Сколько храниться кредитная история?

Сколько лет хранится кредитная история в России: требования 218‑ФЗ

Нормы закона и базовые понятия

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет. Срок отсчитывается по правилам Федерального закона № 218‑ФЗ «О кредитных историях». БКИ аккумулируют данные о ваших договорах займа, платежной дисциплине, просрочках и запросах кредиторов. Эти сведения используют банки, МФО и другие участники рынка для оценки рисков и принятия решений по заявкам.

Кредитная история состоит из нескольких частей: титульной (идентификационные данные субъекта), основной (информация по договорам и платежам) и дополнительной (запросы, комментарии субъекта, иные допустимые сведения). Все содержательные записи подчиняются 10‑летнему периоду хранения, если закон не устанавливает иное. По истечении этого срока данные подлежат удалению или обезличиванию, если не было новых изменений.

Что именно хранится в БКИ

• Факты заключения, изменения и прекращения кредитных договоров.
• Сведения о ежемесячных платежах: сумма, дата, наличие и длительность просрочек.
• Информация о реструктуризации, рефинансировании, уступке прав требования.
• Данные о статусе задолженности: погашена, частично погашена, списана.
• Запросы кредиторов при рассмотрении ваших заявок.
• Отметки о банкротстве и решениях судов, если сведения переданы в установленном порядке.

Ключевой принцип 218‑ФЗ: хранится не «жизнь человека», а конкретные записи, и по каждой записи действует свой срок — 10 лет с даты последнего обновления по этой записи. Если вы активно кредитуетесь, история будет поддерживаться актуальной и не обнулится.

С какого момента начинается отсчет срока хранения кредитной истории

Точка отсчета по закону

Отсчет 10‑летнего срока начинается с даты последнего изменения соответствующей записи в кредитной истории. Это может быть момент закрытия кредита, фиксации платежа, изменения графика, передачи долга новому кредитору, реструктуризации или финального урегулирования просрочки. Если по договору давно не происходило событий, срок «идет» с последней операции, отраженной в БКИ.

Важно понимать: в кредитной истории хранится много разных записей. По каждой из них свой собственный «таймер». К примеру, по закрытому кредиту срок начнет отсчитываться с даты закрытия, а по действующему — будет продлеваться при каждом новом событии.

Практические примеры

• Вы закрыли кредит 15 мая. Срок хранения данных по этому договору — до 15 мая через 10 лет, если не было позднейших корректировок.
• Вы допустили просрочку, затем полностью ее погасили. Отсчет пойдет с момента погашения и фиксации статуса в БКИ.
• Вы оформили рефинансирование. Для старого договора начнется 10‑летний период с даты его закрытия, для нового — срок будет зависеть от последующих событий по новому договору.
• Кредитор скорректировал данные (устранил ошибку, уточнил платеж). Таймер по соответствующей записи сместится на дату актуализации.
• Вы подали заявку на кредит. Факт запроса появится в истории, и для этой записи также начнет действовать общий порядок хранения.

Если разные события происходят в разные даты, то и «обнуления» срока по ним различны. Поэтому в отчетах нередко встречаются старые закрытые договоры рядом с более свежими запросами или платежами, и это нормально.

Обнуляется ли кредитная история после 10 лет и что остается в БКИ

Что происходит по истечении срока

По истечении 10 лет без обновлений соответствующие записи подлежат удалению или обезличиванию. Это означает, что содержательная часть по таким записям перестает быть доступной пользователям кредитных отчетов. Правило распространяется на отдельные элементы истории, а не «всю историю целиком» — ведь события по разным договорам и запросам происходят в разные моменты.

Если вы не берете кредиты и не подаете заявки длительное время, массив данных постепенно «стареет» и выходит из отчетов. Однако при любом новом событии возникают новые записи, а по действующим договорам продлевается отсчет.

