Вам срочно понадобились деньги, но обычный кредит вам не доступен, так как есть сомнения одобрят ли его. Также вы рассматриваете еще парочку вариантов. Например, взять займ в МФО. Однако ваши родные против такого варианта, и предлагают воспользоваться денежными средствами потребительского кооператива. Потому как родственники являются в таком кооперативе пайщиками. В такой ситуации проще – потому как в кооперативе «свои люди». Но есть еще вариант – отправить машину в залог ломбарда. Она все равно у вас простаивает. Давайте разберемся какой из предложенных методов будет самым предпочтительным и рассмотрим тонкости каждого из них.
Попробуем пойти в банк?
Первое и основное, вам необходимо точно выяснить дадут ли вам кредит в банке. Это более надежный способ и более экономичный. Поскольку процентная ставка заметно ниже той, что предлагают микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы или ломбарды.
Часто банк может одобрить и выдать сумму в размере 100 000-200 000 рублей, не требуя каких-то особенных документов. Переводят такой кредит сразу на карту после 5 минутного рассмотрения вашей заявки банком. Используя приложение сформируйте заявку и смело отправляйте банку на одобрение.
Но имейте ввиду, если вы нигде официально не работаете или имеете не очень гладкую кредитную историю, банк может не одобрить вашу заявку даже на столь демократичную сумму. Следовательно, можно расширить круг и рассмотреть иные варианты получения нужной суммы денежных средств.
МФО-как вариант
В случае если вариант с банком не подошел, а деньги все еще очень нужны, обращайтесь в микрофинансовую организацию. Разумеется, в МФО проверят вашу кредитную историю и то насколько вы добросовестно выполняли платежные обязательства. Но МФО не так строго выбирает заемщиков, как банк.
Однако, меньшая строгость при выборе заемщика, обуславливает более высокую процентную ставку по займам. Каждые три месяца Банк РФ устанавливает максимум по максимальной ставке займов, а микрофинансовая организация не имеет права превышать этот показатель. К примеру, максимальный размер процентной ставки на период 2023 года второго квартала, составил 203% для кредитов суммой больше 30 тысяч рублей.
Рассмотрим практический пример:
Павел решил приобрести мотоцикл у своего соседа за 180 тысяч рублей. Этих денег у него нет на руках. Но ему должны дать премию спустя 1,5 месяца. Поэтому Павел решил рассмотреть займ через МФО. Там ему предложили заем на срок 45 дней. Процентная ставка по нему составит 63% в год, или 0,17% ежедневно. Исходя из этих данных переплата по данному займу будет равно 13 770 руб.
180 000*0,17%*45=13770 рублей. Таким образом Павел обязан будет вернуть 193 770 рублей.
Конечно, есть возможность снизить процентную ставку по займу в микрофинансовой организации. Это можно сделать, сдав в залог какое-либо имущество – это может быть автомобиль или гараж. Однако, если перестанете вносить своевременные платежи – МФО заберет залог в счет уплаты долга. По этой причине МФО не имеют права брать в залог жилую недвижимость.
Лимит займов в денежном выражении в МФО составляет 500 тысяч рублей. Но крупные организации в статусе микрофинансовых компаний имеют более высокие лимиты, которые составляют до одного миллиона рублей.
Кроме того, если вовремя не будете вносить платежи по кредиту, заплатите неустойку. Размер оной сможете отследить в таблице на первых страницах договора займа. Тут же вы найдете дополнительные услуги и их стоимость. К доп. услугам относится страховка. Упустите из внимания эти тонкости и задолженность вырастет в геометрической прогрессии. Естественно вы имеете право отказаться от любых дополнительных услуг.
Может пойти в ломбард?
Только в отдельных случаях. Если деньги понадобились срочно и, если имеете ценные вещи, которыми пользоваться в ближайший период вы не собираетесь. К примеру, у вас есть автомобиль, но вы им пользуетесь очень редко, и отдаете предпочтение как правило общественному транспорту. А может вы имеете дорогую шубу, а до зимы еще очень далеко.
До момента пока не расплатитесь с МФО, заложенные вещи вы не увидите. В случае неисполнения вами финансовых обязательств, ломбард продаст ваши заложенные ценности.
В ломбарде у вас примут абсолютно любое имущество, исключая недвижимость. Величина займа будет зависеть от оценки вашего имущества. Но имейте ввиду ломбард вещи ниже рынка.
Ломбарды предоставляют менее выгодные условия, чем банки и кредитные кооперативы. К примеру, максимальный процент по займам не превышал 134% в год и 0,37% ежедневно. Если сдаете в залог авто – 95% в год и 0,26% в день. Однако микрофинансовые организации предлагают еще более высокие проценты по займам. Ежедневная ставка может составлять даже 1%.
Рассмотрим практический пример:
Ивану понадобилась срочная операция. Для того, чтобы выручить нужную сумму он заложил антикварную мебель в ломбард. Комплект оценили на 400 тысяч рублей. Кроме того, спустя 3 месяца Ивану обещали выдать премию, и он планировал закрыть свои долги перед ломбардом. Рассчитаем сколько в итоге придется переплатить Ивану. Ставка на день составляет 0,27%. За три месяца проценты для переплаты будут равны 24%. То есть 400 000*24%=96 000 рублей – переплата. Плюс основной долг в 400 тысяч рублей. Итого займ составит 496 тысяч рублей.
