Что такое обратная ипотека? Обратная ипотека это финансовый инструмент, позволяющий владельцам недвижимости получать регулярные выплаты от банка в обмен на передачу жилья в залог. В отличие от классической ипотеки, где заемщик приобретает недвижимость в кредит и выплачивает долг банку, последующая ипотека предусматривает обратный процесс: владелец жилья получает деньги от банка, сохраняя право проживания в квартире или доме до конца жизни.
Этот механизм наиболее популярен в США, где он широко применяется среди пожилых граждан. В рекламе подобных программ нередко фигурирует американский актер Том Селлек обратная ипотека, объясняя пенсионерам преимущества reverse mortgage. В России обратная ипотека только начинает развиваться.
Принцип работы обратного ипотечного кредита следующий:
-
Оценка недвижимости – банк определяет рыночную стоимость жилья.
-
Заключение договора – оформляется залог, и владелец получает выплаты.
-
Форма выплат – единовременная сумма или регулярные выплаты.
-
Проживание в недвижимости – владелец сохраняет право жить в своем жилье.
-
Передача собственности – после смерти заемщика жилье переходит банку.
Обратный ипотечный кредит – это удобный способ для пенсионеров получать дополнительный доход, не продавая жилье.
Обратная ипотека в России
Обратная ипотека что это и как работает? Первая попытка запуска обратной ипотеки в России была в 2012 году, когда АРИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) предложило пенсионерам программу обратного ипотечного кредита. Пенсионерам дают ипотеку на жилье и на каких условиях:
-
Возраст заемщиков – от 60 лет.
-
Ставка – 9% годовых.
-
Сумма займа – до 80% от стоимости жилья.
-
Выплаты – единовременно или в течение 10 лет.
Однако обратная ипотека для пенсионеров не получила широкого распространения. В 2017 году власти вновь объявили о разработке механизма обратной ипотеки, но конкретных сроков запуска обозначено не было.
На данный момент в России этот инструмент остается нишевым и доступен в ограниченном количестве банков.
Обратная ипотека: условия
Ключевые параметры обратной ипотеки:
-
Возраст заемщика – от 60-65 лет.
-
Тип недвижимости – квартира или частный дом, находящийся в собственности.
-
Сумма займа – до 80% от оценочной стоимости жилья.
-
Ставка – фиксированная, но выше, чем в обычной ипотеке.
-
Срок выплат – единовременно или ежемесячными платежами.
-
Обязанности заемщика – оплачивать коммунальные услуги и содержать жилье в надлежащем состоянии.
Важный момент: наследники заемщика могут вернуть полученную сумму и сохранить жилье, иначе оно переходит в собственность банка.
Кто может оформить обратную ипотеку?
Обратный ипотечный кредит могут оформить:
-
Пенсионеры старше 60 лет.
-
Владельцы недвижимости без обременений.
-
Лица, готовые передать жилье в залог банку.
При этом пенсионерам дают ипотеку на жилье только в том случае, если оно находится в собственности и не имеет долгов.
Плюсы и минусы обратной ипотеки
Обратная ипотека – это финансовый инструмент, который может стать полезным решением для пожилых людей, но, как и любой кредитный продукт, он имеет как преимущества, так и недостатки. Разберем их подробнее.
Плюсы обратной ипотеки
- Дополнительный источник дохода
Главное преимущество обратного ипотечного кредита – это возможность получать стабильные выплаты, которые можно использовать на любые нужды: медицинские расходы, бытовые нужды, путешествия или просто улучшение качества жизни. - Нет необходимости покидать жилье
В отличие от обычной продажи недвижимости, обратная ипотека позволяет владельцу продолжать жить в своем доме или квартире до конца жизни. При этом он остается полноправным пользователем жилья. - Отсутствие ежемесячных платежей
При стандартной ипотеке заемщик должен вносить ежемесячные платежи, что может быть затруднительно для пенсионеров. В случае с обратной ипотекой банк сам выплачивает деньги владельцу недвижимости, а погашение происходит уже после его смерти. - Разные форматы выплат
Обратная ипотека позволяет выбрать удобный формат получения денег:
-Единовременная выплата – подходит для тех, кому срочно нужна большая сумма.
-Ежемесячные платежи – обеспечивают регулярный доход.