Что может оставаться

• Идентификационные сведения субъекта используются БКИ для корректного сопоставления данных и предотвращения смешения профилей. Они не раскрывают деталей ваших договоров.
• Технические метаданные об обращениях к отчету могут учитываться БКИ для учета сервисов и безопасности.
• Записи, по которым были изменения в более поздние даты, останутся до своего 10‑летнего рубежа.

Важно: новые кредиты и новые запросы «перезапускают» срок хранения только для своих записей. Старые данные после истечения 10 лет перестают быть доступными, если не было актуализаций. Полного «обнуления» всей истории одномоментно обычно не происходит — разные элементы «гаснут» в разное время в зависимости от дат событий.

Как новый кредит или заявка влияет на срок хранения данных

Новый договор — новый цикл

Когда вы подписываете новый кредитный договор, в БКИ появляется набор записей: факт выдачи, график, ежемесячные платежи, возможные изменения. Каждая новая операция по действующему кредиту сдвигает дату последнего обновления и тем самым продлевает срок хранения соответствующих сведений на 10 лет вперед.

Сам по себе факт подачи заявки тоже отражается в отчете как запрос кредитора. Это не «долг», а служебная запись. Она нужна банкам, чтобы видеть интенсивность обращений за кредитами и выявлять рисковое поведение.

Как это выглядит на практике

• Открыли кредит сегодня — начались записи по новому договору. Срок хранения по ним «потечет» от будущих обновлений (платежей, закрытия, реструктуризации).
• Сделали платеж — в отчет попали сведения о дате и сумме. Для этой части истории обновилась «последняя дата».
• Подали 3 заявки за месяц — появятся три запроса. Они будут храниться по общему правилу, а их влияние на оценку со временем снижается методиками БКИ.
• Закрыли кредит — с этой даты начнется 10‑летний отсчет по записи о закрытии, если в дальнейшем не будет корректировок.

Итог: любая новая активность формирует или обновляет записи, а значит — продлевает сроки хранения именно этих записей. Старые, не затронутые обновлениями элементы истории «доживают» свой срок и исчезают из отчетов по достижении 10‑летнего рубежа.

Срок хранения закрытых кредитов и погашенных просрочек в БКИ

Закрытый договор — не значит немедленное исчезновение

После полного погашения кредит не удаляется мгновенно. Запись о закрытии фиксируется в БКИ, и с этой даты начинает течь 10‑летний срок хранения сведений по договору. Это важно: положительная кредитная история с закрытыми без просрочек кредитами — сильный сигнал для будущих кредиторов.

Если по договору была просрочка, а затем она полностью погашена, в отчете останется отметка о факте и длительности просрочки, но статус долга будет «урегулирован». Отсчет 10 лет начнется с момента финального урегулирования и отражения этого факта в БКИ.

Частые сценарии

• Полное досрочное погашение — дата закрытия фиксируется раньше, соответственно, раньше пойдет 10‑летний срок.
• Реструктуризация — появятся новые записи об изменении условий. Их дата станет точкой отсчета для обновленных элементов истории.
• Передача долга коллекторам — в истории отразится смена кредитора. Срок по новым записям пойдет с момента передачи и дальнейших обновлений.
• Списание безнадежной задолженности — в отчете останется отметка о списании; срок хранения по такой записи также общий.

Для заемщика это означает: чем раньше вы закрываете долг и исправляете просрочки, тем раньше начнется «обратный отсчет» до исчезновения негативных отметок по истечении 10 лет. При этом положительная история закрытых кредитов продолжает работать на вашу репутацию до конца срока хранения.

Чем отличается срок хранения в БКИ от внутренних баз банков

Два контура данных: рыночный и внутренний

В БКИ — 10 лет по 218‑ФЗ. Это единое рыночное правило, обеспечивающее сопоставимость кредитных отчетов. Внутри банков и МФО действует режим хранения персональных данных по 152‑ФЗ и иным нормативам (например, бухгалтерскому и налоговому учету, 115‑ФЗ о противодействии отмыванию доходов). Сроки во внутренних системах определяются целями обработки и требованиями регуляторов.

