Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК): простое определение

Полная стоимость кредита (ПСК) — это единый показатель реальной цены заемных денег. Он выражается в процентах годовых и учитывает не только номинальную процентную ставку, но и все обязательные платежи, без которых заем не предоставят на заявленных условиях. Благодаря ПСК можно быстро сравнивать предложения разных банков и МФО на равных основаниях, даже если структуры комиссий отличаются.

ПСК рассчитывается по установленной методике регулятора как эффективная годовая ставка, которая «собирает» в одном числе проценты, комиссии и обязательные расходы. Этот показатель обязательно доводится до клиента на этапе предварительного ознакомления с продуктом и закрепляется в договоре. Значение ПСК фиксируется на дату расчета, чтобы заемщик понимал, во что реально обойдется кредит при соблюдении графика.

Почему это важно? Номинальная ставка часто выглядит привлекательно, но к ней прибавляются платы за обслуживание, выпуск карты, ведение счета или обязательное страхование. В итоге реальная переплата оказывается выше рекламной цифры. ПСК сразу отображает итоговую стоимость в годовом выражении — без «сюрпризов» и мелкого шрифта.

Для клиента ПСК — это ориентир прозрачности. Если два банка предлагают одинаковую сумму и срок, но разные комиссии, именно ПСК покажет, где заем выйдет дешевле. Показатель также помогает оценить влияние дополнительных условий: например, скидки к ставке при подключении страховки или повышенных комиссий при выдаче наличных по кредитной карте.

Главное: ПСК — не очередная комиссия и не отдельный платеж. Это расчетный показатель, который служит «ярлыком» стоимости кредита. Фактически он помогает принять обоснованное решение и избежать ошибок при выборе продукта.

Что означает ПСК для заемщика

• Прозрачная оценка переплаты с учетом обязательных расходов.
• Сравнимость разных продуктов и кредиторов на единой шкале.
• Понимание, как дополнительные условия влияют на цену займа.
• Юридическая защита: кредитор обязан корректно расчитать и раскрыть ПСК.

Зачем нужна ПСК и чем она отличается от процентной ставки

Процентная ставка показывает плату только за пользование деньгами. Она не отражает сопутствующие расходы. ПСК шире: это эффективная ставка, в которой уже «зашиты» обязательные комиссии и платежи, без которых получить кредит на согласованных условиях невозможно. Поэтому две одинаковые ставки по разным продуктам могут давать разную ПСК и, как следствие, различную итоговую переплату.

Разница принципиальная. Ставка — это один из элементов цены, а ПСК — готовый итог, приведенный к годовой величине. Если в договоре есть комиссия за выдачу, платное обслуживание счета, обязательное страхование или плата за ведение карты, ПСК это учитывает. Итоговая нагрузка становится сопоставимой с альтернативами.

Заемщику ПСК нужна для быстрого сравнения и контроля. Когда у кредитора несколько пакетов условий, ПСК показывает, какой вариант действительно выгоднее, а где «дешевизна» достигается за счет дополнительных платежей. Это особенно важно при сложных продуктах — кредитных картах, автокредитах с привязанными сервисами, ипотеке со страхованием.

Для кредитора ПСК — единый стандарт раскрытия информации. Показатель делает рынок более прозрачным и дисциплинирует рекламу: нельзя указывать только привлекательную ставку, если при этом ПСК существенно выше.

Ключевые различия ПСК и ставки

• Ставка — плата за кредит; ПСК — полная цена с обязательными платежами.
• Ставка может быть одинаковой у разных продуктов; ПСК — нет, так как комиссии различаются.
• Ставка не зависит от комиссий; ПСК меняется при их появлении или отмене.
• Ставку легко рекламировать, но она не гарантирует низкую реальную стоимость. ПСК сразу показывает итог.

Вывод: оценивая кредит, всегда смотрите на ПСК. Это краткий и наглядный маркер, который отражает финансовую реальность, а не обещание из рекламного слогана.

Что входит в ПСК по закону: проценты, комиссии, страхование

В ПСК включаются все обязательные для заемщика платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита при выбранных условиях. Регулятор закрепляет состав расходов, чтобы кредиторы считали показатель одинаково и корректно. Это позволяет сравнивать продукты между собой без искажений.