-Комбинированный вариант – часть денег можно получить сразу, а оставшуюся сумму – в виде ежемесячных платежей.
- Не влияет на пенсию и социальные выплаты
В большинстве случаев деньги, полученные по обратной ипотеке, не считаются доходом, что означает, что пенсионер не теряет право на льготы, субсидии и государственные выплаты. - Возможность досрочного выкупа
Если заемщик или его наследники решат выкупить жилье до момента его перехода в собственность банка, это можно сделать, погасив долг. - Гарантированное проживание
Даже если сумма выплат будет исчерпана раньше, чем заемщик скончается, он продолжает жить в квартире или доме. Банк не может выселить владельца при жизни.
Минусы обратной ипотеки
- Высокая процентная ставка
Обратная ипотека зачастую имеет более высокие ставки, чем стандартные ипотечные кредиты. Это связано с тем, что банк берет на себя риск, так как не получает выплат от заемщика, а вынужден ждать момента продажи недвижимости. - Ограниченное количество банков
В России этот инструмент пока недостаточно развит, и найти банк, предлагающий обратную ипотеку, сложно. В отличие от США, где reverse mortgage является стандартным продуктом, в России такие программы пока остаются редкостью. - Риск потери недвижимости для наследников
После смерти заемщика жилье переходит в собственность банка. Наследники могут вернуть недвижимость, но для этого им придется погасить всю сумму задолженности с процентами. Для многих семей это становится проблемой. - Обязательства перед банком
Несмотря на то, что заемщик получает выплаты, он все равно обязан содержать жилье в хорошем состоянии, оплачивать коммунальные услуги, налоги на недвижимость и страховые взносы. В противном случае банк может потребовать расторжения договора. - Сумма выплат ниже рыночной стоимости жилья
Обычно банк выдает не более 50-80% от стоимости недвижимости. Это означает, что пенсионер получает меньше денег, чем мог бы выручить при продаже жилья. - Риски изменения условий договора
Если банк, предоставляющий обратную ипотеку, обанкротится, могут возникнуть проблемы с получением выплат. В США этот процесс регулируется государством, но в России пока нет четкого механизма защиты заемщиков. - Потеря альтернативных возможностей
Обратная ипотека накладывает ограничения: продать жилье, подарить его или передать в наследство без погашения долга уже не получится.
Стоит ли оформлять обратную ипотеку?
Обратная ипотека – это хорошее решение для пенсионеров, у которых нет наследников или которые хотят улучшить качество жизни без необходимости продавать жилье. Однако, если квартира должна остаться в семье, лучше рассмотреть другие варианты получения дополнительного дохода, например, сдачу недвижимости в аренду.
Перед принятием решения важно внимательно изучить все условия, проконсультироваться с юристами и оценить возможные последствия.
Как оформить обратную ипотеку?
Процесс оформления включает:
-
Выбор банка – пока предложения доступны в ограниченном числе банков.
-
Оценка недвижимости – эксперт определяет стоимость жилья.
-
Заключение договора – стороны подписывают соглашение.
-
Получение выплат – заемщик выбирает удобный формат выплат.
Важно заранее проконсультироваться с юристом и обсудить с родственниками последствия оформления такого кредита.
Предложения по обратной ипотеке на Все Банки
Сервис «Все Банки» помогает подобрать самые выгодные финансовые продукты, включая обратную ипотеку. Преимущества платформы:
-
Актуальная информация о банковских предложениях.
-
Сравнение условий разных банков.
-
Удобный поиск финансовых продуктов.
На «Все Банки» можно не только узнать, какие кредитные организации предлагают обратную ипотеку, но и легко оформить дебетовую карту на выгодных условиях.
Заключение
Обратная ипотека – это финансовый инструмент, позволяющий пенсионерам получать дополнительный доход, сохраняя право проживания в собственной квартире. Однако этот продукт подходит не всем, так как после смерти заемщика жилье переходит в собственность банка. В России обратная ипотека пока не получила массового распространения, но остается интересным вариантом для пожилых людей, которым нужен стабильный источник финансирования.
Если вы хотите узнать больше о финансовых продуктах, сервис «Все Банки» поможет найти оптимальные условия для ипотеки, кредитов и дебетовых карт. Заходите на «Все Банки» и выбирайте лучшие предложения прямо сейчас!