство) коэффициент допуска может быть ниже, а расчет — консервативнее.

Если текущий ПДН выше комфортных значений, рассмотрите снижение суммы заявки, продление срока, рефинансирование действующих долгов или привлечение созаемщика. Это может вернуть ПДН в приемлемый диапазон и увеличить вероятность одобрения без лишнего стресса для бюджета.

Почему Сбербанк отказывает в кредите из-за высокой кредитной нагрузки?

Высокий ПДН сигнализирует, что значительная часть дохода уже уходит на обслуживание долгов, и добавление нового платежа повышает риск просрочки. Сбербанк обязан следовать принципам ответственного кредитования и учитывать рекомендации Банка России, поэтому при превышении внутренних порогов банк снижает сумму, предлагает альтернативные условия либо выносит отказ.

Причины отказа при высокой нагрузке типичны: ПДН превышает порог для конкретного продукта; доход недостаточно стабилен или подтвержден; в БКИ отражены недавно открытые кредиты и рассрочки, которые резко подняли нагрузку; минимальные платежи по картам велики из‑за высокой утилизации лимитов; отсутствует запас ликвидности на непредвиденные расходы. Также влияет наличие иждивенцев, сезонность доходов, короткий стаж на текущем месте работы.

Отказ — не приговор. Он означает, что на текущий момент соотношение «доход/обязательства» не позволяет безопасно увеличить долг. Варианты решения: закрыть/сократить часть кредитных карт, провести рефинансирование под меньшую ставку и больший срок, уменьшить желаемую сумму, привлечь созаемщика, подтвердить дополнительные доходы документально. Спустя 1–3 месяца после корректировок можно подать новую заявку.

Проверьте кредитную историю: иногда отказ связан с некорректными или устаревшими данными о долгах. Исправление ошибок в БКИ и обновление документов о доходе часто меняют исход на положительный. Для консультации воспользуйтесь телефонами 900 и 8 800 555-55-50 или напишите на sberbank@sberbank.ru.

Можно ли снизить кредитную нагрузку в Сбербанке через рефинансирование?

Да, рефинансирование — один из самых эффективных инструментов снижения ПДН. Суть — заменить несколько действующих кредитов одним новым под более низкую ставку и/или на больший срок. За счёт уменьшения ежемесячного платежа суммарная нагрузка сокращается, а ПДН падает. Сбербанк предлагает программы рефинансирования потребительских кредитов и кредитных карт, включая долги из других банков.

Как это работает. Вы подаёте заявку, предоставляете информацию о рефинансируемых обязательствах и подтверждаете доход. Банк закрывает ваши кредиты и устанавливает новый график. Дополнительно можно получить небольшую сумму «на руки», если ПДН после операции остаётся в допустимых рамках. Важно, что экономия на ставке и увеличение срока понижает платеж быстрее всего.

Пример. Суммарные платежи по трём кредитам — 38 000 ₽/мес, доход — 90 000 ₽. ПДН = 42,2%. После рефинансирования под меньшую ставку и на более долгий срок платеж снижается до 28 500 ₽. Новый ПДН = 31,7%. Это уже комфортный уровень для новых планов: например, оформить карту с небольшим лимитом или взять товар в рассрочку без риска отказа.

Обратите внимание: увеличение срока снижает месячный платеж, но может увеличить общую переплату. Решение стоит принимать исходя из целей: если приоритет — снизить текущую нагрузку и стабилизировать бюджет, рефинансирование оправдано. После улучшения финансовой ситуации вы всегда можете досрочно погашать долг и сокращать переплату.

Чтобы подобрать условия, оставьте заявку и приложите графики действующих кредитов. Зарплатным клиентам Сбербанка доступно упрощённое подтверждение дохода, что ускоряет процесс и повышает вероятность одобрения.

Можно ли в Сбербанке снизить нагрузку через реструктуризацию кредита?

Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредита для восстановления комфортного уровня платежей. Сбербанк рассматривает такие обращения индивидуально, особенно если клиент заранее информирует банк о риске ухудшения платёжеспособности. Возможные варианты: увеличение срока, временное снижение платежа, предоставление льготного периода (платёжные каникулы), изменение даты платежа, частичная капитализация процентов.

Когда это уместно. Если доход временно снизился, появились непредвиденные расходы, изменилась семейная нагрузка или выросла долговая нагрузка по внешним обязательствам — реструктуризация помогает удержать ПДН в приемлемых границах и избежать просрочек. Чем раньше обратиться, тем больше решений предложит банк, так как до возникновения просрочки гибкость выше.

