Как рассчитывается кредитный потенциал клиентов в банке?

Что такое кредитный потенциал и чем он отличается от кредитоспособности

Кредитный потенциал — это максимально допустимая сумма и/или размер ежемесячного платежа, который банк готов предложить клиенту без критического роста риска просрочки. Это оценка «запаса прочности» заемщика с учетом его подтвержденного дохода, текущих обязательств, поведения по счетам и внутренних стандартов риск-менеджмента. По сути, это потолок кредитного лимита при соблюдении целевых значений показателя долговой нагрузки (ПДН) и других ограничителей.

Кредитоспособность — более широкое понятие. Оно отражает реальную способность человека обслуживать долг: вовремя вносить платежи, выдерживать стрессовые сценарии, сохранять доход при изменениях на рынке труда. Если кредитный потенциал — это расчетная верхняя граница предложения, то кредитоспособность — фактическая платежная дисциплина и устойчивость заемщика во времени.

На кредитный потенциал влияют четыре блока факторов: доход (уровень и стабильность), расходы и обязательства (действующие кредиты, алименты, аренда), кредитная история (просрочки, возраст кредитного профиля, глубина истории) и поведенческие параметры (динамика оборотов, сезонность трат, стиль пользования продуктами). Итоговый размер потенциала корректируется скоринговой оценкой и требованиями к ПДН.

Важно понимать, что кредитный потенциал не равен сумме одобренного кредита в каждом конкретном продукте. Банк может предложить меньше из‑за особенностей продукта (например, ипотека с ограничением по отношению платежа к доходу), наличия целевого коэффициента LTV/КЗ (соотношение суммы кредита к стоимости обеспечения) или действующих регуляторных надбавок. Даже при высокой кредитоспособности размер потенциального лимита может быть сдержан текущей политикой риска и макропруденциальными требованиями.

Отличие на практике: кредитоспособность подтверждается историей платежей и реальными данными по доходу, а кредитный потенциал — это проекция на будущее при заданной ставке и сроке, где банк «примеряет» на клиента безопасный платеж. Когда меняются ставка или срок, меняется и величина потенциального лимита.

Какие данные банк собирает для расчета кредитного потенциала

Оценка кредитного потенциала строится на комбинации документальных и поведенческих данных. Банк всегда запрашивает паспортные сведения, ИНН/СНИЛС при наличии, контактные данные, информацию о месте работы, должности, стаже и уровне дохода. Для подтверждения заявленных сведений используются справки о доходах, выписки по счету, данные зарплатного проекта, сведения бюро кредитных историй (БКИ).

Ключевые источники:

• Отчет БКИ: активные и закрытые кредиты, лимиты и их использование, факты и длительность просрочек, количество запросов, дата открытия первой записи, субъективные скоринговые баллы БКИ.
• Банковские выписки: регулярность поступлений, их происхождение, сезонность, доля наличных снятий, повторяющиеся платежи за аренду, коммунальные и иные обязательства.
• Сведения о занятости: работодатель, отрасль, форма занятости, стаж на текущем месте, характер договора (бессрочный/срочный), испытательный срок.
• Анкетные данные: семейное положение, количество иждивенцев, наличие собственности и автомобиля, цель кредитования.
• Внутренние данные банка: история взаимодействия, поведенческий скоринг по картам и счетам, качество обслуживания текущих продуктов.

Дополнительно с согласия клиента банк может использовать сервисные данные для противодействия мошенничеству: проверку корректности контактов, стабильности устройства, соответствия географии расходов и анкетных данных. Все операции с персональными данными проводятся в рамках действующего законодательства и внутренних регламентов по защите информации.

Итоговая модель «сшивает» данные из разных источников, устраняет дубликаты и аномалии, после чего рассчитывает ПДН и прогнозируемую вероятность дефолта. Именно эта вероятность становится базой для определения безопасного лимита и ставки.

Подтверждение дохода: 2‑НДФЛ, справка по форме банка, выписка по счету

Доход — фундамент расчета кредитного потенциала: от его уровня и стабильности зависит максимально допустимый платеж. Банки принимают несколько форм подтверждения, выбор зависит от продукта и политики риска.

Справка 2‑НДФЛ (Справка о доходах и суммах налога физлица)

Официальный документ от работодателя, отражающий начисления и уплаченный НДФЛ за период. Плюсы: высокая степень доверия, детальная разбивка, возможность учесть премии и надбавки. Минусы: не все работодатели готовы оперативно выдать, возможна сезонность дохода, которая потребует усреднения.

