Виды кредитных карт. Сравниваем условия и выбираем лучшую кредитку

Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта — это возобновляемая линия заемных средств, доступная в пределах установленного банком лимита. Вы рассчитываетесь картой за покупки, а затем возвращаете израсходованную сумму. При полном погашении долга к установленной дате проценты обычно не начисляются, если соблюдены условия льготного периода. В противном случае банк начисляет проценты по ставке, указанной в тарифах и договоре. Ключевой принцип: вы платите не за сам факт использования карты, а за пользование деньгами после окончания льготного периода.

Работа кредитки строится вокруг расчетного периода. В начале каждого цикла банк фиксирует все операции, формирует выписку и обозначает дату минимального платежа. Минимальный платеж — это часть долга, которую нужно внести, чтобы сохранить договор в «чистой» истории и избежать штрафов. Остаток можно перенести на следующий цикл, но тогда начнут начисляться проценты. Если закрыть всю задолженность до конца льготного периода, проценты за покупки не списываются.

Кредитные карты поддерживают оплату в магазинах, онлайн-платежи и бесконтактные транзакции, а также мобильные кошельки. Однако снятие наличных чаще всего платное и лишено льготного периода: по таким операциям проценты начинают начисляться с первого дня. Это заложено в тарифах и отражается в полной стоимости кредита (ПСК), где учитываются проценты и обязательные комиссии.

Отличие кредитной карты от дебетовой — в источнике средств. По дебетовой вы тратите собственные деньги, по кредитной — заемные. Это дает гибкость, помогает покрывать разовые крупные траты, использовать кэшбэк или рассрочку по акциям партнеров. Но важно дисциплинированно исполнять график платежей. Любая просрочка ухудшает кредитную историю и ведет к повышенным ставкам и штрафам.

Безопасность обеспечивается технологией 3‑D Secure, лимитами и уведомлениями по операциям. Рекомендуется включить подтверждение платежей, задать дневные/месячные лимиты и контролировать транзакции через мобильный банк. При утрате карты ее нужно незамедлительно заблокировать и подать заявление по спорной операции. Такая модель использования делает кредитную карту удобным инструментом для повседневных расходов и планирования бюджета.

Виды кредитных карт: классические, премиальные, кобрендинговые

Кредитные карты различаются по уровню сервиса, набору привилегий и партнерским программам. Базовые «классические» чаще всего предлагают стандартный кэшбэк, льготный период и доступ к мобильному банку. Это универсальный вариант на каждый день: удобно закрывать мелкие покупки, поддерживать финансовую «подушку», не переплачивая за дополнительные опции. Классические карты оптимальны, если важны простые условия и отсутствие повышенных комиссий.

Премиальные карты ориентированы на клиентов, которым интересны расширенные привилегии: повышенный кэшбэк по категориям, доступ в бизнес-залы аэропортов через партнерские программы, расширенные страховки путешественников, консьерж‑сервис, приоритетная поддержка. За эти возможности часто взимается более высокая плата за обслуживание, но часть затрат компенсируется бонусами. Премиум имеет смысл при регулярных перелетах, частых командировках и крупных тратах.

Кобрендинговые карты выпускаются совместно с партнером — торговой сетью, авиакомпанией, маркетплейсом, автозаправочной сетью. Они дают ускоренное накопление баллов/милей, повышенные скидки и спецпредложения у конкретного партнера. Например, можно быстрее копить бонусы за продукты, топливо или авиаперелеты. Однако за пределами партнерской сети выгода может быть обычной или сниженной. Кобрендинг стоит выбирать, если значимая часть ваших трат приходится на партнера программы.

Также встречаются специализированные решения: карты рассрочки у партнеров, «кэшбэк‑карты» с повышенными категориями, «путешественнические» с милями, «топливные» для автомобилистов. Выбор зависит от структуры расходов: чем лучше карта «подходит» под ваши траты, тем выше реальная выгода. Чтобы не переплатить, соотнесите плату за обслуживание и возможный возврат: если бонусы стабильно перекрывают стоимость держания карты, продукт окупается. В противном случае разумнее взять классическую карту с минимальными издержками.