Чего ожидать. Банк запросит подтверждающие документы (выписки, справки, объяснение причин), оценит текущий ПДН и подготовит новый график. В отдельных случаях возможны «кредитные каникулы» в рамках предусмотренных законом программ при соблюдении условий. Учтите, что снижение текущего платежа может увеличить срок и общую сумму процентов, но помогает восстановить платёжную дисциплину.

Влияние на историю. Факт реструктуризации может отражаться в БКИ в виде изменения условий. Это не равно «негативной записи», однако будущие кредиторы увидят, что график корректировался. При аккуратном дальнейшем обслуживании это не мешает новым одобрениям. Связаться с банком можно по 900, 8 800 555-55-50 или на sberbank@sberbank.ru.

Как Сбербанк учитывает кредитные карты и займы в других банках при расчёте нагрузки?

Сбербанк использует данные из бюро кредитных историй и внутренних источников, поэтому при расчёте ПДН учитываются все ваши кредитные обязательства, независимо от банка. Это включает потребительские кредиты, ипотеку, автокредиты, рассрочки, POS‑финансирование и микрозаймы. По кредитным картам в ПДН попадает обязательный минимальный платеж, который определён тарифом карты или отражён в БКИ.

Если по карте есть задолженность, банк учитывает минимальный платёж от текущего долга. Если задолженности нет, но лимит активен и регулярно используется, может применяться методика на основе минимального платежа при типичной загрузке лимита. Это консервативный подход, позволяющий корректно оценить риск при возможном росте долга.

Займы в МФО и рассрочки у партнёров также отражаются в БКИ и увеличивают ПДН. Наличие нескольких небольших рассрочек способно существенно поднять нагрузку из‑за суммирования ежемесячных платежей. Перед подачей заявки в Сбербанк имеет смысл закрыть лишние карты или снизить лимиты и погасить мелкие рассрочки, чтобы улучшить ПДН.

Если вы считаете, что данные в БКИ некорректны, запросите отчёт и подайте заявление на исправление через кредитора, который передал информацию. После обновления сведений ПДН пересчитывается, и это может улучшить решение по новой заявке.

Какая кредитная нагрузка считается оптимальной для ипотеки в Сбербанке?

Для ипотечного кредитования ориентир строже, чем для краткосрочных займов: оптимально, когда суммарный ПДН с учётом будущего ипотечного платежа не превышает 30–40%. Такой уровень позволяет комфортно обслуживать долг на длинном горизонте, иметь резерв на непредвиденные расходы и снижает риск просрочек. Сбербанк оценивает как текущие обязательства, так и «пост‑сделочный» ПДН — после добавления ипотеки.

Факторы, влияющие на допуск: размер первоначального взноса (чем он выше, тем ниже платеж и ПДН), стабильность дохода (особенно у заемщиков без зарплатного проекта), количество иждивенцев, наличие подушки безопасности. Зарплатные клиенты получают преимущество за счёт прозрачности поступлений. При высокой официальной части дохода и долгом стаже допускается более высокий ПДН, но в пределах внутреннего риск‑аппетита.

Практический пример. Доход семьи — 150 000 ₽/мес, текущие платежи — 15 000 ₽ (ПДН 10%). Планируемая ипотека — платёж 35 000 ₽/мес. Новый ПДН ~ 33% — комфортный уровень. Если же у семьи уже есть потребкредиты на 35 000 ₽, суммарный ПДН с ипотекой вырос бы до ~ 47% — вероятен отказ или снижение суммы. Решение — закрыть/рефинансировать потребкредиты перед ипотекой.

Совет: перед подачей ипотеки оптимизируйте долги, уменьшите утилизацию лимитов по картам, подтвердите стабильные доходы и подготовьте резерв на 3–6 месяцев платежей. Это заметно повышает вероятность одобрения и качество условий.

Как Сбербанк оценивает доход заёмщика при расчёте нагрузки?

Сбербанк учитывает только подтверждённые доходы. Для наёмных сотрудников это зарплата (по зарплатному проекту или по справке о доходах), премии и бонусы — как правило, частично, если они нерегулярны. Для самозанятых и ИП — поступления на расчётные счета, чеки «Мой налог», налоговая отчётность и выписки. Доход от аренды — при наличии договора и подтверждённых поступлений на счёт. Пенсии и социальные выплаты также принимаются во внимание.

Банк может усреднять доход за 3–12 месяцев, чтобы исключить влияние сезонности. Если наблюдаются резкие колебания, для расчёта ПДН берётся консервативное значение. «Серый» доход и наличные без документального подтверждения, как правило, не учитываются, что делает официальный доход ключевым фактором для снижения ПДН.