Справка по форме банка

Гибкий формат с подписью и печатью работодателя. Подходит, когда структура дохода сложная (оклады + бонусы + KPI). Плюсы: оперативность, адаптация под фактические условия. Минусы: банк усиливает верификацию — может запросить телефон подтверждения или сопоставить данные с выписками.

Выписка по счету

Подтверждает фактические зачисления. Используется при зарплатных проектах и фрилансе/самозанятости. Плюсы: реально отражает денежный поток, быстро предоставляется из мобильного банка. Минусы: требуется достаточная глубина периода (обычно 3–12 месяцев), нестабильные поступления могут быть учтены частично.

Для зарплатных клиентов подтверждение нередко не требуется: банк видит поступления и может усреднить доход по последним месяцам, корректируя сезонность. При наличии премий и переменной части банк обычно применяет коэффициенты уценки (например, учитывает 50–70% переменной части), чтобы избежать завышения ПДН-лимита. Если есть несколько источников дохода, учитывается только подтверждаемая часть, иногда с ограничением по доле вторичного дохода.

Учет расходов и обязательств: как банк видит ваши платежи

Банку важно не только сколько вы зарабатываете, но и сколько уже тратите на обязательные платежи. В расчет включаются регулярные платежи по действующим кредитам и кредитным картам, рассрочки, алименты, аренда (если подтверждена), а также иные подтвержденные обязательства.

Часть обязательств видна напрямую через БКИ: остатки по кредитам, минимальные платежи по картам, факты просрочек. По картам банк зачастую принимает в расчет фиксированный минимальный платеж (например, 5–10% от лимита или задолженности в зависимости от политики). Внутренние счета и карты позволяют точнее оценить реальный ежемесячный платеж по продуктам этого же банка.

Расходы без формального договора (например, личные траты, путешествия) обычно не входят в ПДН, но поведенческий анализ выписок может скорректировать итоговый балл скоринга. Если в истории заметна высокая доля наличных снятий, резкие всплески трат или частые переводы МФО, модель может снизить предполагаемую устойчивость платежей.

При отсутствии явных подтверждений по аренде или алиментам банк может запросить документы: договор найма, исполнительные листы, банковские подтверждения переводов. Цель — избежать ситуации, когда формально допустимый по ПДН платеж на практике окажется непосильным из‑за «скрытых» обязательств.

В итоговом профиле заемщика обязательства нормализуются по времени: учитываются даты окончания кредитов, возможные сезонные пики и предстоящие крупные выплаты. Если закрытие части долгов ожидается в ближайшие месяцы и подтверждено графиком, банк может учесть этот фактор при расчете потенциала на длинный срок.

Показатель ПДН: формула расчета и пороговые значения в РФ

ПДН (показатель долговой нагрузки) — ключевой коэффициент, показывающий долю ежемесячных платежей по кредитам в доходе клиента. Базовая формула: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам / Ежемесячный подтвержденный доход) × 100%.

В «платежи» включают: фактические платежи по активным кредитам, минимальные платежи по кредитным картам, обязательные платежи по рассрочкам, а также ожидаемый платеж по запрашиваемому кредиту. Доход берется усредненный по установленному банком периоду с учетом уценок переменной части.

Практические ориентиры, которые применяют банки:

• До 30–40%: комфортный уровень для большинства продуктов, высокая вероятность одобрения при хорошем скоринге.
• 40–50%: допустимый диапазон, но требуется качественная кредитная история и стабильный доход.
• 50–60%: зона повышенного риска; по необеспеченным кредитам многие банки ограничивают лимит или предлагают меньший срок.
• Свыше 60%: одобрение возможно редко, чаще по залоговым продуктам или при сопоручительстве/созаемщике.

Регуляторные макропруденциальные надбавки мотивируют банки сдерживать выдачи при высоком ПДН, особенно по необеспеченным займам. Это не абсолютный запрет, но чем выше ПДН, тем больше капитальные требования для банка, а значит — выше ставка или ниже лимит. Банки стремятся удерживать клиентский портфель в безопасных диапазонах ПДН, чтобы не наращивать риск и нагрузку на капитал.

Важно: точные пороги отличаются по продуктам. Для кредитных карт и POS‑рассрочек банки могут использовать более консервативные расчеты минимального платежа. Для ипотеки допустимое ПДН часто ниже из‑за длительного срока и крупного чека, зато операция поддерживается залогом.

