Как посчитать полную стоимость кредита и ежемесячный платеж?

Что такое полная стоимость кредита (ПСК) и чем она отличается от ставки

Полная стоимость кредита (ПСК) — это единый показатель в процентах годовых, отражающий совокупные расходы заемщика по договору: проценты, обязательные комиссии, платные допуслуги и страхование (если они обязательны по условиям или влияют на ставку). В отличие от рекламной «ставки от…», ПСК показывает реальную цену заимствования и позволяет корректно сравнивать предложения разных банков и МФО.

Ключевое отличие ПСК от номинальной процентной ставки в том, что ставка показывает лишь стоимость пользования деньгами, а ПСК включает все значимые платежи, связанные с кредитом. Если банк предлагает «льготную» ставку при оформлении платной страховки или сервиса, их стоимость должна попадать в расчет ПСК. Поэтому ПСК почти всегда выше номинальной ставки.

ПСК рассчитывается на основании графика платежей и денежных потоков заемщика. В день выдачи заемщик получает сумму кредита (денежный приток), затем делает ежемесячные платежи, оплачивает комиссии/страховки (денежные оттоки). В результате вычисляется эффективная годовая ставка, которая приравнивает приведенную стоимость притоков и оттоков к нулю. Технически это аналог показателя IRR/XIRR из финансовой математики, но с жестко заданными правилами учета расходов.

ПСК указывается в договоре (в индивидуальных условиях) и в стандартной форме предварительной информации для заемщика. Показатель выражается в процентах годовых с точностью, предусмотренной нормативными актами Банка России. Банк обязан сообщать диапазон ПСК до подписания договора, а окончательное значение — в договоре и графике.

Важно понимать, что ПСК не равна простой сумме переплаты. Переплата — это рублевая разница между суммой всех платежей и суммой кредита. ПСК — относительный показатель, который учитывает структуру и сроки платежей, поэтому корректнее отражает «дороговизну» кредита во времени. Два кредита с одинаковой переплатой, но разной скоростью выплат, будут иметь разную ПСК.

Зачем нужна ПСК:

• позволяет сравнивать разные продукты на одинаковой основе;
• помогает увидеть влияние «скрытых» расходов на итоговую цену;
• служит ориентиром для оценки рыночности условий и соответствия требованиям регулятора.

Итог: смотрите на ставку, но ориентируйтесь на ПСК. Если ПСК существенно выше заявленной ставки, значит в стоимость зашиты комиссии, страховки или иные платные услуги. Всегда анализируйте ПСК вместе с графиком платежей и перечнем обязательных расходов.

Какие исходные данные нужны для расчета: сумма, срок, ставка, комиссии, страхование

Точный расчет ежемесячного платежа, переплаты и ПСК невозможен без полного набора исходных данных. Соберите их заранее — это сэкономит время и позволит избежать ошибок. Ниже — минимальный чек-лист параметров, которые влияют на стоимость кредита.

Базовые параметры

• Сумма кредита (S) — сколько вы фактически получаете на руки. Если из суммы удерживаются комиссии при выдаче, учитывайте это в денежных потоках.
• Срок (n) — в месяцах или днях. Для аннуитетных и дифференцированных платежей чаще используют месяцы.
• Процентная ставка (r) — номинальная годовая. Важно, как банк начисляет проценты: по месяцу (r/12) или по дням (факт/365). Это влияет на точность расчета.
• Схема погашения — аннуитет или дифференцированная. От нее зависит размер платежа, динамика долга и переплата.

Дополнительные расходы

• Разовые комиссии — за выдачу, оформление, перевод, открытие счета. Если они есть и обязательны, их учитывают при расчете ПСК.
• Периодические комиссии — ежемесячное обслуживание счета, СМС-оповещение, ведение ссудного счета, пакет услуг. Записывайте сумму и периодичность.
• Страхование — как обязательное условие или как опция, влияющая на ставку. Если без страховки ставка выше, а с ней ниже, стоимость страховки включают в ПСК.
• Иные платные услуги — оценка, нотариус, выдача ЭП, услуги посредников. Учитывайте только те, которые неизбежны для получения кредита на заявленных условиях.

Технические детали для точного расчета

• День выдачи и дата первого платежа — влияет на количество дней начисления процентов за первый период.
• Метод подсчета дней: 30/360, фактические/365 или фактические/366. Уточняется в договоре.
• Правила округления — до копеек по каждому платежу и в конце графика возможна корректировка последнего платежа.
• Возможность и условия досрочного погашения — с перерасчетом процентов только за фактический срок пользования.