Типовые элементы, которые входят в ПСК

• Проценты по кредиту — базовая плата за пользование средствами по графику.
• Комиссии кредитора: за рассмотрение заявки, выдачу, ведение ссудного счета, обслуживание карты или пакета, перевыпуск пластика при выдаче, если это условие получения средств.
• Обязательные платежи третьим лицам, если они прямо требуются кредитором для выдачи кредита на заявленных условиях. Например, страхование жизни и здоровья при кредите, где без полиса условия недоступны; оценка предмета залога, если кредитор делает ее обязательной частью процедуры.
• Плата за перевод средств, если кредитор взимает ее как часть процедуры выдачи или обязательного обслуживания кредита.

Важно учитывать контекст «обязательности». Если в продукте предусмотрена скидка к ставке при подключении страховки и заемщик соглашается на полис, такая страховка становится частью его индивидуальных условий, и ее стоимость включается в ПСК по договору. Если страхование не является условием выдачи, то в предварительной информации ПСК рассчитывается без него, а стоимость полиса раскрывается отдельно.

Для кредитных карт в ПСК включают плату за обслуживание и комиссии, без которых невозможно пользоваться лимитом в рамках типичного сценария, описанного продуктом. Если получение средств предполагает снятие наличных как обязательный способ доступа, учитывается и соответствующая комиссия.

Таким образом, ПСК отражает не только процент, но и весь обязательный «сопровождающий» набор расходов. Это защищает заемщика от недооценки реальной стоимости и формирует верный ориентир при выборе.

Что не включается в ПСК: штрафы, необязательные услуги, налоги

ПСК показывает стоимость кредита при добросовестном исполнении договора и стандартном сценарии использования. Поэтому в показатель не попадают санкции и расходы, которых можно избежать при корректном обслуживании долга.

Расходы, которые не включают в ПСК

• Штрафы, пени, неустойки за просрочку. Это санкции за нарушение условий, они не относятся к нормальной цене кредита.
• Необязательные услуги: добровольное страхование, платные смс-информирования и пакеты сервисов, если от них можно отказаться без изменения условий выдачи. Их стоимость раскрывают отдельно, но в ПСК до момента выбора не включают.
• Платежи, не являющиеся условием выдачи кредита: госпошлины, нотариальные услуги, расходы на регистрацию прав, если они не требуются кредитором как обязательная часть кредитной сделки.
• Комиссии сторонних организаций, которые заемщик выбирает по собственной инициативе (например, платная доставка карты), если это не условие кредитора.
• Расходы, возникающие при отклонении от типового сценария: повышенные комиссии за снятие наличных по карте, если доступ к средствам возможен и без них; конвертация валют при покупках за рубежом и т. п.

Следует отличать «необязательное» от «обязательного по условиям кредитора». Если без определенной услуги кредит на заявленных условиях недоступен, расходы становятся частью ПСК. Если же услуга — это опция комфорта, она не включается.

Практический вывод: при сравнении предложений учитывайте, какие платежи обязательны, а какие — опциональны. Необязательные услуги иногда продаются как «рекомендованные», но на цену кредита в расчете ПСК они не влияют, пока вы их не выбрали. Проверяйте индивидуальные условия и памятку заемщика — там обязаны честно разделять эти категории.

Как рассчитывается ПСК по методике ЦБ РФ

ПСК определяется как эффективная годовая ставка на основе денежных потоков между заемщиком и кредитором. По сути это внутренняя норма доходности (IRR), при которой приведенная стоимость всех выплат и поступлений равна нулю. Такой подход делает показатель точным и сопоставимым для любой структуры комиссий и графиков.

Ключевые принципы методики

• Денежные потоки: положительные — поступления заемщику (выдача кредита), отрицательные — его платежи (проценты, основной долг, комиссии, обязательные расходы).
• Точность по датам: используется фактическое число дней между событиями, начисление приводится к годовой величине.
• Полнота: в расчет включают все обязательные платежи по выбранным условиям, в том числе платежи третьим лицам, если они требуются кредитором.
• Стабильный сценарий: отсутствуют просрочки, досрочные погашения и иные отклонения от графика.

