В мире финансовых услуг онлайн-кредиты стали обычным явлением. Они предлагаются банками и микрофинансовыми организациями (МФО) как быстрый и удобный способ получения средств. Однако, необходимо быть бдительным, чтобы не стать жертвой навязанных ненужных услуг, которые могут увеличить вашу переплату. В этой статье мы рассмотрим, какие тонкости стоит знать и как избежать лишних расходов.
Ивану срочно понадобились деньги, он быстро принял решение и оформил в МФО заем онлайн. Только гораздо позже он понял, что к его кредиту оказались приложены дополнительные услуги в виде страховки жизни и здоровья и подписка на кинотеатр онлайн. В итоге теперь Иван вынужден выплачивать сумму порядком большую, чем подразумевал.
Довольно часто встречаются такие истории. Оформляя кредит или займ люди получают в довесок целый список дополнительных услуг, такие как страхование, разнообразные подписки, смс-оповещение, юридические консультации и многое другое, за что списывается ежемесячная плата. В итоге услуги оказываются абсолютно бесполезными для заемщика, а уровень переплаты за них достаточно существенный.
Недобросовестные кредитные организации придумывают различные способы, чтобы заемщик ничего не понял – какие дополнительные услуги на него подписали и как отказаться от их предоставления. Причем здесь вы не найдете нарушений закона, банальная проверка на вашу внимательность к деталям, да и только. Плюсуйте хороший уровень доверия и лояльности клиентов, которым нужно очень срочно получить денежные средства. Итак, самые частые методы «развода» клиента на доп. сервисы.
Проставили галочки за вас
Согласно законодательства, банковские организации и микрофинансовые организации не в праве проставлять за вас отметки, означающие ваше согласие на оформление к займу дополнительных услуг. Однако, будьте внимательны, на многих сайтах кредитных организаций за вас будет все уже проставлено. Конечно при попытке убрать отметки, ваша заявка будет слетать и придется заполнять все заново и так раз за разом. Вы не сможете отправить заявку на рассмотрение кредита пока не согласитесь с дополнительными услугами.
Естественно, лучше не продолжать отношения с такими организациями и ничего у них не оформлять. Выберите другого кредитора.
Также частый случай присоединения дополнительных услуг к вашему займу – это момент пролонгации кредита или попытка досрочного погашения. Проверяйте внимательно наличие доп. услуг при отправке онлайн-заявки в банк или микрофинансовую организацию. Эти отметки могут появиться автоматически в вашей заявке.
В случае, когда кредитная организация решила все за вас, принуждает вас согласиться и нет никакой возможности для отказа – смело делайте скрин экрана и отправляйте его в Банк России через раздел интернет-приемная, также прикрепите жалобу и разъяснение ситуации.
Одна галочка — несколько услуг
Многие МФО предлагают страховку, которая, по их утверждению, должна снизить процентную ставку по кредиту. Однако, часто название этой услуги звучит весьма туманно, например, услуги страхования. Вы соглашаетесь, а на деле выходит, что вы купили несколько страховых полюсов.
Кроме того, оказывается, что процентную ставку по займу снижает только один вид страхования, а вы оплатили все возможные. И это не донесли до вашего сведения. А расходы на оформление кредита значительно увеличились.
Тут только одно решение – внимательно проверяйте каждую отметку и нечеткую формулировку. Изучайте все условия, на которых вам предлагают займ, будь то, мелкий шрифт или звездочки.
Услуга описана под ссылкой, которая скрыта
Если случайно вам на глаза попалась странная формулировка в договоре на займ, например, «согласен со следующим» или же «финансовая защита». При этом напротив этой фразы необходимо поставить утвердительную отметку. Кроме того, совершенно неясно, если вы ставите отметку соглашаетесь ли вы купить дополнительную услугу или это не подразумевается. Как правило все заемщики последним делом думают о том, что купили пакет доп. услуг. Обычно все ставят отметку как согласие с условиями взятия займа. А финансовая защита та и вовсе внушает ощущение спокойствия и уверенности в принятых решениях.