Кредитная история и БКИ: влияние на решение и размер лимита

Кредитная история — зеркало вашей платежной дисциплины. Банки запрашивают отчеты в одном или нескольких БКИ. Там отражаются открытые и закрытые кредиты, даты и суммы платежей, просрочки с их длительностью, лимиты по картам и уровень их использования, количество недавних заявок. Чем глубже история без нарушений, тем выше доверие и кредитный потенциал.

Негативные маркеры, снижающие лимит: просрочки свыше 30 дней за последний год, неоднократные пролонгации, реструктуризации, высокое количество недавних заявок, близкое к максимальному использование карт, частые выплаты МФО. Даже единичная длительная просрочка может «резать» потенциал, особенно по необеспеченным продуктам.

Позитивные факторы: длительный возраст кредитного профиля, разнообразие продуктов (карта, рассрочка, потребкредит, ипотека) с корректным обслуживанием, низкая доля использования лимитов по картам (например, до 30–40%). Умеренное число запросов в последние 3–6 месяцев тоже в плюс.

БКИ формируют собственные скоринговые баллы. Банки учитывают их по‑разному: кто‑то опирается на внутренние модели, кто‑то задает «красные зоны» по внешнему скору. Если в отчете ошибки (например, не закрыт кредит, который вы погасили), стоит инициировать корректировку через свое БКИ — это может заметно повысить потенциал.

Отдельно оценивается «кредитный голод»: множество заявок за короткий период снижает шансы, так как трактуется как рост риска. Оптимальная стратегия — оформлять заявки точечно и с интервалом, а перед важным продуктом (ипотека) сократить количество проверок истории.

Скоринговая модель банка: ключевые факторы и их вес

Скоринг — математическая модель, прогнозирующая вероятность просрочки. На выходе скоринг выдает балл и класс риска, которые напрямую влияют на доступный лимит, ставку и дополнительные условия (страхование, поручительство).

Основные группы факторов

• Анкетные: возраст, образование, регион, семейное положение, количество иждивенцев.
• Профессиональные: отрасль, должность, тип занятости, стаж на текущем месте, срок договора.
• Финансовые: уровень и стабильность дохода, доля наличных снятий, сезонность, «подушка безопасности» на счетах.
• Кредитные: ПДН, качество истории, возраст профиля, количество запросов, utilization по картам.
• Поведенческие: стиль пользования продуктами банка, реакция на лимиты, частота транзакций, соблюдение дат платежей.

Вес факторов зависит от продукта и статистики банка. Для ипотеки сильнее весит стабильность занятости и первоначальный взнос, для кредитной карты — поведенческие паттерны и использование лимитов, для потребкредита — ПДН и история. Модель регулярно калибруется: банк пересматривает веса с учетом фактических дефолтов, изменений экономики и требований риск-менеджмента.

Помимо классического скоринга применяются антифрод‑модели: они не повышают балл, но могут блокировать выдачу при признаках мошенничества. В случае пограничного результата банк проводит «оверрайд» — ручную проверку документов и уточняющих сведений, после чего окончательно утверждает лимит и ставку.

Занятость и стаж: оценка стабильности источника дохода

Доход стабильнее всего у сотрудников с бессрочным трудовым договором, длительным стажем на текущем месте и предсказуемой отраслью. Банк оценивает не только сумму дохода, но и риск его потери: этап испытательного срока, сезонный характер работы, зависимость от бонусов.

Типичные критерии:

• Стаж на текущем месте от 3–6 месяцев — базовый минимум, от 12 месяцев — уверенный плюс.
• Перерывы в трудовой истории за последний год требуют пояснений, особенно при крупных суммах.
• Отраслевой риск: высококонкурентные и сезонные отрасли оцениваются консервативнее, бюджетная и крупная госсфера — стабильнее.
• Формат занятости: самозанятость и ИП подтверждают доход по выпискам и декларациям; учитывается горизонт устойчивых поступлений.

Если доход зависит от бонусов, банк применяет дисконт (учитывает не 100%, а 50–70% переменной части). При срочном договоре часто требуется больший запас по ПДН или дополнительное обеспечение. Любые подтверждающие документы (трудовой договор, приказ о приеме, справки о доходе, выписки) повышают качество профиля и расширяют кредитный потенциал.

Для зарплатных клиентов положительно влияет «длина» зарплатного проекта: чем дольше поступают платежи на счет, тем выше доверие к стабильности дохода и тем точнее прогноз платежной способности.