Собрав эти данные, можно корректно рассчитать платежи, переплату и ПСК в Excel или в онлайн-калькуляторе. Главное — переносить в расчет все обязательные платежи и даты. Если каких-то параметров не хватает, запросите у кредитора «паспорт» продукта и пример графика платежей.

Формула аннуитетного платежа: как рассчитать ежемесячный платеж вручную

Аннуитет — это равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Внутри каждого платежа доля процентов постепенно уменьшается, а доля погашения основного долга растет. Такой график удобен предсказуемостью бюджета.

Формула

Ежемесячный платеж A рассчитывается по формуле аннуитета: A = S × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), где S — сумма кредита, n — число месяцев, i — месячная ставка. Если банк начисляет проценты на базе годовой ставки r, месячная ставка обычно i = r/12. При дневном начислении точное i зависит от метода подсчета дней и дат платежей.

Пошаговый расчет

• Переведите годовую ставку r в месячную i: i = r/12 (в долях единицы).
• Возведите (1 + i) в степень n — количество месяцев.
• Подставьте значения в формулу и рассчитайте A.
• Округлите до копеек. Небольшая корректировка чаще всего попадает в последний платеж.

Разбор платежа по месяцам

• Проценты за месяц k: I_k = D_{k−1} × i, где D_{k−1} — остаток долга на начало месяца.
• Погашение основного долга: P_k = A − I_k.
• Новый остаток: D_k = D_{k−1} − P_k.

Точность: если проценты считаются по дням (факт/365), вместо постоянной i за месяц используйте дневную ставку r/365 и фактическое количество дней между датами в графике. Это даст небольшое отличие от «классического» месячного аннуитета, но совпадет с договором.

Практический совет: для ручной проверки достаточно сверить 1–2 первых месяца с формулой и графиком банка. Если суммы процентов совпадают (с учетом округления), значит метод начисления учтен верно. Для полного графика используйте Excel-функции PMT (ПЛТ), IPMT (ПРОЦЕНТ), PPMT (ОСНПЛТ) — это ускорит расчет и снизит риск арифметических ошибок.

Дифференцированный платеж: формула и сравнение переплаты с аннуитетом

Дифференцированная схема предполагает, что ежемесячно вы погашаете равную часть основного долга, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. В результате платежи постепенно снижаются от месяца к месяцу. Это выгоднее по переплате, но менее комфортно по начальной нагрузке.

Как считать

• Погашение основного долга каждый месяц одинаковое: P = S / n.
• Проценты за месяц k: I_k = D_{k−1} × i, где D_{k−1} — остаток долга на начало месяца, i — месячная ставка (или дневная при методе факт/365).
• Платеж за месяц k: A_k = P + I_k.

Поскольку D_{k−1} уменьшается линейно, проценты и платежи образуют убывающую последовательность. Первый платеж — максимальный, последний — минимальный.

Сравнение с аннуитетом

• Переплата при дифференцированной схеме ниже, потому что проценты считают на быстро уменьшающийся остаток.
• Начальный платеж выше, чем при аннуитете. Требуется большая финансовая подушка в первые месяцы.
• Кредитная нагрузка уменьшается естественным образом, что облегчает досрочное погашение в середине срока.

Итоговое правило: если важнее минимизировать общую переплату — рассмотрите дифференцированный график. Если важна предсказуемость бюджета и стабильный платеж — выбирайте аннуитет. При одинаковой ставке аннуитет почти всегда дороже по сумме процентов, но комфортнее по кэш-флоу.

Точность сравнения обеспечивает одинаковый метод начисления процентов (месячный или дневной) и идентичные даты платежей. Разница в переплате может меняться из‑за округления и «длинного» первого периода. Всегда сверяйте графики в одном и том же допущении о днях и ставке.

Как посчитать общую переплату и итоговую сумму к возврату по кредиту

Переплата — это сумма всех расходов сверх полученной суммы кредита. Ее важно отличать от ПСК (процентный индикатор). Правильный алгоритм расчета переплаты включает не только проценты, но и обязательные комиссии и платные услуги, без которых невозможно получить заявленную ставку.

