Стоит ли самозанятому рассчитывать на получение ипотеки?

Кто считается самозанятым и почему это важно для ипотеки

Статус самозанятого — это применение специального налогового режима «Налог на профессиональный доход» (НПД). Его выбирают специалисты и владельцы частной практики, которые получают доход без найма сотрудников: дизайнеры, мастера ремонта, репетиторы, водители, фотографы, курьеры, консультанты и сотни других профессий. НПД оформляется за несколько минут в приложении «Мой налог». С этого момента доходы легализованы, а налог платится по ставке 4% с поступлений от физлиц и 6% — от юрлиц и ИП. Для банка это ключевой сигнал: источник средств прозрачен, а значит риски ниже.

Для ипотеки важны не только суммы, но и «качество» дохода: регулярность поступлений, подтверждаемость, отсутствие «серых» схем. Самозанятый, который стабильно получает деньги на счет, формирует чеки в «Мой налог» и своевременно платит налог, в глазах кредитора надежнее фрилансера без статуса. Банки научились анализировать такие профили: они сопоставляют чеки, выписки и движение по счетам, оценивают сезонность и долю повторных клиентов.

НПД сам по себе не ограничивает право на льготные программы, покупку новостроек по эскроу или готового жилья. Ограничения возникают, когда часть дохода непроверяема или наблюдаются резкие скачки оборотов. Поэтому самозанятому важно выстроить понятную историю поступлений. Чем больше документов подтверждает денежный поток, тем выше шанс одобрения и тем лучше условия — ставка и первоначальный взнос.

Банки по-разному трактуют риски, но логика едина: стабильный легальный доход + положительная кредитная история = реальная ипотека для самозанятого. Добавьте сюда аккуратную долговую нагрузку и резерв средств на подушку безопасности — и вы становитесь для банка клиентом с предсказуемым профилем. Это особенно важно на фоне волатильности ставок и ужесточения требований к заемщикам.

Требования банков к самозанятым заемщикам в 2025 году

В 2025 году базовые критерии для самозанятых сходны с требованиями к наемным работникам, но акцент смещен на подтверждение дохода и его стабильность. Чаще всего нужны: возраст в пределах политики банка (обычно от 21 до 65–75 лет на момент погашения), гражданство и постоянная регистрация, отсутствие просрочек в кредитной истории, наличие первоначального взноса и подтверждение источника средств. Важен стаж применения НПД — многие банки ждут минимум 6 месяцев, а для лучших условий — от 12 месяцев непрерывной активности.

Главное отличие — способ оценки платежеспособности. Вместо справки 2‑НДФЛ банк запрашивает данные из «Мой налог», выписки по счетам за 6–12 месяцев, договоры с клиентами и иные документы, подтверждающие регулярность поступлений. Дополнительно могут спросить сведения о площадках, где ведется деятельность, портфолио, подтверждения выполненных работ, контакты ключевых заказчиков. Чем системнее и прозрачнее ваш поток платежей, тем выше вероятность положительного решения.

По финансовым метрикам банки смотрят на показатель долговой нагрузки (ПДН), соотнося все ежемесячные платежи с подтвержденным доходом. Безопасным считается уровень до 40–50%, предельные кейсы могут идти до 60% — как правило, при большем ПДН вероятность отказа резко растет. Также учитывается размер первоначального взноса (обычно от 20% для рыночной ипотеки), тип объекта (новостройка с эскроу или вторичка), оценка ликвидности, страхование жизни и недвижимости.

Практика 2025 года показывает, что банки охотно работают с самозанятыми при «белом» профиле: регулярные чеки, отсутствующие кассовые разрывы, понятные контрагенты. Наличие созаемщика с официальным доходом, крупный первоначальный взнос и подушка на счете — сильные факторы в пользу одобрения и снижения ставки.

Как подтвердить доход: справка из «Мой налог», выписки, договоры

Основным источником подтверждения дохода самозанятого является приложение «Мой налог». В нем формируются чеки по каждой оплате и доступна выгрузка справки о доходах за выбранный период. Для банка важна сопоставимость этих данных c движением по счетам, поэтому готовьте единый пакет: справку, выгрузку чеков и выписки из банка за 6–12 месяцев. Если вы получаете оплату на несколько счетов, лучше заранее консолидировать платежи — так анализ займет меньше времени и будет понятнее рисковикам.