Семейное положение и иждивенцы: корректировки риска заемщика

Семейный статус и состав домохозяйства напрямую влияют на свободный денежный поток. Наличие иждивенцев повышает базовые расходы, поэтому при одинаковом доходе допустимый платеж для семьи с детьми обычно ниже, чем для одиночного заемщика.

Корректировки, которые применяют банки:

• Количество иждивенцев уменьшает «доступный» доход через стандартные коэффициенты расходов домохозяйства.
• Официальный брак может снизить риск при наличии второго дохода и совместного владения имуществом.
• Разделение бюджета: при раздельном ведении хозяйства корректировки могут быть мягче, но это требует подтверждения.

Плюсом является наличие «второго плательщика»: созаемщик или поручитель с подтвержденным доходом. В этом случае ПДН рассчитывается на совокупный доход, что заметно увеличивает максимальный платеж и, как следствие, кредитный потенциал. При совместной заявке анализируется кредитная история и долговая нагрузка обоих заявителей.

Если у заемщика есть значимые регулярные расходы (например, арендная плата, алименты), их учет снижает лимит, но защищает от излишней долговой нагрузки. Это повышает шансы на устойчивое обслуживание кредита, особенно при длинных сроках.

Залог и поручительство: как они повышают кредитный потенциал

Залог и поручительство уменьшают риск банка, поэтому позволяют одобрять больший лимит и снижать ставку. Залог — это ликвидное имущество (квартира, дом, автомобиль, оборудование), которым обеспечивается кредит. Поручительство — обязательство третьего лица отвечать по вашему долгу.

Преимущества обеспечения:

• Больше сумма: при залоге банк ориентируется на соотношение LTV (loan-to-value) — доля кредита к стоимости объекта. Чем ниже LTV, тем выше шанс крупного одобрения.
• Ниже ставка: снижение кредитного риска через обеспечение уменьшает стоимость риска в цене кредита.
• Гибкость по сроку: под залог недвижимость банки охотно дают длинные сроки, удерживая комфортный ПДН.

Требования к залогу: правовая чистота, подтверждение собственности, отсутствие обременений, адекватная рыночная оценка. Для авто — год выпуска, пробег, техническое состояние, страхование КАСКО. Поручительство усиливает профиль, если поручитель имеет стабильный доход, хорошую историю и умеренную долговую нагрузку.

Даже при наличии обеспечения банк анализирует ПДН и устойчивость дохода: залог не заменяет платежеспособность, а лишь снижает потери в случае дефолта. При недостаточной прозрачности дохода или проблемной истории лимит может быть ограничен, а ставка — выше.

Разные продукты — разный расчет: потребкредит, ипотека, автокредит, кредитная карта

Подход к расчету потенциала различается по продуктам из‑за срока, наличия залога и поведения клиента.

• Потребкредит. Необеспеченный риск, короткий/средний срок. Ключ — ПДН, история, стабильность дохода. Часто применяется консервативная уценка переменной части дохода и более жесткие пороги ПДН.
• Ипотека. Длинный срок, залог недвижимости, значимый первоначальный взнос. Важны LTV, подтверждение дохода, прозрачность расходов домохозяйства. Допустимый ПДН обычно ниже, но срок помогает «растянуть» платеж.
• Автокредит. Залог автомобиля, средний срок. Риск ниже, чем у потребкредита, ставка — умереннее. Учитывается ликвидность авто, условия страхования и первоначальный взнос.
• Кредитная карта. Возобновляемый лимит, поведенческий риск. В расчет часто берут минимальный платеж как процент от лимита. Поведение по картам (utilization, платежная дисциплина) критично влияет на лимит.

Для рассрочек и POS‑кредитов банки ориентируются на упрощенный скоринг и усредненный минимальный платеж, но суммарная нагрузка попадет в ПДН и повлияет на будущие заявки. Консолидация долгов в один заем может повысить потенциал за счет снижения ежемесячной нагрузки и упорядочивания графика.

Также различается глубина верификации: ипотека и крупные залоговые сделки требуют полного пакета документов и подтверждения стажа, карты и небольшие потребкредиты чаще оформляются по упрощенной схеме с упором на скоринг и данные БКИ.

Зарплатные клиенты, ИП и самозанятые: особенности оценки в банках РФ

Статус клиента влияет на набор документов и методику расчета.

Зарплатные клиенты

Банк видит движение по зарплатному счету, поэтому оценивает доход точнее и быстрее. Плюсы: упрощенный пакет, предодобренные предложения, повышенный лимит, лучшая ставка. Минусы: зависимость от поступлений именно на счет банка.