Алгоритм

• Сформируйте график платежей: ежемесячные выплаты A_k по датам, включая рублевые суммы.
• Суммируйте все платежи: ΣA_k.
• Прибавьте разовые и периодические обязательные расходы: комиссии, страхование, платные пакеты услуг.
• Итого расходы заемщика: R = ΣA_k + комиссии + страхование + прочие обязательные платежи.
• Переплата = R − S, где S — сумма кредита, полученная заемщиком.

Если при выдаче банк удержал комиссию из тела кредита (вы дали согласие, и на руки получили меньше), учитывайте это как расход в день выдачи. Например: одобрено 500 000 ₽, удержание 5 000 ₽, на руки 495 000 ₽ — тогда переплата считается от факта получения 495 000 ₽. Для ПСК это критично: в денежном потоке отражается именно приток 495 000 ₽, а не номинальные 500 000 ₽.

Итоговая сумма к возврату — это все платежи по графику плюс обязательные услуги, оплаченные кредитору или партнерам по договору. Не включайте в переплату добровольные расходы, которые не влияют на ставку и не являются условием выдачи (например, добровольные допуслуги, от которых можно отказаться без изменения условий).

Проверка: попросите у кредитора полный список обязательных платежей и «паспорт продукта». Сверьте суммы с договором и графиком. Если цифры из рекламного предложения не совпадают с договором, ориентируйтесь на договорные значения — они юридически значимы.

Расчет ПСК с учетом страховки, разовых комиссий и допуслуг банка

ПСК — это эффективная годовая ставка, полученная из денежных потоков заемщика. В расчет включаются все обязательные платежи, связанные с кредитом, в том числе страхование, если оно является условием выдачи или сохранения ставки. Рассмотрим порядок, близкий к методике регулятора.

Что включать в ПСК

• Проценты по кредиту согласно графику.
• Обязательные разовые комиссии: за выдачу, перевод, оформление.
• Периодические комиссии: обслуживание счета, пакет услуг, СМС-информирование (если обязательно).
• Страхование, без которого банк не выдает кредит или повышает ставку (жизнь/здоровье, имущественное, каско по автокредиту и т. п.).
• Иные платежи, прямо предусмотренные договором как обязательные для получения кредита на заявленных условиях.

Технический расчет

• Опишите денежные потоки: плюс — фактически полученная сумма на руки; минус — платежи по графику и обязательные расходы по датам.
• Найдите внутреннюю норму доходности (IRR/XIRR) для этих потоков.
• Переведите полученную величину в годовые проценты в соответствии с методикой: это и есть ПСК.

Нюансы: если страховка оформляется отдельным договором с партнером, но без нее ставка выше, ее стоимость учитывается. Если страховка полностью добровольна и на ставку не влияет, обычно в ПСК она не идет. Споры решаются на основании условий договора и информационных материалов к продукту.

Типовая ошибка — игнорировать «маленькие» ежемесячные комиссии. Они заметно увеличивают ПСК, особенно на коротких сроках. Корректно заносите каждую дату и сумму. В Excel для ПСК используйте XIRR (ЧИСТВНДОХ) с календарными датами — это учитывает разную длину месяцев и первый/последний период.

Как составить график платежей и распределение процентов по месяцам

График платежей — основа любых расчетов по кредиту. Он показывает даты, суммы платежей, долю процентов и основного долга, а также остаток после каждого платежа. Корректный график позволяет проверить работу банка, оценить переплату и построить ПСК.

Пошагово для аннуитета

• Определите дату выдачи и дату первого платежа.
• Рассчитайте ежемесячный платеж A по формуле аннуитета.
• Для каждого месяца посчитайте проценты: I_k = D_{k−1} × i (или по дням при методе факт/365).
• Определите погашение основного долга: P_k = A − I_k.
• Обновите остаток: D_k = D_{k−1} − P_k.
• Продолжайте до нулевого остатка, корректируя копейки в последнем платеже.

Пошагово для дифференцированного

• Ежемесячная часть основного долга постоянна: P = S/n.
• Проценты I_k — на текущий остаток.
• Платеж A_k = P + I_k; суммы убывают от месяца к месяцу.

Округление: банки округляют суммы до копеек, что может привести к незначительным расхождениям в последнем платеже. Всегда сверяйте правило округления, указанное в договоре. При дневном начислении считайте проценты по календарным дням между датами.