Технически ПСК — это i, при котором сумма дисконтированных потоков равна нулю. Каждый платеж учитывается в дату фактического списания. Комиссии на старте сделки отражаются как платеж в момент выдачи. Абонентские платы и обслуживание — в соответствующие даты. Затем проводится итерационный расчет для нахождения годовой ставки, эквивалентной этим потокам.

Результат указывается в процентах годовых с требуемой точностью по нормативам. В договорной документации кредитор обязан раскрыть ПСК для конкретных индивидуальных условий клиента. Для продуктов с переменными параметрами (например, кредитные карты) расчет выполняют по установленным регулятором сценариям представительного использования лимита.

Такой стандартный подход устраняет «косметику» в виде заманчивых ставок при высоких комиссиях и позволяет корректно показать реальную цену кредита.

Пример расчета ПСК на потребительском кредите

Представим заем 300 000 ₽ на 24 месяца с аннуитетными платежами. Номинальная ставка — 17% годовых. Комиссия за выдачу — 2 000 ₽ в день получения средств. Ежемесячное обязательное обслуживание счета — 150 ₽. Страхование добровольное, не условие выдачи, поэтому в предварительном расчете ПСК не учитываем.

Шаги расчета по методике

• Определяем график аннуитетных платежей по ставке 17%. Ежемесячный платеж составит примерно 14 778 ₽.
• Формируем денежные потоки: +300 000 ₽ в дату выдачи; −2 000 ₽ комиссия в ту же дату; далее 24 раза по −14 778 ₽; дополнительно 24 раза по −150 ₽ обслуживания в даты платежей.
• Ищем эффективную годовую ставку i, при которой сумма дисконтированных потоков равна нулю.

При численном расчете получится ПСК около 19,5–20,5% годовых. Диапазон связан с точными календарными датами и округлениями платежей. Комиссия на старте и ежемесячное обслуживание увеличили эффективную ставку приблизительно на 2–3 п. п. по сравнению с номинальными 17%.

Вывод: даже небольшая комиссия в день выдачи и скромная абонентская плата заметно повышают ПСК. Если бы к продукту было обязательное страхование с единовременной оплатой, показатель вырос бы еще сильнее. Именно поэтому сравнивать кредиты по одной только процентной ставке некорректно — итоговая цена определяется совокупностью условий.

В реальном договоре кредитор обязан указать точное значение ПСК для ваших индивидуальных параметров. Вы можете перепроверить его онлайн-калькулятором, вбив график и все обязательные платежи.

Где посмотреть ПСК: договор, памятка заемщика, сайт и реклама банка

ПСК раскрывается на всех ключевых этапах — от рекламы до подписания договора. Это гарантирует, что заемщик получает корректную информацию до принятия решения и может ее сохранить.

Основные источники

• Договор и индивидуальные условия. Значение ПСК для ваших параметров указывается в явном виде, как правило — на первых страницах. Показатель фиксируют на дату расчета и прикладывают график платежей.
• Памятка (информация) заемщика. Стандартный документ, где содержатся ключевые условия продукта, включая ПСК, состав обязательных платежей и возможные риски.
• Официальный сайт кредитора. В описании продукта публикуются диапазоны и примеры расчета ПСК, а также параметры, при которых получено значение (сумма, срок, способ выдачи).
• Рекламные материалы. Если в рекламе приводятся условия кредита, кредитор обязан указывать ПСК на сопоставимых параметрах, чтобы не вводить в заблуждение привлекательной ставкой без учета комиссий.

Совет: сравнивайте ПСК из договора с цифрой на сайте для аналогичных параметров. Если у вас подключена обязательная услуга (например, страхование), проверьте, что она учтена в расчете. При сомнениях запросите у менеджера расшифровку потоков — сколько и в какие даты включено в расчет.

Храните документы с ПСК и графиком платежей. Они пригодятся при спорных ситуациях и для контроля переплаты. И не забывайте: ПСК — это расчетный показатель при отсутствии просрочек и досрочного погашения; фактическая стоимость может измениться, если вы платите кредит быстрее.