Дополнительно банк может попросить договоры с заказчиками, акты выполненных работ, спецификации, переписку по ключевым проектам, счета и накладные (если релевантно). Цель — убедиться, что поступления устойчивы и подтверждаемы, а не разовые. Повторные контракты с теми же клиентами, долгосрочные соглашения и расписание платежей по ним — весомый плюс. Если доход носит сезонный характер, полезно приложить пояснение: почему пики и просадки закономерны, как вы покрываете «низкий» сезон.

Банки охотнее принимают безналичные поступления. Наличные, не подтвержденные чеками НПД, как правило, в расчет не идут. Поэтому заранее простроите процесс: выпускайте чек на каждую оплату, просите клиентов платить безналом, избегайте «кэшевых» схем. Если часть поступлений проходит через маркетплейсы или агрегаторы услуг, подготовьте отчетность и справки с платформ (при наличии), а также выписки по кошелькам, привязанным к вашему ФИО.

Итоговый пакет должен показывать три вещи: рост или стабильность оборотов, отсутствие разрывов и логичную структуру контрагентов. Такой подход повышает лимит одобрения и уменьшает надбавку к ставке.

Какие банки дают ипотеку самозанятым в России

Сегодня самозанятому доступны программы большинства крупных игроков и региональных банков. Условия различаются по размеру первоначального взноса, надбавкам к ставке и требованиям к стажу НПД, но сама возможность оформить ипотеку стала стандартом рынка. Ниже — примеры банков, где практикуются решения для самозанятых, с акцентом на подтверждение дохода через «Мой налог» и банковские выписки:

• Сбер — широкий выбор программ, в том числе льготные и семейные; активная цифровая проверка доходов НПД.
• ВТБ — допускает пакет документов самозанятого, учитывает выписки и договоры, доступно онлайн‑одобрение.
• Банк Дом.РФ — фокус на ипотеке в новостройках с эскроу, гибкая работа с подтверждаемыми доходами.
• Газпромбанк — развивает цифровую подачу, принимает справки «Мой налог» и банковские выписки.
• Альфа-Банк — верифицирует доход НПД, анализирует стабильность поступлений и кредитную историю.
• Совкомбанк — опции с созаемщиком, возможность дистанционного одобрения.
• Росбанк Дом — программы для новостроек и вторички, детальный анализ профиля самозанятого.
• Промсвязьбанк — работает с НПД, требует пакет документов, подтверждающих устойчивость доходов.
• Россельхозбанк — в том числе сельская ипотека; допускает доходы НПД при соответствующем пакете.
• Тинькофф — оформление через партнерскую витрину застройщиков и банков с учетом справки «Мой налог».

Точные условия и доступность программ зависят от региона, типа объекта и вашего профиля риска. Перед подачей заявки соберите подтверждения доходов за 12 месяцев и предварительно рассчитайте ПДН. Это ускорит одобрение и поможет выбрать банк с лучшей ставкой при вашем наборе документов.

Стаж деятельности и стабильность поступлений: что проверяют

Первое, на что смотрят андеррайтеры, — непрерывность деятельности по НПД. Оптимально, если с момента регистрации прошло не менее 12 месяцев, в течение которых ежемесячно были поступления и чеки. Допустимы небольшие сезонные колебания, но они должны объясняться спецификой работы — например, высокий спрос летом у фотографов и спад зимой. Чем меньше «пустых» месяцев и резких скачков, тем выше вероятность одобрения и тем ниже надбавка к ставке.

Второй фокус — структура клиентов. Повторные заказчики и долгосрочные контракты воспринимаются как фактор надежности. Если вы зависите от 1–2 крупных контрагентов, банк оценит риски концентрации. Полезно продемонстрировать диверсификацию: несколько стабильных источников, истории сотрудничества, протоколы согласования работ. Повторные платежи от тех же клиентов — сильный сигнал устойчивости.

Третий аспект — качество поступлений. Банки предпочитают безналичные переводы на ваш именной счет. Поступления на карты третьих лиц, переводы «без чека» и наличные, не подтвержденные документально, обычно не учитываются при расчете дохода. Вывод: заранее выстраивайте дисциплину — чек на каждую оплату, входящие только на ваш счет, минимум кэша.

Четвертый пункт — тренд. Даже если стартовали недавно, восходящая динамика оборотов за последние 6–9 месяцев с нулем просрочек по кредитам создает позитивный профиль. Добавьте подушку безопасности — остаток на счете от 3–6 ежемесячных платежей по ипотеке. Стаж НПД 12+ месяцев, повторные клиенты и денежный резерв — лучший рецепт для одобрения.