Данная формулировка с первого взгляда выглядит как совершенно обычный текст, однако на деле является гиперссылкой. Если сможете разобраться и нажмете на фразу перед вами откроется отдельная страница с подробной информацией на какие услуги вы дали свое согласие ранее. Это могут быть СМС-уведомления или разнообразные страховки – на жизнь и здоровье, при потере работы и другие. Однако, зачем вам эти услуги, когда вы находитесь в декретном отпуске или на пенсии, вас неоткуда увольнять, а рекламные рассылки от микрофинансовой организации или банка вас не интересуют.
Просто необходимо уяснить, каждая отметка, это ваше подтверждение на покупку дополнительных услуг. И соглашаться на их покупку, не изучив что именно предлагает кредитор и зачем, сколько это стоит точно не в ваших интересах.
Если откажетесь от доп. услуги вам откажут в выдаче кредита?
Некоторые компании могут маскировать отказ от дополнительных услуг под отказ от самого кредита. Они утверждают, что онлайн-кредит без дополнительных услуг доступен только в офисе. Это не так. Если вам предлагают услуги, которые вы не желаете получить, настаивайте на отказе. В случае настойчивого давления или недопустимых условий обратитесь за консультацией к специалисту.
Как это выглядит на практике?
Заполняя заявку на займ онлайн перед вами будет две опции – «Подписать договор» и «Отказ от заявки». Вам может показаться что подразумевается сам собственно кредитный договор или онлайн-заявка. Однако это не так! Недобросовестный кредитор таким образом скрыл возможность отказаться от доп. услуг для заемщика.
Нажмете кнопку «Подписать договор» — ваше согласие на дополнительные услуги у кредитора в кармане. Кликнете «Отказ от заявки» — сможете перейти к следующему этапу оформления кредита.
Такая заявка как правило может не указывать какие именно сервисы включили в ваш кредитный договор. Все необходимые вам сведения будут спрятаны в доп. соглашениях или специальных предложениях на портале микрофинансовой организации или банка.
Поэтому чтобы разобраться что вам подключили к договору займа, нужно потратить много времени и сил. При подписании договора займа обязательно сверьте сумму, на которую вы подали заявку и которая прописана в договоре.
Потому очень частый случай, как только вам перечислили денежные средства от МФО или банка на счет, сразу списывается некая сумма. Это говорит о том, что с вас списали оплату за дополнительные услуги. Обязательно разберитесь и произведите отказ от данных услуг, даже когда оплату за них уже списали. Кроме того, можно вернуть уже списанные деньги.
Кредитор разрешает оформить займ без доп. услуг только через офис
Такие ситуации действительно существуют. Кредитор позволяет заключить договор займа без дополнительных услуг только когда клиент лично посещает офис кредитной организации. Через сайт или мобильное приложение — это будет невозможно сделать.
Подобный формат применяется с расчетом, на то что клиент не захочет ехать в офис компании и оформит займ через сайт, но с включенными дополнительными услугами. Тем более, обычно данные услуги не будут стоить дорого, и клиент согласиться на них, чтобы только быстрее получить необходимые деньги.
Но в случае если вы не хотите соглашаться на переплаты, либо езжайте в офис кредитной организации, либо ищите другого кредитора.
Нужно поставить галочку, чтобы отказаться от услуги
Конечно, чтобы согласиться на какие-либо услуги мы ставим необходимые галочки в договоре. Но данный случай – совершенно обратный. Отметка понадобится чтобы отменить дополнительные услуги.
Страхование или иные услуги содержатся в договоре по умолчанию. А сведения об отмене этих услуг порой никак не выделены графически – поэтому сложно найти данную возможность в договоре.
Не хотите переплачивать, значит внимательно и досконально изучите текст договора, не пропустив ни одной строки.
Обещают скидку, которой нет
Иногда банки и МФО могут обещать скидку или льготные условия, которых на самом деле не существует. Перед тем как принимать решение, убедитесь, что все условия прописаны в договоре и нет лишних сюрпризов.
Недобросовестные микрофинансовые организации часто вводят своих клиентов в заблуждение, предлагая спец. цены на доп. услуги. Используют маркетинговые фишки, рядом с наименованием услуги пишут 2 стоимости, которая больше будет зачеркнута. Любой в такой ситуации клюнет на показанную скидку.