Для автоматизации используйте Excel: таблица с колонками «Дата», «Платеж», «Проценты», «Тело», «Остаток», функции PMT/IPMT/PPMT и формулы для дат. Так вы быстро получите полный график, который станет базой для расчета ПСК и проверки переплаты.

Онлайн-калькулятор и Excel: быстрые способы рассчитать кредит в домашних условиях

Быстро оценить платеж и переплату можно двумя надежными путями: с помощью онлайн-калькулятора или в Excel/Google Sheets. Оба метода дают точность банковского уровня при корректном вводе данных.

Онлайн-калькуляторы

• Выберите режим: аннуитет или дифференцированный.
• Введите сумму, срок, ставку, дату выдачи и оплаты первого платежа.
• Добавьте комиссии и страхование (разовые и ежемесячные) — корректные калькуляторы учитывают их в графике и ПСК.
• Получите график, переплату и ПСК. Проверяйте метод начисления процентов: месяц/месяц или факт/365.

Excel/Google Sheets

• Формула платежа: =ПЛТ(ставка/12; срок_в_мес; −сумма).
• Проценты по месяцу: =ПРОЦЕНТ(ставка/12; номер_платежа; срок_в_мес; −сумма).
• Погашение тела: =ОСНПЛТ(ставка/12; номер_платежа; срок_в_мес; −сумма).
• ПСК: используйте =ЧИСТВНДОХ(потоки; даты) и переведите в годовые проценты. В потоках первый элемент — приток (полученная на руки сумма), далее — оттоки (платежи, комиссии, страховки).

Советы по точности: задавайте реальные даты, не забывайте про «длинный» первый период, учитывайте округление до копеек, фиксируйте стоимость страховки по дате оплаты. Сравнивайте результаты с договорным графиком — расхождения должны объясняться только правилами округления или методом подсчета дней.

Номинальная и эффективная ставка: почему ПСК выше рекламной ставки

Номинальная ставка — это базовый тариф кредита без учета комиссий и платных услуг. Эффективная ставка отражает реальную доходность кредита для банка (и реальную цену для клиента) с учетом всех денежных потоков и их календаря. ПСК — это по сути эффективная ставка, выраженная в годовых процентах по стандартным правилам.

Почему ПСК выше:

• Комиссии и допуслуги: разовые и ежемесячные платежи увеличивают эффективную стоимость.
• Страхование: если обязательно или влияет на ставку, его цена входит в ПСК.
• Календарь платежей: проценты начисляются сразу, а снижение основного долга растянуто — из-за временной стоимости денег эффективная ставка выше номинальной.
• Метод начисления: при факт/365 в «длинных» месяцах процентов больше, что повышает ПСК относительно простой модели r/12.

Пример: при номинальных 15% годовых и нулевых комиссиях аннуитет уже дает эффективную ставку выше 15% из‑за распределения потоков во времени. Добавьте 1–2% стоимости страховки — и ПСК поднимется еще на несколько процентных пунктов.

Вывод: сравнивая предложения, ориентируйтесь именно на ПСК и график, а не на рекламную ставку «от». Эффективная стоимость — единственный корректный способ понять реальную цену кредита.

Влияние досрочного погашения на ежемесячный платеж и полную стоимость кредита

Досрочное погашение уменьшает проценты, потому что они начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Право на досрочное погашение закреплено законом: вы можете погасить кредит полностью или частично, направив уведомление в порядке, указанном в договоре. Комиссии за досрочное погашение не допускаются.

Два варианта перерасчета

• Сократить срок при сохранении платежа: быстрее гасится тело долга, суммарные проценты минимальны.
• Снизить платеж при сохранении срока: месячная нагрузка падает, но переплата будет выше, чем при сокращении срока.

При аннуитете с частичным досрочным погашением банк составляет новый график с пересчетом процентов на остаток. При дифференцированном — сокращается число оставшихся платежей или их размер. В любом случае проценты за «будущие» периоды отменяются.

Важно: формальная ПСК, указанная в договоре на дату выдачи, не пересчитывается задним числом. Однако ваша фактическая эффективная стоимость снижается, так как денежные потоки меняются в вашу пользу. Для оценки новой эффективности можно пересчитать IRR по обновленным потокам в Excel.

Совет: при наличии свободных средств выгоднее вносить их в первую половину срока — экономия процентов максимальна. Уточняйте правила уведомления и зачисления досрочного платежа (дата, канал, срок подачи) — от этого зависит корректность перерасчета.