Обязательно перед подписанием договора с ломбардом изучите все нюансы кредитного договора. Так как ломбард берет неустойку за неисполнение финансовых обязательств своевременно.
Как вариант – кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив отличается от банковских организаций и МФО, так как является своеобразным фондом взаимопомощи. Каждый участник такой организации как КПК вносит регулярные платежи – вступительные, членские и паевые. И в случае фиксации убытка в конце года – членам КПК придется вносить дополнительные взносы в кооператив. Кроме того, если кому-то из участников срочно требуется какая-либо денежная сумма, он может воспользоваться своим правом и взять из общего фонда деньги.
Получить деньги у кооператива будет более простой задачей, нежели получение кредита через банк, где более низкая процентная ставка. Но чтобы получить ссуду, необходимо быть членом КПК. Также кто будет в составе кооператива решают сами его участники. К примеру, устав КПК может содержать информацию о том, кто может стать его участником, жители определенного населенного пункта или частного сектора.
Но займ взятый через потребительский кооператив будет менее выгодным вариантом, чем кредит через банк, но более интересным с финансовой точки зрения чем займы в микрофинансовой организации или ломбарде. Если рассмотреть займ в размере 30 000 рублей на период 1-2 месяца, то максимальный процент по займу в МФО будет 203% в год, в потребительском кооперативе – 27%.
Сделаем расчёты на практике:
Если вы берете ссуду в КПК в размере 250 тысяч рублей. Потребительский кооператив одобряет вам данную сумму на срок 60 дней по 20% в год, или 0,05% ежедневно. Однако вам будет необходимо внести следующие взносы – вступительный – 200 рублей, членский – 100 рублей ежемесячно, и плюс процент от суммы ссуды – 1%, что в вашем случае составит 2500 рублей и 1,5% — ежегодный обязательный взнос – 3750 рублей. Посчитаем сколько составит переплата по займу для вас.
250 000*0,05%*60=7500 руб
7500+200+100+100+2500+3750=14150 руб – это ваша переплата по данному займу.
Сумма займа, которую вы сможете взять в кооперативе, находится в зависимости от количества участников КПК и от количества общего долга. Таким образом необходимо заранее уточнить в КПК на какую сумму можно будет рассчитывать.
В случае просрочки платежей по взятой ссуде, с вас будет списана неустойка. Это будет указано в договоре на займ.
Выбираем кредитора
Сравним рассмотренные организации.
- Сколько денег можно взять?
— в банке – все зависит от того, какой вы имеете доход, есть ли у вас залоговые обязательства и есть ли у вас возможность привлечь поручителя.
— в МФО – до 500 тысяч рублей, в МФК – до 1 миллона.
— в КПК – сумма зависит от возможностей кооператива.
— в ломбарде – смотря в какую сумму оценит ломбард ваш залог.
- Процентные ставки по кредиту?
— в банке – самая низкая среди МФО, ломбардов и КПК.
— в МФО – самая высокая среди предложений банков, ломбардов и потребительских кооперативов.
— в КПК – выше банковской, но ниже процентов по займам в МФО или ломбарде.
— в ломбарде – ниже чем в микрофинансовой организации, но выше чем в КПК или банке.
- Будут ли проверять кредитную историю?
— в банке и МФО – проверять кредитную историю будут.
— в ломбарде и КПК, как правило кредитной историей не интересуются.
- Нужен ли залог?
— только в ломбарде требуется залог.
Поведем итоги
- Всегда проверяйте кредитора по справочнику Банка России. Если вы не найдете в данном списке эту фирму, значит кредитор имеет проблемы и входит в категорию «черных кредиторов». Наверное, не нужно объяснять, что брать денежные средства у таких организаций опасно. Словесно вам могут пообещать достаточно привлекательные условия для кредитования, но на деле вы получите займ под гигантский процент. Если допустите просрочку платежа столкнётесь с угрозами, шантажом и насилием.
- Если ваш выбор пал на микрофинансовую организацию или кредитный кооператив, проверьте состоят ли эти организации в СРО. МФО должна числиться в СРО «МиР» и «Микрофинансовый альянс». Не найдете там интересующую вас МФО, задумайтесь, заключать договор с такой организацией будет опасно.
Также проверяйте и КПК. Обратите внимание на дату приема кооператива в СРО. Дата исключения в таком случае должна отсутствовать. В противном случае данный КПК не контролируется ни одной СРО, а это тревожный знак.
- Кредитный договор изучите очень внимательно. Кроме того, не упустите из виду приложения и другие документы по займу. Если вам что-то непонятно в документах, обратитесь в организацию за разъяснениями.
- В договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Вы увидите размер переплаты, размер членских взносов в кооперативе и другие обязательные платежи при оформлении займа. Обязательно изучите дополнительные траты на услуги. И решите какие из них нужны вам, а какие нет. Обратите внимание какой будет ваша задолженность в случае просрочки по выплатам.
Рекомендуем вам не брать деньги в долг, если у вас нет уверенности что сможете вернуть их еще и с процентной надбавкой. Оставьте мечты о том, что вам удастся скрыться от кредиторов и долги ваши растворяться в воздухе. Это невозможно.