В итоге при подписании договора вы увидите в расчете полную цену услуги, без скидки. А указанный выше маркетинговый прием только уловка.
И чтобы не попасться на удочку кредитора, посчитайте заранее стоимость кредита. Не прибавляйте дополнительные услуги и заключайте договор с финансовой организацией только после того, как сумма кредита будет верной.
Как избежать переплаты?
- Внимательно изучайте все условия кредитного договора перед его подписанием.
- Задавайте вопросы и не стесняйтесь требовать разъяснений по любым непонятным моментам.
- Оцените необходимость дополнительных услуг и страховок.
- В случае сомнений или неясностей обратитесь за консультацией к юристу или финансовому консультанту.
Все вышеперечисленные уловки могут встать на вашем пути не только при оформлении заявки онлайн, но и при личном посещении офиса кредитной организации. В итоге можно сделать один вывод – не спешите и внимательно изучите кредитный договор, прежде чем подписать его. Законом установлено пять рабочих дней на рассмотрение вами документов по займу. В этот период кредитная организация не имеет права изменить условия на которых предоставляется займ. Пустите на самотек этот процесс и подпишите договор не изучив его, рискуете попасть на высокие переплаты за дополнительные услуги.
Будьте внимательны! Кредитная организация может вам предложить произвести оплату дополнительных услуг из денег займа. Если данные услуги влияют на условия займа, то они войдут в полную стоимость кредита. Если доп. услуги не влияют на параметры кредита, то их стоимости должны быть указаны в отдельном договоре. Однако если услуги будут включены в стоимость займа, на них будут начислены проценты. Таким образом, в результате услуга будет намного дороже. Произведите полную оценку переплаты. Есть вероятность что, если оплатите дополнительные услуги из своих личных денег, вам это окажется намного выгоднее.
Если кредитор не дает вам сделать выбор как оплатить услуги, перед вами недобросовестный банк или МФО. Выберите другую финансовую организацию и можете подать жалобу на нерадивого кредитора в Банк России или Роспотребнадзор.
Если согласились на ненужную услугу. Как от нее отказаться?
Если вы уже согласились на ненужную услугу, есть несколько способов её отменить:
- Свяжитесь с банком или МФО по указанным на их сайте контактам и попросите отказаться от услуги.
- Если отказ через сайт невозможен, напишите официальное заявление с просьбой отменить услугу.
- В случае отказа банка или МФО обратитесь в правозащитную организацию за помощью.
Законом установлено обязательное страхование недвижимости только при ипотечном кредите. Все что предлагают вам дополнительно, по вашему усмотрению – покупать или нет. У вас всегда есть право отказаться от дополнительных услуг. Но как правило период для отказа обычно составляет тридцать дней после подписания договора займа. Какую сумму вам удастся вернуть зависит от того, начали ли вы пользоваться этими услугами или нет.
Имейте ввиду, процентная ставка может быть увеличена если откажетесь от страховки или иных дополнительных услуг. Взвесьте как вам будет выгоднее – покупка полиса или плата кредита по завышенной процентной ставке. Однако, все это должно быть указано в кредитном договоре, в том числе и изменение процентной ставки. Если вы не увидели сведений об этом, значит дополнительная услуга не имеет влияния на процентную ставку по займу.
При подаче заявления об отказе от услуги не забудьте приложить к нему копию своего паспорта, копию договора на услугу и ваши банковские реквизиты. Для того чтобы вам могли вернуть потраченные средства.
Вернуть деньги вам обязаны в период до семи рабочих дней. В противном случае вы можете обратиться в вашу финансовую организацию. Подача заявления в микрофинансовую организацию или банк доступна не раньше, чем через месяц после того, как вы подали обращение в первоисточнику дополнительной услуги и не позже 180 дней. Укажите дату вашего первого обращения.
В случае отсутствия отдельного договора на услугу, можно сделать вывод что вы были присоединены к коллективному договору. В такой ситуации обращайтесь к кредитной организации. Кредитор имеет также семь дней на возврат денежных средств.
Итак, помните, что ваши финансовые решения должны быть обдуманными и основанными на полной информации. Не допускайте навязанных услуг и защищайте свои права как потребитель.