Кредитные карты с кэшбэком и милями: для каких расходов они выгодны

Карты с кэшбэком возвращают часть суммы покупки деньгами или баллами. Базовый возврат обычно составляет 1–2% на все покупки, а по выбранным категориям достигает 5–10% и выше при участии в партнерских акциях. Часто действует месячный лимит начислений, поэтому важно распределять крупные платежи с учетом потолков. Оптимальный сценарий — «закрывать» повседневные траты в категориях с повышенным кэшбэком и полностью гасить долг в льготный период.

Категории повышенного кэшбэка чаще всего включают супермаркеты, заправки, кафе и рестораны, онлайн‑маркетплейсы, транспорт и развлечения. Условия могут меняться ежемесячно или ежеквартально, а иногда категории настраиваются вручную в приложении. Проверьте, не ограничивается ли начисление кэшбэка определенными MCC‑кодами и нет ли исключений по операциям.

Карты с милями ориентированы на путешествия. Начисление милей часто выражается в количестве милей за каждые 60–100 ₽ расходов; у партнеров авиакомпаний коэффициенты выше. Накопленные мили можно обменять на билеты, апгрейд класса обслуживания или услуги партнеров. Если вы летаете несколько раз в год, милевые карты помогают существенно снизить стоимость перелетов, особенно при участии в сезонных промо.

Чтобы максимизировать выгоду, следите за ограничениями: месячные лимиты на кэшбэк/мили, пониженные коэффициенты для «квази‑наличных» операций, требования к минимальному обороту. Баллы могут сгорать, если не тратить их в течение установленного срока. Для милей важно учитывать сборы и таксы, которые обычно не покрываются бонусами.

Практический подход: выпишите 3–5 крупнейших статей расходов и сопоставьте их с условиями карт. Если оборот в «продуктах» и «АЗС» стабилен, выбирайте карту с повышенными категориями именно там. Если основная цель — перелеты, оцените милевую программу, партнеров, доступные даты и класс бронирования. Главное — сопоставить размер возврата и стоимость обслуживания, чтобы реальная экономия была ощутимой.

Карты рассрочки против обычных кредиток: ключевые отличия

Карты рассрочки позволяют разделить покупку на равные платежи без процентов в партнёрской сети. Проценты за клиента субсидирует магазин, а держатель карты платит по графику, соблюдая сроки. Обычные кредитные карты дают больше свободы: можно тратить в любых магазинах, использовать льготный период и кэшбэк, но при переносе долга за границы льготы начисляются проценты. Рассрочка — это «целевая» экономия у партнеров, обычная кредитка — гибкость и универсальность.

Ключевые отличия: у рассрочки фиксированные платежи и срок, ограниченный список партнеров, частично оплачиваемые продавцом скидки и бонусы. По обычной кредитке вы погашаете долг в удобном режиме: можно внести минимальный платеж и перенести остаток, но тогда возникает переплата по процентам. Кэшбэк по рассрочке встречается реже, а если и есть, то обычно ниже, чем у классических кэшбэк‑карт.

Нюансы условий: при просрочке по карте рассрочки льготность теряется, и банк начисляет повышенные проценты. Снятие наличных по таким картам обычно невыгодно — действуют комиссии и льготы не распространяются. В обычных кредитках это правило также типично: наличные и переводы относят к «квази‑наличным», начисляют комиссию и проценты с первого дня. Для крупных плановых покупок у партнера удобнее рассрочка, для повседневных ежедневных трат — обычная кредитка.