Первоначальный взнос и процентная ставка для самозанятых

Для рыночных программ стандартный минимальный первоначальный взнос чаще начинается от 20%, но для самозанятых многие банки рассчитывают премию за риск. Это может выражаться либо в повышенном взносе (например, от 25%), либо в небольшой надбавке к ставке при взносе 20%. Конкретная планка зависит от ликвидности объекта, качества кредитной истории и устойчивости дохода. Чем выше взнос, тем ниже риски банка и тем больше шансов на одобрение по конкурентной ставке.

По ставкам действует градация: новостройки по эскроу и объекты, где застройщик субсидирует процент, часто дают более низкий уровень. Вторичка в среднем дороже. Для самозанятых надбавка к стандартной ставке обычно составляет 0,5–1,5 п.п. при хорошем профиле и может быть выше при нестабильных поступлениях. Внутри банка также работают скидки: зарплатный проект, электронная регистрация, комплексное страхование, участие в партнерских акциях.

Важный нюанс — источники первоначального взноса. Предпочтительны собственные накопления, маткапитал, субсидии. Кредитные деньги на взнос многие банки не принимают, а лимиты по картам ухудшают ПДН. Если вы используете семейные средства, подготовьте подтверждение происхождения. Для самозанятых особенно полезно показать остаток после внесения взноса — это укрепит профиль.

Практический совет: рассчитайте сценарии с взносом 20%, 30% и 40% — часто повышение взноса экономит больше на ставке и переплате, чем сохраняет ликвидность.

Документы самозанятого для одобрения ипотеки

Базовый пакет включает паспорт, СНИЛС, заявку-анкету и согласия на обработку данных. Для подтверждения дохода как самозанятого потребуется справка из «Мой налог» за 6–12 месяцев, выгрузка чеков, выписки по счетам (личный и, при наличии, отдельный «рабочий» счет) за тот же период. Если часть поступлений проходит через агрегаторов, приложите их отчеты и выписки. Чем шире и системнее пакет, тем быстрее скоринг примет решение.

Дополнительно готовят: договоры с заказчиками, акты выполненных работ, спецификации, счета, накладные, портфолио. Если есть постоянные клиенты, приложите письма-подтверждения или выдержки из переписки с графиком платежей. Для снижения надбавки полезно показать диверсификацию источников и историю повторных контрактов.

По объекту нужны документы застройщика (для новостроек по эскроу) либо правоустанавливающие бумаги продавца и отчет оценщика (для вторички). Обязательна страховка недвижимости, часто — страховка жизни и здоровья заемщика (дает скидку к ставке). Источники первоначального взноса подтверждаются выпиской, договором на маткапитал или документами о субсидии.

Если привлекаете созаемщика, соберите аналогичный пакет по нему: паспорт, доходы, кредитную историю. Единый, структурированный архив документов резко сокращает время одобрения и снижает число уточняющих запросов.

ПДН и оценка платежеспособности самозанятого

ПДН — показатель долговой нагрузки, то есть доля ваших ежемесячных обязательств в подтвержденном доходе. Формула упрощенно выглядит так: сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и картам плюс предполагаемый платеж по ипотеке делится на среднемесячный подтвержденный доход и умножается на 100%. Банки считают доход на основании справки «Мой налог», выписок и договоров. Если доход нестабилен, в расчет берут консервативную среднюю за 6–12 месяцев.

Безопасным порогом считается уровень до 40–50%. При ПДН выше 50% вероятность одобрения падает, а ставка растет. Свыше 60% — зоны, где одобрения редки и чаще требуют снижения суммы кредита, увеличения первоначального взноса или привлечения созаемщика. Контроль ПДН — главный инструмент управления шансами на ипотеку.

Что включают в ПДН: действующие кредиты, рассрочки, МФО, автокредиты, минимальные платежи по картам (часто 5–10% от лимита), алименты, арендные и иные регулярные обязательства. Даже если картой не пользуетесь, лимит может ухудшить расчет, поэтому перед подачей заявки имеет смысл снизить лимиты или закрыть лишние карты. Доход учитывается только подтвержденный — «кэш без чека» банки не принимают.

Практика: сократите обязательства, увеличьте первоначальный взнос и выведите на счет денежный резерв — так вы улучшите ПДН и сделаете профиль безопасным для банка.