Среднерыночная ПСК и ограничения ЦБ РФ для кредиторов

Регулятор регулярно рассчитывает среднерыночные значения ПСК по видам кредитов и публикует их. На основе этих данных устанавливаются предельные значения для новых выдач: кредитор не вправе заключать договоры с ПСК выше установленного порога для соответствующей категории продукта и суммы.

Как это работает

• Среднерыночная ПСК рассчитывается по статистике реальных сделок и обновляется с заданной периодичностью. Для разных сегментов — ипотека, потребительские кредиты, карты, микрозаймы — публикуются отдельные значения.
• Предельная ПСК — это установленный лимит, обычно привязанный к среднерыночному уровню (например, среднерыночное значение, увеличенное на установленную величину). Выше этого порога кредит выдавать нельзя.
• Кредиторы обязаны сопоставлять ПСК по конкретной сделке с действующим предельным значением для ее категории. Несоблюдение ведет к рискам ответственности и запрету на выдачу на таких условиях.

Для отдельных видов краткосрочных займов существуют дополнительные ограничения, в том числе по дневной ставке и предельному уровню задолженности. Это снижает риск чрезмерной долговой нагрузки и защищает заемщиков от чрезмерно дорогих продуктов.

Почему это важно для клиента? Если ПСК в предложении выглядит аномально высокой, сравните ее со среднерыночной для вашей категории и сумм. Серьезные отклонения — повод задать вопросы и рассмотреть альтернативы. Пороговые значения действуют как «потолок» цены, что делает выбор безопаснее и прозрачнее.

ПСК для разных продуктов: потребительский кредит, ипотека, кредитная карта

Структура расходов по продуктам отличается, поэтому и ПСК формируется по-разному. Правильное сравнение возможно только внутри одной категории, иначе требования к расчету и состав платежей будут несопоставимы.

Потребительский кредит

Обычно это аннуитетный график, где ключевыми факторами ПСК являются ставка, комиссии на старте и платное обслуживание счета. Если подключается обязательное страхование, его стоимость входит в расчет. При добровольном страховании ПСК до момента выбора полиса считается без него.

Ипотека

К жилищным займам часто привязаны страховые продукты: страхование имущества, жизни и титула. Если условия кредита предусматривают обязательное страхование, соответствующие платежи включаются в ПСК по договору. Дополнительные расходы на оценку и регистрацию учитываются, когда кредитор делает их требованием сделки. Ипотечная ПСК чувствительна к величине первоначального взноса и сроку.

Кредитная карта

По картам расчет сложнее: учитывается плата за обслуживание, возможные комиссии за выдачу и способы доступа к средствам. Если сценарий использования подразумевает снятие наличных как обязательный элемент, такие платежи включают. Льготный период по безналичным покупкам может приводить к более низкой ПСК в «чистом» сценарии, но при регулярном снятии наличных показатель заметно растет.

Итог: ПСК — универсальный показатель, но интерпретировать его нужно с учетом специфики продукта. Сравнивайте ипотеку с ипотекой, кредитную карту — с картой, и проверяйте, какие именно платежи вошли в расчет.

Влияние страховки и дополнительных услуг на ПСК

Страховка и сервисные пакеты часто меняют реальную стоимость кредита. Если кредитор делает услугу обязательной для выдачи на заявленных условиях, ее стоимость включается в ПСК. Если услуга добровольная, она не учитывается до момента выбора, но может давать скидку по ставке. Важно просчитать, что выгоднее: оформить полис со скидкой или отказаться и платить более высокую ставку без страховки.

Страхование

• Обязательное по условиям: входит в ПСК, влияет на переплату сразу.
• Добровольное с дисконтом по ставке: в предварительной ПСК без полиса не учитывается, но в договорной ПСК — учитывается, если вы выбрали полис и получили ставку со скидкой.
• Возврат части премии: при отказе в установленный период возможен возврат, что снижает фактическую переплату. Это уже влияет на реальную стоимость после выдачи.