Индивидуальные предприниматели

Доход подтверждается декларациями, книгой учета доходов и расходов, выписками по расчетному счету, договорами с контрагентами. Учитывается налоговый режим (УСН, ОСНО, ПСН), сезонность, концентрация выручки на нескольких клиентах. Банк применяет дисконт к оборотам, выделяет чистый доход с учетом налогов и обязательных платежей. Стабильная динамика выручки и «прозрачные» контракты повышают потенциал.

Самозанятые

Основание — поступления и чеки из приложения «Мой налог», банковские выписки, договоры подряда. Важна регулярность и горизонт поступлений (обычно 6–12 месяцев). Возможен повышенный дисконт к доходу по сравнению с классической занятостью, зато гибче подтверждение.

Для всех категорий действуют общие принципы: учет ПДН, кредитной истории, поведенческого профиля и антифрода. При равных параметрах зарплатный клиент чаще получает больше лимит и ниже ставку благодаря предсказуемости дохода.

Как банк определяет предодобренный лимит и процентную ставку

Предодобренные предложения формируются на базе поведенческого скоринга и анализа ваших текущих продуктов. Банк моделирует потенциальный платеж, исходя из исторических оборотов, стабильности дохода и дисциплины по существующим договорам, и резервирует лимит без подачи заявки.

Алгоритм в общих чертах:

• Сбор внутренних данных: обороты по счетам и картам, сроки и качество обслуживания, использование лимитов, сезонность.
• Запрос БКИ по вашему согласованию в рамках действующих соглашений и оферт.
• Расчет ПДН и вероятности дефолта, присвоение риск‑класса.
• Определение диапазона лимита и ставки в рамках risk‑based pricing: чем ниже риск, тем ниже ставка и выше лимит.

Ставка зависит от сегмента риска, продукта и срока. Для карт учитывается модель минимального платежа и ожидаемого поведения по лимиту, для потребкредитов — амортизационный график и стабильность дохода. Предодобренный лимит — не гарантия выдачи: при изменении данных (падение дохода, рост новых обязательств, ухудшение истории) предложение может быть пересмотрено или отозвано.

После подачи заявки банк проводит финальную верификацию: обновляет данные о доходе и обязательствах, проверяет антифрод‑сигналы, актуализирует ПДН. Итоговая ставка может отличаться от рекламной из‑за индивидуальной оценки риска.

Почему могут отказать при высоком доходе: типичные причины

Высокий доход не гарантирует одобрение, если совокупный риск превышает внутренние пороги. Основные причины отказов:

• Высокий ПДН из‑за крупных действующих обязательств, даже при большой зарплате.
• Негативная кредитная история: недавние просрочки, реструктуризации, агрессивные запросы в БКИ.
• Нестабильная занятость: испытательный срок, сезонный доход, частая смена мест работы.
• Несоответствия в документах: разрыв между заявленным и подтвержденным доходом, противоречивые сведения.
• Антифрод‑триггеры: подозрительная активность, несоответствие геолокации, риск по устройству.
• Внутренние ограничения банка: лимиты на отрасли, регионы, концентрацию рисков, макропруденциальные квоты.

Также отказ возможен при недостатке подтверждений альтернативного дохода, слишком короткой или «пустой» кредитной истории (нет данных для скоринга), крупном количестве параллельных заявок. Лучший способ снизить риск отказа — заранее подготовить документы, сократить нагрузку и не делать лишних запросов в короткий период.

Как легально повысить кредитный потенциал перед заявкой

Повышение потенциала — это системная работа над доходом, расходами и прозрачностью профиля.

• Снизьте ПДН: погасите или рефинансируйте часть долгов, закройте «пустые» карты, сократите лимиты с высокой комиссией.
• Укрепите подтверждение дохода: соберите 2‑НДФЛ/справку по форме банка, предоставьте выписки за 6–12 месяцев, покажите стабильность поступлений.
• Уберите ошибки из БКИ: запросите отчет, инициируйте корректировку неверных записей.
• Сделайте паузу в заявках: уменьшите «кредитный голод» за 2–3 месяца до важной сделки.
• Увеличьте первоначальный взнос по залоговым продуктам: снижение LTV повышает шанс и уменьшает ставку.
• Рассмотрите созаемщика или поручителя с устойчивым доходом и хорошей историей.
• Устраните «серые» элементы: легализуйте доход, оформите трудовой договор, соберите документы по арендным платежам.