На практике кредитные организации хранят досье клиента и риск‑метки дольше, чем 10 лет по отдельным категориям документов, но эти внутренние сведения не являются частью кредитной истории и не видны другим участникам рынка. Они используются только самим банком в рамках его скоринговой политики и комплаенс‑процедур.

Что важно знать

• Удаление записи из БКИ по истечении 10 лет не обязывает банк стирать ее из внутренних архивов, если иные законы требуют хранение.
• Банк не вправе передавать свои внутренние пометки в другие организации без законных оснований и согласий.
• Даже если «негатив» ушел из БКИ, внутренние модели банка могут учитывать прошлое сотрудничество при повторной заявке.
• Решения других кредиторов строятся на отчете БКИ и их собственных данных, но они не видят чужих внутренних баз.

Итог: 10 лет — это правило для отчетов БКИ, которые доступны рынку. Внутренние хранилища банков живут по собственным регламентам, но не подменяют и не расширяют вашу кредитную историю в БКИ.

Как долго отражаются банкротство и судебные решения в кредитной истории

Банкротство в отчете

Факт банкротства гражданина и ключевые стадии процедуры (введение реструктуризации, реализация имущества, завершение, отказ) отражаются в кредитной истории, когда сведения передаются в БКИ в установленном порядке. Срок хранения таких записей подчиняется общему правилу — 10 лет с даты последнего обновления, связанного с событием (например, завершение процедуры).

Для кредиторов признак банкротства — сильный негативный фактор. Его влияние оценивается внутренними методиками каждого банка, а снижение эффекта происходит по мере давности и при появлении устойчиво положительного поведения после завершения процедуры.

Судебные решения и исполнительные производства

• Решения судов и факты исполнительных производств могут отражаться в БКИ, если информация поступает в бюро в рамках требований закона.
• Срок хранения — общий 10‑летний с даты последнего релевантного обновления (исполнение, прекращение, мировое соглашение).
• Погашение долга и закрытие исполнительного производства фиксируются, что со временем снижает негативное влияние.

Одновременно сведения о банкротстве публикуются в официальных реестрах и на специализированных ресурсах. Эти публикации живут по собственным правилам. В кредитной истории действует именно 10‑летний режим, что обеспечивает единообразие отчетов для рынка.

Можно ли удалить записи из кредитной истории: законные способы и ограничения

Что можно и чего нельзя

Удалить правомерные негативные записи «по просьбе» невозможно. Если сведения переданы корректно и подтверждаются источником, они хранятся 10 лет. Погашение долга меняет статус записи на «урегулировано», но не стирает сам факт просрочки. Это честная и прозрачная практика для рынка.

Законный путь удаления — только по основаниям, предусмотренным 218‑ФЗ: истечение 10‑летнего срока без обновлений либо признание данных недостоверными по итогам проверки.

Законные варианты действий

• Оспаривание ошибки — подайте заявление в БКИ, приложите доказательства. При подтверждении неверности запись корректируется или удаляется.
• Актуализация статуса — добейтесь отражения факта погашения, закрытия ИП, завершения банкротства. Негатив уменьшится по мере давности.
• Ожидание истечения срока — по завершении 10 лет записи перестают отображаться в отчете.

Важно: отзыв согласия на передачу данных не приводит к удалению ранее внесенной информации, полученной на законных основаниях. Попытки «почистить» историю через сомнительные сервисы — риск и пустая трата денег. Работают только законные механизмы 218‑ФЗ.

Как исправить ошибки в кредитной истории: порядок действий по 218‑ФЗ

Пошаговый алгоритм

Шаг 1. Получите свой отчет в БКИ, где хранится история. Проверьте корректность персональных данных, статусов договоров, сумм, дат платежей и наличия «чужих» запросов. Сверьте с платежными документами и выписками.

Шаг 2. Подайте заявление о споре в соответствующее БКИ. Опишите, что именно неверно, укажите корректные сведения и приложите доказательства: договор, квитанции, выписки, судебные акты. БКИ обязано зафиксировать «заявление субъекта о несогласии» и запустить проверку у источника.