Другие услуги

• Платное обслуживание счета и карты, если является обязательным для пользования кредитом, включается в ПСК.
• СМС-информирование, расширенные сервисы, юридическая поддержка — обычно опции. Пока они не обязательны, в ПСК их нет.

Практический совет: попросите менеджера показать два сценария — со страховкой и без нее. Сравните ПСК и общую переплату. Иногда скидка по ставке действительно перекрывает стоимость полиса, но бывает и наоборот. Решение должно быть экономически обоснованным, а не только «рекомендованным».

ПСК и досрочное погашение: как меняется фактическая переплата

ПСК фиксируется в договоре как расчетная величина при полном соблюдении графика. При досрочном погашении фактическая стоимость кредита, как правило, уменьшается, потому что проценты начисляются на остаток долга и сокращается срок пользования деньгами. Комиссии, уплаченные на старте, не исчезают, но их влияние «размазывается» на меньший срок.

Что происходит при досрочном

• Проценты пересчитываются по фактическому периоду пользования кредитом до даты полного или частичного погашения.
• Запрещены штрафы за досрочное погашение по потребительским кредитам. Достаточно уведомить кредитора в установленном порядке.
• При частичном досрочном вы можете выбрать: уменьшить срок при прежнем платеже или снизить платеж при прежнем сроке. Первый вариант обычно дает большую экономию.

Если к кредиту был подключен страховой полис, уточните условия возврата части премии за неиспользованный период. Это снизит фактическую переплату. Возврат зависит от типа страховки и условий договора страхования.

Итог для заемщика: договорная ПСК остаётся справочной величиной, но реальная цена кредита при ускоренном погашении снижается. Чтобы понять экономию, запросите у кредитора перерасчет графика и сравните суммарные выплаты «по графику» и «с досрочным».

Как сравнивать кредиты по ПСК и не попасть на скрытые платежи

Сравнение по ПСК — лучший старт, но важно проверить, какие платежи включены, а какие — нет. Некоторые расходы появляются уже в процессе использования продукта, и их легко упустить.

Чек-лист сравнения

• Смотрите ПСК и состав платежей, на основе которых она рассчитана. Убедитесь, что обязательные услуги учтены.
• Проверьте комиссии «на входе»: выдача, зачисление, выпуск карты, открытие счета. Эти платежи обычно сильно повышают ПСК.
• Отделите опции от обязательных услуг. Если от услуги можно отказаться без изменения условий, она не должна быть в ПСК до момента выбора.
• Изучите сценарий для карт: покупки по безналу и снятие наличных могут формировать разные расходы. Для вас важно, как вы реально планируете пользоваться лимитом.
• Проверьте штрафы и пени — они не в ПСК, но влияют на итог, если возможны задержки. Настройте автоплатеж, чтобы их избежать.

Сравнивайте предложения в одинаковых параметрах: сумма, срок, тип графика, способ получения средств. Если условия отличаются, ПСК будут несопоставимы. При равной ПСК обращайте внимание на нефинансовые факторы: удобство сервиса, каналы оплаты, наличие мобильного приложения, скорость выдачи.

Совет: требуйте от менеджера «раскладку» ПСК — таблицу с платежами, вошедшими в расчет. Так вы быстро поймете, что формирует цену, и какие элементы можно оптимизировать.

Онлайн калькулятор ПСК: как проверить предложение банка

Калькулятор ПСК помогает перепроверить цифру из предложения и понять, насколько на нее влияют комиссии и услуги. Это простой способ увидеть реальную цену кредита до подписания документов.

Что понадобится для расчета

• Сумма и срок кредита, тип графика (аннуитетный или дифференцированный).
• Номинальная процентная ставка и даты платежей.
• Все обязательные комиссии: на старте, ежемесячные, ежегодные.
• Стоимость обязательного страхования, если оно условие выдачи или вы выбрали ставку со скидкой при подключении.

Как интерпретировать результат

• Сравните ПСК из калькулятора с цифрой в договоре. Расхождения должны объясняться параметрами (даты, округление, состав платежей).
• Поиграйте сценариями: добавьте/уберите страховку, измените срок, оцените влияние комиссий. Так вы найдете оптимальную конфигурацию.
• Помните: калькулятор считает при отсутствии просрочек и досрочных. Фактическая стоимость изменится, если вы платите быстрее.