Кредитная история и обороты по счету: на что смотрит банк

Кредитная история — скелет вашего профиля. Банки проверяют все бюро, оценивают просрочки, запросы, закрытые и открытые кредиты, лимиты по картам. Для самозанятого важны «чистые» 12 месяцев без просрочек и технических задержек. Даже небольшая задержка на 1–5 дней, повторяясь, сигнализирует о кассовых разрывах. Если были инциденты, подготовьте объяснение и документы, подтверждающие устранение причин.

Обороты по счету показывают здоровье денежного потока: регулярные поступления, отсутствие «пустых» месяцев, логичные суммы. Банки любят системность: схожие даты оплат, повторяющиеся контрагенты, динамика без экстремальных скачков. Крупные единичные транши без подтверждающих документов чаще «срезаются» из дохода для расчета лимита.

Полезные практики перед подачей: закройте ненужные кредиты, снизьте лимиты по картам, наведите порядок в поступлениях (чек на каждый платеж, безналичный формат). Проверьте свою историю в бюро кредитных историй и устраните ошибки, если они есть. Остаток на счете на уровне 3–6 ежемесячных платежей по ипотеке укрепит позицию на кредитном комитете.

Если есть официальная занятость параллельно с НПД, предоставьте 2‑НДФЛ — это добавит стабильный «якорный» доход и улучшит условия. Сочетание позитивной кредитной истории и прозрачных оборотов — лучший аргумент в спорных кейсах.

Льготные ипотеки: семейная, ИТ, сельская — условия для самозанятых

Статус самозанятого не закрывает доступ к льготным программам, если выполняются профильные условия. В семейной ипотеке ключевое — наличие детей, подходящих под критерии программы, и покупка жилья у застройщика или на вторичке (в зависимости от условий банка). Как правило, требуется первоначальный взнос от 20%, а подтверждение дохода НПД принимается наравне с другими источниками при достаточной стабильности.

ИТ‑ипотека ориентирована на сотрудников компаний, включенных в перечень аккредитованных ИТ‑организаций. Для самозанятых эта опция доступна, если есть трудовой договор с такой компанией и выполняются требования банка к стажу, возрасту и уровню дохода. В отдельных кейсах банки рассматривают самозанятых ИТ‑специалистов по договорам ГПХ с аккредитованными заказчиками — важно заранее уточнить критерии.

Сельская ипотека предполагает покупку жилья или дома в сельской местности с ограниченным уровнем ставки и повышенными требованиями к объекту. Для самозанятых доход по НПД учитывается при стандартном пакете подтверждений. Минимальный первоначальный взнос в сельской программе традиционно ниже рыночного (часто от 10%), но финальные условия зависят от банка и параметров объекта.

Ключ к одобрению по льготным программам — не статус занятости, а соответствие целевым критериям и прозрачный доход. Проверьте лимиты, тип допустимых объектов и требования к стажу, соберите расширенный пакет документов и заранее рассчитайте ПДН.

Маткапитал, субсидии и господдержка для самозанятых заемщиков

Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или погашение части ипотеки. Для этого понадобятся сертификат, заявление на распоряжение и согласие банка. Перечисление средств идет безналично через соцфонд, сроки зависят от загруженности ведомств и банка. После использования маткапитала жилье оформляется в общую долевую собственность родителей и детей — этот пункт обязателен.

Региональные субсидии и муниципальные программы также доступны самозанятым при соблюдении профильных условий: статус нуждаемости, возрастные критерии, тип приобретаемого жилья. Как правило, субсидии не отменяют требований к подтверждению дохода и ПДН, а дополняют их, уменьшая потребность в собственных средствах или снижая эффективную ставку.

Банки внимательно проверяют источник первоначального взноса. Маткапитал и субсидии — «чистые» средства, которые повышают шансы на одобрение. Если часть взноса — собственные накопления, подтвердите их выпиской, договором вклада или историей поступлений. Заемные деньги на взнос и средства от МФО чаще всего не принимаются.

Комбинация: собственные накопления + маткапитал + прозрачный доход НПД — один из самых сильных сценариев для самозанятого. Он снижает размер кредита, улучшает ПДН и дает возможность претендовать на более мягкие условия.