Шаг 3. Ожидайте результат проверки. В установленные законом сроки (как правило, до 30 календарных дней) бюро запросит подтверждения у кредитора и примет решение: исправить, удалить ошибочные данные либо оставить без изменений с обоснованием.

Шаг 4. Эскалация. Если вы не согласны с ответом, обращайтесь напрямую к кредитору с претензией, затем — к финансовому уполномоченному (если применимо), в Банк России или в суд. Храните всю переписку и подтверждения отправки.

Полезные советы

• Проверяйте историю не реже двух раз в год, чтобы вовремя ловить ошибки.
• Формулируйте спор четко: «какая запись, почему неверна, как должно быть, какие доказательства».
• Передавайте документы читаемыми сканами, с видимыми реквизитами.
• После исправления закажите обновленный отчет, чтобы убедиться, что правки применены.

Где проверить кредитную историю и сроки хранения: БКИ, ЦККИ, Госуслуги

Доступные каналы проверки

Начните с определения бюро, где хранится ваша история. Для этого используйте Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) через портал Госуслуг или сервисы БКИ. Каталог подскажет перечень бюро, в которых есть данные по вашему коду субъекта.

Два раза в год вы вправе получить свой кредитный отчет бесплатно у каждого БКИ. Дополнительные запросы оплачиваются по тарифу бюро. В отчете вы увидите список договоров, статусы, просрочки, запросы, а также метрики, которые БКИ предоставляет (например, кредитный рейтинг).

Крупнейшие БКИ

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
• Эквифакс Кредит Сервис

Проверяйте историю регулярно: это помогает отслеживать сроки «старения» записей, вовремя фиксировать закрытие договоров и видеть, как давность событий влияет на ваш профиль. Если заметили неточность — сразу инициируйте проверку по 218‑ФЗ.

Как часто обновляется кредитная история и кто передает сведения

Кто является источником данных

Источники информации — банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании и иные участники, передающие данные в БКИ на законных основаниях. Они обязаны поддерживать актуальность передаваемых сведений и корректировать ошибки при их обнаружении.

Сведения передаются в БКИ по защищенным каналам и в установленных форматах. Это обеспечивает сопоставимость отчетов и высокую скорость обновления данных на рынке.

Периодичность обновления

• Как правило, передача происходит не реже одного раза в месяц. Крупные кредиторы обновляют данные чаще — еженедельно или даже ежедневно.
• Ключевые события (выдача, закрытие, реструктуризация) обычно выгружаются оперативно после их наступления.
• Исправления по жалобам субъекта передаются после завершения проверки источником.

Если вы не видите в отчете свежего платежа, дайте кредитору и БКИ время на загрузку и обработку. При длительных задержках обращайтесь в банк с просьбой актуализировать сведения и при необходимости фиксируйте спор в БКИ.

Как давность просрочек влияет на одобрение кредита и кредитный рейтинг

Влияние времени

Скоринговые модели учитывают не только факт просрочки, но и ее давность, длительность и масштаб. Чем старше и меньше по длительности была просрочка, тем слабее она влияет на решения кредиторов и рейтинг. Наименее опасны краткие и разовые задержки в прошлом, наиболее чувствительны — недавние и длительные.

После закрытия долга и стабилизации платежей негативный след постепенно уменьшается. Появление новых положительных записей (аккуратные платежи по действующим договорам, закрытие кредитов без задержек) ускоряет восстановление профиля.

Что ценят кредиторы

• Отсутствие просрочек в последние месяцы и годы.
• Дисциплину по нескольким продуктам одновременно.
• Снижение долговой нагрузки и отказ от «кредитного шопинга».
• Прозрачность: совпадение заявленных доходов с платежным поведением.

Тактика восстановления проста: исправно платите по текущим договорам, избегайте новых просрочек, дозируйте заявки и следите за корректностью данных в БКИ. Давность работает на вас: старые негативные эпизоды постепенно теряют вес, а устойчиво положительная активность формирует сильную кредитную репутацию.