Методики начисления процентов: 30/360, фактические/365 и их влияние на платеж

Метод подсчета дней влияет на сумму процентов за период и, как следствие, на платеж и переплату. В договорах обычно закрепляют один из подходов: 30/360 (каждый месяц считается как 30 дней, год — 360) или фактические/365 (учитываются реальные календарные дни и год в 365 дней; в високосный — возможна фактические/366). Эти методы приводят к небольшим отличиям, особенно в первый и последний периоды.

30/360

• Упрощает расчеты: равные месяцы, предсказуемые проценты.
• Проценты за месяц: D × r/12.
• Может давать отличия от календарной реальности при «длинных» месяцах.

Факт/365 (и факт/366)

• Максимально точный учет календаря: проценты = D × r/365 × количество дней между датами.
• В «длинных» месяцах проценты выше, чем в «коротких».
• Требует аккуратной работы с датами и округлением.

Как это влияет на вас: при одинаковой номинальной ставке фактическая/365 методика может дать немного большую переплату, чем «идеальный» подсчет r/12, из‑за неоднородности месяцев. Разница обычно невелика, но для крупных сумм и длинных сроков ощутима. Смотрите, какая методика указана в договоре, и используйте ее при расчете графика и ПСК.

Особенности расчета для ипотеки, автокредита и потребительского кредита в РФ

Продукты различаются требованиями к обеспечению, страховкам и комиссионной нагрузке — это влияет на платежи, переплату и ПСК. Рассмотрим три распространенных вида.

Ипотека

• Чаще всего аннуитет, длинный срок (до 30 лет), крупная сумма.
• Обязательное страхование имущества; личное страхование часто снижает ставку. Стоимость страховок учитывается при расчете ПСК, если они обязательны или влияют на ставку.
• Влияние господдержки, субсидий застройщика и дисконтов: они меняют эффективную стоимость и должны учитываться в ПСК по установленным правилам.

Автокредит

• Часто требуется каско, особенно при залоге нового авто.
• Дополнительные расходы: оценка, постановка на учет, услуги дилера — учитывайте лишь обязательные для получения условий.
• Срок обычно короче ипотеки, поэтому влияние комиссий на ПСК сильнее.

Потребительский кредит

• Без залога, сроки короче, суммы меньше.
• Запрещены «скрытые» комиссии, но встречаются платные пакеты услуг/страхование, влияющие на ставку.
• Разброс ПСК выше из‑за различий в политике комиссий и страховок.

Общее правило: включайте в расчет только обязательные платежи по договору или те, что прямо влияют на ставку. Добровольные расходы, от которых можно отказаться без изменения условий, в ПСК обычно не попадают. Для корректного сравнения продуктов просите «паспорт» кредитного продукта и типовой график — это поможет оценить реальную стоимость до подписания.

Правовые требования ЦБ РФ: где искать ПСК в договоре и как проверить банк

Обязанность раскрывать полную стоимость кредита закреплена законодательством о потребительском кредите (займе) и нормативными актами Банка России. ПСК доводится до заемщика до заключения договора и указывается в договоре в составе индивидуальных условий, а также в стандартной форме предварительной информации для клиента.

Где искать ПСК

• Индивидуальные условия договора — первая часть договора: сумма, срок, ставка, ПСК, график платежей.
• Стандартная форма (паспорт) кредитного продукта — выдается до подписания, содержит диапазон ПСК и ключевые параметры.
• График платежей — отражает календарь платежей, сумму процентов и тела долга по каждому периоду.

Как проверить кредитора

• Проверьте наличие лицензии и включение в официальный реестр на сайте Банка России.
• Сравните ПСК в договоре с рекламными материалами и предварительной информацией — расхождения должны быть объяснимы условиями клиента.
• Убедитесь, что комиссии и страховки прозрачны, а отказ от добровольных услуг не ухудшает условия сверх заявленных правил.

Если ПСК не указана или вызывает сомнения, запросите письменные разъяснения и полный перечень обязательных расходов. Отсутствие ПСК либо некорректное раскрытие условий — повод отказаться от сделки. Сравнивайте предложения по ПСК и графикам, а не только по рекламной ставке.

Типичные ошибки при расчете стоимости кредита и как их избежать

Даже опытные пользователи допускают ошибки при расчете платежей, переплаты и ПСК. Большинство из них легко предупредить, если действовать по чек-листу.