Самозанятый или ИП: что повышает шансы на ипотеку

И самозанятый, и индивидуальный предприниматель могут успешно получить ипотеку, если их доход прозрачен и стабилен. Разница — в «следах» для банка. У ИП обычно есть декларации, бухгалтерские регистры и долговременные контракты; у самозанятого — чеки «Мой налог», выписки и договоры на услуги. Банк смотрит не на форму, а на надежность денежного потока.

Плюс НПД — минимальная бюрократия, быстрые чеки, простая отчетность. Плюс ИП — богатый набор документов, иногда — более предсказуемый бизнес‑цикл. Если у самозанятого высокая доля безналичных поступлений, повторные клиенты и аккуратная кредитная история, его шансы не ниже, чем у ИП. При этом у ИП с устойчивой выручкой на УСН или ОСН может быть шире выбор банков и продуктов.

Комбинированный сценарий — самозанятый с официальной занятостью по трудовому договору — часто дает лучшие условия: «якорный» оклад плюс доходы НПД увеличивают лимит и снижают надбавку к ставке. Наличие созаемщика с «белой» зарплатой тоже уравнивает шансы.

Вывод: выбирайте форму, где ваш доход максимально подтверждаем и стабилен. Если вы уже на НПД, укрепляйте профиль — консолидируйте поступления, оформляйте чеки, поддерживайте положительную кредитную историю и подушку ликвидности.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки самозанятому

Начните с «гигиены» дохода: чеки НПД на каждую оплату, преимущественно безналичные поступления на именой счет, отсутствие длительных «пустых» периодов. За 3–6 месяцев до заявки сократите обязательства: погасите мелкие кредиты, снизьте лимиты по картам, закройте ненужные рассрочки. Чистая кредитная история последние 12 месяцев — сильный маркер надежности.

Сконсолидируйте документы: справка «Мой налог», выписки за 6–12 месяцев, договоры и акты, отчеты из агрегаторов, подтверждение источника первоначального взноса. Подготовьте финансовую «подушку» — остаток на счете от 3–6 ежемесячных платежей по будущей ипотеке. Это снижает риски и часто улучшает условия.

Рассмотрите стратегию с созаемщиком: супруг, родственник или партнер с официальным доходом усиливает профиль и увеличивает лимит. Параллельно подайте заявки в 2–3 банка с лучшими условиями по вашему типу дохода. Не разбрасывайтесь десятком заявок: множественные жесткие запросы ухудшают скоринг.

Оптимизируйте параметры сделки: выше первоначальный взнос — ниже ставка и платеж, безопаснее ПДН. При возможности выбирайте объекты с субсидированием ставки у надежных застройщиков: это снижает ежемесячную нагрузку и повышает вероятность положительного решения.

Созаемщик и поручитель: когда это помогает получить одобрение

Созаемщик — полноценный участник кредита, чьи доходы учитываются при расчете лимита и ПДН. Это лучший способ усилить заявку самозанятого: доход созаемщика компенсирует сезонность поступлений, дает больший лимит и позволяет снизить надбавку к ставке. Супруг(а) в браке почти всегда выступает созаемщиком по ипотеке, что упрощает структурирование сделки.

Поручитель не получает права на объект и его доходы обычно не прибавляют к лимиту, а лишь служат дополнительной гарантией. В ипотеке поручительство используется реже, чем созаемство, и не всегда существенно влияет на ставку. Банкам важнее совместная ответственность по платежам, чем «бумажная» гарантия без участия в собствености.

Кого выбирать созаемщиком: человека с «белым» стабильным доходом, чистой кредитной историей и низкой долговой нагрузкой. Идеально, если он готов участвовать в собствености — это повышает мотивацию к аккуратным платежам. При нескольких созаемщиках банки учитывают общий ПДН всей группы.

Если профилю не хватает дохода или стажа НПД, созаемщик — самый быстрый путь к одобрению и лучшим условиям. При этом обоим участникам нужно быть готовыми к полной проверке документов и истории платежей.

Частые причины отказов самозанятым и как их избежать

Первая причина — нестабильный или плохо подтвержденный доход: отсутствуют чеки, много наличных без документов, резкие скачки оборотов. Решение — привести поступления к безналичному виду, выпускать чеки на каждую оплату, предоставить договоры и акты, объяснить сезонность. Четкая документальная база — половина успеха.

Вторая — высокий ПДН из‑за кредитных карт, рассрочек и микрозаймов. Многие недооценивают влияние лимитов по картам, хотя банки закладывают минимальные платежи в расчет. За 2–3 месяца до заявки снизьте лимиты и закройте лишние карты, погасите мелкие долги и откажитесь от новых кредитов.