Используйте калькулятор перед тем, как выбрать продукт. Это сэкономит время на переговорах и поможет аргументированно запросить более выгодные условия.

ПСК при рефинансировании: на что обратить внимание

Рефинансирование снижает платеж и общую переплату, если новая ПСК ниже фактической стоимости действующего кредита с учетом оставшегося срока. При этом нужно учитывать сопутствующие расходы по новой сделке, иначе экономия окажется меньше ожидаемой.

Ключевые факторы

• ПСК нового кредита против остаточной стоимости старого. Сравнивайте корректно: не с исходной ставкой, а с тем, что осталось выплатить по графику.
• Разовые и периодические комиссии по новой сделке: выпуск карты, обслуживание, обязательные услуги.
• Расходы, связанные с обеспечением: оценка, страхование, регистрационные процедуры, если это требуется.
• Переходный период: возможен краткий «двойной» процент, если закрытие старого долга и выдача нового не совпадают в один день. Планируйте даты заранее.

Запросите у нового кредитора расчет ПСК с учетом всех обязательных платежей и сравните его с суммой экономии на процентах по старому кредиту. Если разница положительная и покрывает сопутствующие расходы, рефинансирование имеет смысл.

Совет: проверьте условия досрочного погашения у текущего кредитора, порядок подачи заявления и дату фактического закрытия. Это поможет избежать лишних дней начисления процентов и сохранит планируемую экономию.

Частые ошибки заемщиков при оценке ПСК

Даже имея под рукой ПСК, заемщики порой делают неверные выводы. Основная причина — игнорирование состава платежей и реального сценария использования продукта.

Типичные промахи

• Сравнение только по процентной ставке без учета комиссий. В итоге выбирается «дешевый» кредит с высокой ПСК.
• Невнимательность к обязательности услуг. Подключают страховку ради скидки по ставке, но не считают, как полис меняет ПСК и общую переплату.
• Игнорирование комиссий при получении средств. Разовый платеж «на входе» способен сильно поднять ПСК короткого кредита.
• Неправильный сценарий для карты: по расчету — покупки, в жизни — снятие наличных. Фактическая стоимость резко выше ожидаемой.
• Отсутствие проверки дат и округлений. Сдвиг платежей и особенности календаря меняют расчет, особенно на коротких сроках.

Избежать ошибок помогает простой алгоритм: требуйте раскрытия состава платежей в расчете ПСК, перепроверьте результат калькулятором, просчитайте альтернативы (со страховкой и без), учитывайте реальное поведение по продукту. Так вы примете взвешенное решение.

Как снизить полную стоимость кредита законными способами

Снизить ПСК и фактическую переплату можно еще до подписания договора и в процессе обслуживания долга. Важно действовать в рамках условий и выбирать те параметры, которые оптимальны под ваш сценарий платежей.

До оформления

• Исключите лишние услуги, которые не являются условием выдачи. Откажитесь от пакетов, не дающих реальной выгоды.
• Сравните сценарии со страховкой и без. Если скидка по ставке перекрывает стоимость полиса, подключение оправдано; если нет — выбирайте тариф без полиса.
• Запросите снижение разовых комиссий. Иногда банки готовы их уменьшить или учесть в акции.
• Предоставьте дополнительные документы, подтверждающие доход и занятость, — это повышает шансы на лучшие условия.

После выдачи

• Частичные досрочные платежи сокращают срок кредита и уменьшают переплату по процентам.
• Следите за сроками платежей, настраивайте автосписание, чтобы избегать штрафов.
• Рефинансируйте при появлении на рынке более выгодной ПСК с учетом всех сопутствующих расходов.
• Уточните возможность возврата части страховой премии при досрочном закрытии.

Рациональный выбор параметров и дисциплина платежей позволяют существенно снизить итоговую стоимость заемных средств. Используйте ПСК как главный компас — и регулярно проверяйте, что выбранная стратегия остается выгодной.