Параллельно улучшайте поведение по текущим продуктам: платите своевременно, держите низкую долю использования лимитов по картам (до 30–40%), не допускайте технических просрочек, поддерживайте «подушку» на счетах. За 3–6 месяцев такая дисциплина заметно повышает скоринговый балл и доступный лимит.

Какие документы и согласия запрашивает банк в России

Стандартный набор документов зависит от продукта и статуса клиента, но в основе — идентификация личности и подтверждение дохода. Банк действует по внутренним регламентам и законодательству о персональных данных и кредитных историях, запрашивая необходимые согласия.

• Паспорт гражданина, иногда ИНН/СНИЛС при наличии.
• Анкета-заявление с указанием дохода, места работы, семейного положения, контактных данных.
• Подтверждение дохода: 2‑НДФЛ/справка по форме банка/выписка по счету; для ИП — декларации, выписки по расчетному счету; для самозанятых — чеки «Мой налог».
• Согласие на запрос кредитной истории в БКИ согласно требованиям действующего законодательства.
• При залоге: правоустанавливающие документы, отчет об оценке, страховка; по авто — ПТС/ЭПТС, полис КАСКО/ОСАГО.
• Дополнительно: трудовой договор/приказ о приеме, брачный договор/согласие супруга при необходимости.

Согласия оформляются в явной форме: на обработку персональных данных, получение сведений из БКИ, взаимодействие с работодателем (если требуется верификация). Для удаленных заявок применяются усиленные инструменты идентификации и подтверждения волеизъявления, включая одноразовые коды и биометрию — в рамках действующих процедур банка.

Влияние ключевой ставки и требований Банка России на одобрение

Ключевая ставка влияет на стоимость фондирования банков и, как следствие, на кредитные ставки и аппетит к риску. При росте ключевой ставки банки повышают цену кредита, ужесточают скоринг, снижают лимиты и более консервативно подходят к ПДН. При снижении — наоборот, расширяют предложения и смягчают внутренние пороги.

Требования регулятора, включая макропруденциальные надбавки, задают рамки риск‑аппетита: повышенные надбавки к капиталу за выдачи с высоким ПДН или при определенных параметрах продукта заставляют банки ограничивать такие сделки. Банк России регулярно калибрует надбавки, балансируя доступность кредитов и устойчивость финансовой системы.

На операционном уровне это проявляется так: часть заявок с «пограничным» ПДН отклоняется или переводится в меньший срок/сумму; ставка для более рискованных сегментов увеличивается; усиливаются требования к подтверждению дохода. Итог для клиента: при высокой ключевой ставке и жестких надбавках стоит заранее оптимизировать ПДН, увеличить первоначальный взнос и собрать расширенный пакет документов — это повысит вероятность одобрения.

Пример расчета кредитного потенциала на цифрах

Предположим, у клиента подтвержденный среднемесячный доход 120 000 ₽. Действующие обязательства: потребкредит с платежом 12 000 ₽ и кредитная карта с минимальным платежом 6% от текущей задолженности 50 000 ₽, то есть 3 000 ₽. Итого текущие платежи — 15 000 ₽.

Банк целится в ПДН не выше 50% для необеспеченного кредита. Максимально допустимый совокупный платеж: 120 000 ₽ × 50% = 60 000 ₽. Из них уже занято 15 000 ₽, значит, допустимый платеж по новому кредиту — 45 000 ₽.

Клиент хочет потребкредит на 36 месяцев. Предположим ориентировочная ставка по сегменту — 20% годовых (эффективно около 1,667% в месяц). По аннуитетной формуле месячный коэффициент при 36 мес: k ≈ i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), где i = 0,01667, n = 36. Получаем k ≈ 0,0372. Максимальная сумма кредита S ≈ Платеж / k ≈ 45 000 / 0,0372 ≈ 1 209 677 ₽.

Если срок увеличить до 60 месяцев, коэффициент k снизится (~0,0265), и при том же платеже 45 000 ₽ лимит вырастет до ≈ 1 698 000 ₽. Но банк оценит иные риски длинного срока и может ограничить сумму или предложить меньшую ставку на 36 месяцев. При снижении ставки до 17% годовых лимит увеличится, при росте — уменьшится; ПДН остается главным ограничителем.

Если клиент погасит кредитку и уменьшит текущую нагрузку до 12 000 ₽, допустимый платеж по новому займу станет 48 000 ₽, а лимит при 36 мес вырастет примерно до 1 290 000 ₽. Этот пример показывает, как управлять кредитным потенциалом через ПДН, срок и ставку.