Третья — негативная кредитная история: просрочки, реструктуризации, частые жесткие запросы. Проверьте историю заранее, исправьте ошибки, соберите справки об отсутствии задолженности. Если просрочка была, но закрыта — приложите подтверждения и объяснение причин.

Четвертая — «тонкий» первоначальный взнос и отсутствие подушки ликвидности. Увеличьте взнос, покажите остаток на счете, используйте маткапитал или субсидии. Сильный взнос и денежный резерв часто важнее лишней справки — они прямо снижают риск банка.

Рефинансирование ипотеки самозанятого: требования банков

Рефинансирование позволяет снизить платеж или консолидировать долги под залог квартиры. Для самозанятого требования схожи с первичной выдачей: подтвержденный доход по НПД и выпискам, ПДН в безопасной зоне, положительная кредитная история. Большинство банков готовы рассматривать рефинанс после 6–12 своевременных платежей по текущему кредиту. Чем безупречнее дисциплина платежей, тем выше шанс на выгодные условия.

Банки оценивают остаток долга, текущую ставку, срок до погашения, ликвидность объекта, размер страховых премий. Часто устанавливается порог LTV (отношение долга к стоимости жилья) — обычно до 80%, реже ниже. Если стоимость жилья выросла, это улучшает параметры LTV и может открыть путь к дополнительному финансированию на ремонт или закрытие дорогих кредитов.

Пакет документов включает: действующий кредитный договор, график платежей, справку об остатке задолженности, закладную/выписку ЕГРН, страховой полис, а также стандартный набор самозанятого по доходу. Возможно дистанционное оформление и электронная регистрация.

Практика: подайте заявки в 2–3 банка, сравните полную стоимость кредита с учетом страховок и комиссий, оцените выгоду на всем сроке, а не только по ставке.

Имущественный вычет и налоги при покупке жилья самозанятым

Доходы самозанятого по НПД не облагаются НДФЛ, поэтому на них не распространяется имущественный вычет. Использовать вычет можно только в отношении доходов, облагаемых НДФЛ — например, если параллельно есть официальная работа по трудовому договору. В таком случае действует стандартная логика: вычет по расходам на покупку жилья до 2 млн рублей (вернуть можно до 260 тыс. руб.) и вычет по процентам до 3 млн рублей (вернуть до 390 тыс. руб.), в пределах уплаченного НДФЛ.

Если у вас только НПД‑доходы, имущественный вычет не сработает — нет источника НДФЛ, из которого возвращать налог. Однако право на вычет сохраняется и может быть использовано в будущем, когда появятся доходы с уплатой НДФЛ. Вы можете распределить вычет на несколько лет до полного использования лимита.

Маткапитал и субсидии не уменьшают лимиты вычетов по НДФЛ, но в расчет стоимости для имущественного вычета не включается часть, оплаченная за счет маткапитала. Проценты по ипотеке принимаются к вычету в пределах лимита при наличии НДФЛ.

Совет: если планируете официальную занятость параллельно с НПД, просчитайте выгоду от вычетов заранее. Правильное планирование налогов помогает сократить общую стоимость владения ипотекой.

Пошаговая подача заявки на ипотеку самозанятым онлайн

Шаг 1. Подготовьте профиль: за 2–3 месяца наведите порядок в доходах НПД, закройте лишние долги, соберите документы — справка «Мой налог», выписки за 6–12 месяцев, договоры, подтверждение первоначального взноса. Рассчитайте ПДН и определите комфортный платеж.

Шаг 2. Подберите 2–3 банка и объекты. Сравните ставки, требования к взносу, скидки за электронную регистрацию и страхование. Узнайте, как банк считает доход самозанятого и какие документы критичны именно для него. Персональные критерии банка важнее «средних» правил рынка.

Шаг 3. Оформите онлайн‑предодобрение. Заполните анкету, приложите документы, подтвердите согласия. Дождитесь решения скоринга и, при необходимости, оперативно дайте дополнительные пояснения. Срок — от нескольких часов до 2–3 дней.

Шаг 4. Выберите объект и проведите юридическую проверку. Для новостройки — договор участия и эскроу, для вторички — правоустанавливающие документы, выписка ЕГРН, отчет оценщика. Согласуйте условия сделки, подпишите кредитный договор и залог. Электронная регистрация ускоряет выдачу и дает скидку к ставке у многих банков.