У вас случилась ситуация что деньги нужны были еще несколько дней назад. Зарплата уже истощилась, друзья не могут вам ничем помочь, а финансовой подушки вы так и не накопили. Что же делать? Как вариант — это оформление микрозайма. Расскажем в статье о тонкостях этого вида кредитования.
В первую очередь вам необходимо определиться, настолько ли критично ваше положение, что это требует брать деньги в долг.
Затем необходимо оценить свои шансы на успешное погашение взятого займа. Ведь вы берете денежную сумму в долг, ее необходимо вернуть, кроме того с начисленными процентами. Ответьте себе на вопрос – смогу ли я возвращать займ своевременно без внушительного давления на мой будущий бюджет?
По итогу, необходимость в деньгах у вас не исчезла, и вы все-таки думаете взять кредит или займ. Такое решение финансовых трудностей является самым распространенными простым. Главное соблюдайте простые правила.
С чего начать, если нужен кредит?
- Выбор кредитной организации.
Во-первых, определитесь, где вы планируете оформить займ. Самые частые варианты это микрофинансовая организация или банк. У каждого свои особенности и нюансы. Если вы обладаете запасом времени, имеете отличную кредитную историю, можете подтвердить свои доходы – вам будет несложно оформить кредит через банк. В банке вы сможете получить самые выгодные условия по займу – долгий срок, невысокая процентная ставка, которая намного меньше той, что предлагает микрофинансовая организация.
Если же ваше время ограничено, а также вы не уверены в том, что ваша заявка на кредит будет одобрена. Также если вас интересует небольшой займ на короткий срок, обращайтесь в МФО.
Микрофинансовые организации ранее были созданы для того чтобы поддержать малый бизнес, ведь банки не всегда его поддерживают. Однако, этим типов займов очень активно начали пользоваться обычные граждане. По этой причине микрофинансовые организации оказывают такую услугу как выдача потребительских займов. Процентная ставка у микрозаймов заметно выше, следовательно, такие займы не имеют длительных сроков, их придумали не для этого, в противном случае не будете закрывать такие займы вовремя, они просто напросто съедят ваши финансы.
Договор на потребительский микрозайм на своей первой странице имеет в правом верхнем углу квадратную рамку, в которой обязательно будет написана полная стоимость кредита в процентах годовых.
Самое первостепенное при оформлении микрозайма в микрофинансовой организации это проверка ее по государственному реестру. Есть ли данная компания в нем. Таким образом вы исключите взаимодействие с мошенниками.
Если вы обратились в микрофинансовую организацию, вам рассказали о доступных займах и на каких условиях они выдаются, то все же не стоит торопиться с подписанием договора. Возьмите паузу. У вас будет пять дней для обдумывания, предложенного МФО. Не тревожьтесь изменений в предложенных условиях не будет. За этот период вам необходимо проверить организацию по реестру Банка России. Обязательно сверьте данные об МФО из договора со сведениями из реестра – ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование микрофинансовой организации, адрес.
- Оценка предложения
Не спешите с принятием таких важных решений, даже если определенная сумма нужна вам очень срочно. Сравните условия и предложения от разных организаций. Учитывая, что подобные займы имеют короткие сроки, но все же 0,8% ежедневных процентов, и 24% ежемесячно. Насколько сильно вам необходимы деньги и сможете ли вы выплатить заем с процентами? Ответьте прежде всего на эти вопросы.
Максимум по процентам для МФО для займов сроком до одного года – 0,8% ежедневно или 292% за год.
Подведем небольшой итог
- Первым делом необходимо оценить предложенную процентную ставку по займу. Затем внимательно изучить условия по договору. Как правило они представлены в форме таблицы. Не пропустите общие условия получения займа, так как они установлены микрофинансовой организацией в одностороннем порядке.
- Еще раз пройдитесь по индивидуальным условиям займа, проверьте информацию о дополнительных услугах. Их наличие может существенно повысить сумму займа.
- Проверьте ПСК – полную стоимость кредита. Каков будет максимум по переплате в процентах за год и в рублях. Эти цифры будут указаны в рамке, находящейся на первой странице договора займа, справа в верхнем ее углу.
О чем не забывать если взял микрозайм?
О сроках!
Краткосрочный займ будет выгодным только тогда, когда вы соблюдаете выплаты по срокам. И чем быстрее идет погашение вашего займа, тем меньшие затраты несет ваш бюджет.
О процентной ставке и штрафах
В случае, когда ваш займ оформлен позднее 01.07.2023 г., включая эту дату, то общий объем платежей с начисленными процентами, штрафами, пенями, оплатой дополнительных услуг – это может быть страхование жизни и другое, не должен быть больше суммы займа более чем в 1,3 раза.
Рассмотрим пример:
Иван оформил микрозайм на 20 тысяч рублей, соответственно
20 000*1,3+20 000=46 000 руб. (первая сумма может быть штрафными санкциями 26 000 – не более, вторая непосредственно сумма займа)
Ему не придется отдавать более 46 тысяч рублей, так как это установлено законом.
Ранее в 2020 году, максимум по переплате был выше, а именно допускалась сумма, превышающая сумму основного долга более чем в 1,5 раза.
На денежные займы размером до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней, действуют предложения социальных займов. По ним будут действовать другие условия.
Такой займ будет выдан на следующих условиях. Проценты, начисленные за пользование деньгами, дополнительные услуги не будут больше суммы равной 1500 руб. То есть 15% от стоимости кредита. Ежедневно должнику начисляется не более 100 рублей. То есть расчеты будут следующие. Если вы взяли 10 тысяч рублей и погасили займ через два дня, то ваша переплата за пользование деньгами составит 200 рублей. Таким образом при своевременном возврате вы заплатите 10 200 руб.
0,1% ежедневно за просрочку платежа, такой максимальный размер неустойки будет начисляться по любому займу. Также не более 20% годовых будет начислено на сумму займа. Однако неустойка, штраф или пеня может быть начислена только на остаток суммы долга по займу, ни в коем случае не на проценты.
Когда вносите очередной платеж или гасите просрочку обязательно сохраняйте документ о внесенной оплате – все чеки, квитанции или приходно-кассовые ордера, должны быть у вас на руках. При перечислении платежей удаленно делайте все заранее за один-два дня до срока по выплате. Необходимо чтобы все денежные выплаты поступали в МФО вовремя, тогда не будет никаких проблем и неожиданных переплат. При полном погашении займа или внесении части долга по кредиту, обязательно запросите справку о полном закрытии кредита.
Коллекторы
Кредиторы или служба коллекторов не должны нарушать закон и заниматься взысканием задолженности злоупотребляя своими правами и причиняя намеренный вред своему должнику или его поручителю, если таковой имеется. Но в случае если вам пришлось испытать на себе подобное давление и ваши права были нарушены смело обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
Ваши права как заемщика
Если ваши права были нарушены действиями микрофинансовой организации обратитесь в Банк России.
Теперь с 01.01.2020 вопросы денежных споров с МФО может решать финансовый омбудсмен.
С его стороны происходит быстрое рассмотрение дел, занимающее не более 15 дней. Оказываемые услуги для вас будут бесплатными. Просто подайте заявление в онлайн-форме. Омбудсмен и вынесенные им решения финансовых вопросов будут иметь силу равную судебной.