• Игнорирование комиссий. Решение: включайте все обязательные разовые и ежемесячные платежи в расчет.
• Неправильная месячная ставка i. Решение: уточните метод начисления (r/12 или факт/365) и используйте его последовательно.
• Пропуск «длинного» первого периода. Решение: считайте проценты по датам выдачи и первого платежа.
• Неверное округление. Решение: округляйте каждую сумму до копеек и учитывайте корректировку последнего платежа.
• Неучет страховки, влияющей на ставку. Решение: включите ее стоимость в денежные потоки ПСК.
• Сравнение «ставок от…» без ПСК и графика. Решение: сопоставляйте только по ПСК и идентичным условиям.
• Ошибки в датах для XIRR. Решение: используйте реальные календарные даты выдачи и платежей.

Дополнительный риск — путать переплату и ПСК. Переплата показывает сумму расходов в рублях, ПСК — эффективную годовую стоимость. Два кредита с одинаковой переплатой могут иметь разную ПСК из‑за различного распределения платежей во времени. Всегда проверяйте обе метрики.

Как выбрать срок и схему платежей, чтобы снизить ежемесячный платеж и переплату

Выбор срока и схемы погашения определяет баланс между комфортом текущего платежа и общей переплатой. Правильная настройка параметров помогает удержать нагрузку в безопасных пределах и не переплатить лишнего.

Срок кредита

• Длиннее срок — ниже платеж, но выше переплата.
• Короткий срок — выше платеж, но меньше проценты.
• Практика: подбирайте срок так, чтобы платеж не превышал 30–40% стабильного дохода, и планируйте досрочные взносы.

Схема платежей

• Аннуитет — стабильно и удобно для бюджета, но дороже по процентам.
• Дифференцированный — дешевле по переплате, но высокий стартовый платеж требует запаса ликвидности.

Страхование и услуги

• Если страховка снижает ставку значимо, сравните два сценария: со страховкой и без. Иногда покупка полиса дает чистую экономию.
• От добровольных услуг без эффекта на ставку лучше отказаться — они повышают ПСК.

Стратегия: выберите комфортный срок и схему (часто — аннуитет), заложите план регулярных досрочных погашений в первые периоды. Это снизит фактическую переплату практически до уровня дифференцированного графика, сохраняя стабильный платеж. Пересчитывайте график после каждого досрочного взноса, чтобы видеть реальную экономию.

Пример расчета: 500 000 ₽ на 36 месяцев при ставке 15% годовых

Рассмотрим типовую задачу и сравним аннуитет и дифференцированный графики без дополнительных комиссий и страховок. Допущение: месячная ставка i = 0,15/12 = 0,0125, начисление по месяцам.

Аннуитет

• Платеж: A = 500 000 × 0,0125 × (1,0125)^36 / ((1,0125)^36 − 1).
• (1,0125)^36 ≈ 1,56. Тогда A ≈ 500 000 × 0,0195 / 0,56 ≈ 17 411 ₽.
• Сумма выплат: 17 411 × 36 ≈ 626 796 ₽.
• Переплата ≈ 126 796 ₽.
• Первый платеж: проценты 500 000 × 0,0125 = 6 250 ₽; тело ≈ 11 161 ₽.

Дифференцированный

• Ежемесячное погашение тела: 500 000/36 ≈ 13 888,89 ₽.
• Проценты первого месяца: 500 000 × 0,0125 = 6 250 ₽; первый платеж ≈ 20 138,89 ₽.
• Последний месяц: проценты на остаток 13 888,89 × 0,0125 ≈ 173,61 ₽; платеж ≈ 14 062,50 ₽.
• Сумма процентов по формуле: S × r × (n + 1) / 24 = 500 000 × 0,15 × 37 / 24 ≈ 115 625 ₽.
• Переплата ≈ 115 625 ₽.

Итог: при равной ставке аннуитет дороже дифференцированного примерно на 11 тыс. ₽ по процентам, но дает стабильный платеж ≈ 17,4 тыс. ₽ вместо убывающих 20,1 → 14,1 тыс. ₽. Если добавить, например, разовую обязательную услугу 5 000 ₽, переплата в обоих сценариях вырастет на 5 000 ₽, а ПСК увеличится, поскольку в потоках появится дополнительный отток в день выдачи.

Точные значения зависят от метода начисления (факт/365), дат первого платежа и правил округления. Для полной проверки рассчитайте график в Excel и сравните с договором.