Зарплатные клиенты Сбербанка имеют преимущество: банк видит реальные поступления и может оперативно подтвердить стабильность. При смешанном доходе (например, оклад + подработка) предоставьте максимум прозрачных доказательств: выписки, договоры, справки. Чем выше доля подтверждённого дохода, тем ниже «расчётный» ПДН и тем выше шансы на одобрение.

Полезно заранее проверить корректность персональных данных, актуальность места работы и срока трудоустройства, а также отсутствие ошибок в БКИ. Любые несоответствия могут привести к занижению дохода в оценке и завышению ПДН.

Можно ли взять новый кредит в Сбербанке при уже существующей нагрузке?

Да, если итоговый ПДН после добавления нового платежа остаётся в допустимых границах для выбранного продукта. Сбербанк оценивает совокупную нагрузку, качество кредитной истории и стабильность дохода. Иногда банк предложит меньшую сумму или более длинный срок, чтобы удержать ПДН на приемлемом уровне.

Как повысить шансы: заранее сократите утилизацию лимитов по кредитным картам, закройте мелкие рассрочки, объедините долги рефинансированием, подтвердите дополнительный доход документами, привлеките созаемщика. Чем больше «запас прочности» (остаток дохода после всех платежей), тем выше вероятность одобрения и тем лучше условия.

Если банк ограничил сумму из‑за ПДН, рассмотрите поэтапный подход: сначала снизьте нагрузку (например, рефинансированием), затем подайте повторную заявку через 1–2 расчётных периода, когда данные БКИ обновятся. Важно избегать частых одновременных заявок в разные банки — это временно ухудшает скоринговую оценку.

Получить консультацию и предварительную оценку можно по 900 и 8 800 555-55-50 или в отделении Сбербанка. Правильная подготовка часто делает одобряемыми даже «пограничные» кейсы.

Что делать, если Сбербанк снизил кредитный лимит из-за высокой кредитной нагрузки?

Снижение лимита — стандартная мера риск‑менеджмента, когда ПДН вырос или появились признаки повышенной нагрузки: активное использование лимитов, новые кредиты, снижение подтверждённого дохода. Цель — защитить клиента от избыточного долга и снизить вероятность просрочки. Это не санкция, а профилактика риска.

Алгоритм действий: проверьте отчёт БКИ на предмет «лишних» рассрочек и небольших займов — их закрытие быстро улучшает ПДН. Сократите утилизацию лимита по карте до 30–40% и поддерживайте своевременные платежи. Обновите сведения о доходе в банке, если он вырос или стал стабильнее. Через 2–3 расчётных цикла подайте запрос на пересмотр лимита — при улучшении метрик банк может вернуть или увеличить лимит.

Если лимит снижен из‑за временных факторов (например, сезонного падения дохода), обсудите с Сбербанком временные решения: реструктуризацию платежей, частичное рефинансирование, перенос даты платежа. Это поможет стабилизировать ПДН и восстановить лимит в будущем.

Для консультации используйте 900 и 8 800 555-55-50 либо обратитесь в отделение. Своевременная коммуникация с банком повышает вероятность лояльного решения.

Как Сбербанк рассчитывает нагрузку по кредитным картам и рассрочкам?

По кредитным картам в ПДН включается обязательный минимальный платеж, определяемый тарифом карты или зафиксированный в данных БКИ. Даже при наличии льготного периода минимальный платеж учитывается как обязательство. Если по карте нулевая задолженность, но лимит активно используется, банк применяет консервативную оценку, предполагая типичную утилизацию лимита.

Рассрочки (включая товарные и POS‑схемы) учитываются в полном размере ежемесячного взноса по графику — независимо от партнёрской скидки или «0%». В ПДН попадает именно платеж, так как он снижает свободный денежный поток. Несколько небольших рассрочек часто суммарно сильнее влияют на ПДН, чем один кредит.

Сбербанк сопоставляет данные о лимитах и задолженностях из БКИ и внутренних систем. При расхождении используется более консервативный вариант, чтобы не занизить нагрузку. Оптимизация: снизьте утилизацию лимитов до 30–40%, закройте неиспользуемые карты, консолидируйте задолженности рефинансированием — это быстро улучшает ПДН.

Практический пример. Две карты с лимитами 150 000 ₽ и 100 000 ₽, задолженность 90 000 ₽ и 20 000 ₽; минимальные платежи по тарифам дают, скажем, 5 500 ₽/мес суммарно. В ПДН попадёт именно эта сумма, даже если сейчас действует грейс‑период по части покупок. Планомерное снижение долга по картам заметно улучшает показатели.

Какой уровень ПДН приемлем для одобрения кредита в Сбербанке?

Приемлемый ПДН зависит от продукта, суммы, срока и профиля заемщика, но можно выделить ориентиры. Для кредитных карт и небольших потребкредитов зачастую достаточно уложиться в 30–40%. Для крупных потребкредитов — до 40–45% при стабильном доходе и хорошей кредитной истории. Для ипотеки предпочтителен диапазон 30–40% уже с учетом будущего ипотечного платежа.

Если ПДН оказывается выше, банк может предложить меньшую сумму, больший срок или потребовать дополнительные подтверждения дохода. Зарплатные клиенты Сбербанка и заемщики с длительной стабильной занятостью имеют больше шансов на одобрение при «пограничных» значениях. Ключевой фактор — не только сам ПДН, но и его качество: отсутствие просрочек, низкая утилизация лимитов и наличие финансового резерва.

Чтобы повысить приемлемость ПДН, рассчитайте его заранее, оптимизируйте задолженности, подтвердите доходы и рассмотрите привлечение созаемщика. Такой подход чаще всего переводит заявку из «пограничной» зоны в комфортную.

Учитывает ли Сбербанк доход супруга или созаемщика при определении нагрузки?

Да, если супруг(а) выступает созаемщиком или поручителем, его/ее доход может быть учтен при расчёте ПДН. Это распространённая практика по крупным кредитам, особенно ипотеке. Совокупный доход домохозяйства повышает «запас прочности», а суммарная нагрузка делится между участниками сделки. Сбербанк запросит подтверждающие документы по каждому участнику.

Если супруг(а) не участвует в сделке, обычно его/ее доход в ПДН не включается. Исключение — совместные кредиты/карты, уже отражённые в БКИ, где обязательства распределены между обоими. В ипотеке добавление созаемщика — один из самых эффективных способов снизить «расчётный» ПДН и получить одобрение на желаемую сумму.

Практический совет: прежде чем подавать заявку, оцените общий семейный бюджет, подготовьте справки о доходах и банковские выписки обоих. Если у супруга(и) есть просрочки или высокая утилизация лимитов, заранее оптимизируйте их, чтобы не ухудшать совокупный ПДН и скоринг сделки.

Влияет ли высокая кредитная нагрузка на кредитную историю в Сбербанке?

Сам по себе уровень ПДН в кредитной истории не фиксируется как отдельный показатель, но он косвенно влияет на поведение счетов и вероятность просрочек. Если из‑за высокой нагрузки клиент задерживает платежи, это отражается в БКИ и ухудшает кредитный рейтинг. Сбербанк, как и другие кредиторы, обращает внимание на дисциплину платежей и утилизацию лимитов.

Высокий ПДН может повлечь снижение доступных лимитов и ужесточение условий по новым продуктам. Внутренние модели банка учитывают частоту заявок на кредиты, количество открытых обязательств и оставшийся «свободный доход» после платежей. Поддержание ПДН на уровне до 30–40% и своевременная оплата — лучший способ сохранить сильную историю и получать выгодные предложения.

Если нагрузка временно выросла, используйте инструменты: реструктуризация, рефинансирование, досрочные платежи по дорогим займам, снижение лимитов по картам, чтобы не провоцировать лишние траты. После стабилизации бюджета показатели и решения банков постепенно улучшаются.

Влияет ли закрытие кредитов в Сбербанке на общую нагрузку и шансы на новый кредит?

Да, закрытие кредитов напрямую снижает ПДН, так как из расчёта исключается соответствующий ежемесячный платеж. Закрытие «дорогих» и мелких займов даёт быстрый эффект — на их место можно аккуратно добавить новый продукт без перегрузки бюджета. После полного погашения кредитора БКИ обновляется в течение нескольких дней или недель — после чего новый ПДН будет ниже.

Стратегия: сначала гасите наиболее дорогие и короткие долги (эффект «снежного кома»), затем оптимизируйте карты — снижайте утилизацию лимитов до 30–40% и закрывайте неиспользуемые. Если цель — ипотека, стремитесь снизить ПДН до 30–35% до подачи заявки. Для потребкредитов ориентируйтесь на 30–40%.

Чтобы банк корректно учёл улучшения, сохраните справки о закрытии, обновите данные по доходам и дождитесь отражения изменений в БКИ. Затем подавайте новую заявку в Сбербанк. В ряде случаев рациональнее провести рефинансирование вместо поочередного закрытия — это быстрее нормализует ПДН и упрощает обслуживание долга одним платежом.