Как выбрать: если у вас предстоящие расходы на технику, мебель, обучение — проверьте партнерскую сеть карты рассрочки и посмотрите, перекрывает ли экономия плату за обслуживание. Если траты «размазаны» по месяцам и магазинам, выгоднее универсальная кредитка с подходящими категориями кэшбэка и длинным льготным периодом. Обязательно сравните ПСК и комиссии, а также условия изменения лимита и штрафы за просрочку.

Льготный период по кредитке: правила использования без процентов

Льготный период — время, в течение которого проценты за покупки не начисляются при полном погашении задолженности. Он состоит из расчетного периода (обычно 30 дней) и периода до даты платежа (20–30 дней). Суммарно это 50–120 дней в зависимости от продукта. Льготный период чаще всего распространяется на безналичные покупки товара/услуг и не действует на снятие наличных и «квази‑наличные» операции.

Как это работает: вы оплачиваете покупки, по окончании расчетного периода банк формирует выписку с суммой задолженности и минимальным платежом. Если до даты платежа вы погашаете задолженность полностью, проценты за операции из выписки не списываются. Если вносите лишь часть, проценты начислятся на остаток с даты каждой покупки. Важно понимать логику дат, чтобы вовремя закрывать долг и не терять льготу.

Практический алгоритм: настройте уведомления о формировании выписки и о дате платежа. Погашайте заранее, с запасом по времени, учитывая межбанковские переводные сроки. Избегайте переводов с кредитной карты и снятия наличных — такие операции часто исключаются из льготного периода. Если вы делаете крупную покупку в начале расчетного периода, у вас будет максимум времени до погашения без процентов.

Особые случаи: покупки в рассрочку по акции могут иметь собственные условия и не всегда суммируются с общим льготным периодом. Возвраты могут изменять задолженность и влиять на расчет кэшбэка. При частичном погашении учитывайте порядок списания: обычно вначале комиссия и проценты, затем тело долга; это указанно в договоре и влияет на итоговую переплату.

Главное — дисциплина. Ведите календарь платежей, задайте автоплатеж на сумму полного погашения, если уверены в оборотах. Так вы стабильно используете возможности кредитной карты без переплаты и сохраняете хорошую кредитную историю.

Процентная ставка и ПСК: как читать тарифы и договор

Процентная ставка по кредитной карте — это цена за пользование заемными средствами при переносе долга за пределы льготного периода. В тарифах обычно указаны разные ставки для безналичных покупок и «квази‑наличных» операций. Также может быть предусмотрен диапазон ставок, зависящий от профиля клиента и поведения по счету. Ставка — не единственный параметр: полную стоимость кредита отражает ПСК.

ПСК (полная стоимость кредита) — регламентированный показатель, который учитывает не только проценты, но и обязательные комиссии и платежи: обслуживание, смс‑оповещения, выпуск, переводы, снятие наличных. ПСК помогает понимать реальную переплату в процентах годовых с учетом всех затрат. В договоре ПСК указывается в процентах и графически (например, в рамке на первой странице).

Как читать тарифы: проверьте стадию начисления процентов (с даты покупки или по окончании льготного периода), стоимость снятия наличных, платные пакеты услуг, размер минимального платежа и правила его расчета. Внимание к штрафам: за просрочку применяются повышенные ставки/пени, а льготы по кэшбэку могут быть отменены.

Ищите в договоре порядок погашения: в какой очередности списываются проценты, комиссии и тело долга. Это влияет на скорость уменьшения задолженности. Уточните календарь формирования выписки и дату платежа. Сравнивая карты, сопоставляйте именно ПСК и набор комиссий, а не только «номинальную» ставку.

Прозрачный выбор: если вы дисциплинированно закрываете долг в льготный период, важнее стоимость обслуживания и выгода по кэшбэку. Если переносите баланс, смотрите на ставку после льготы, комиссии и условия баланс‑трансфера. Такой разбор позволит избежать неожиданных расходов и выбрать подходящую карту.

Кредитный лимит: от чего зависит и как его увеличить

Кредитный лимит — максимальная сумма, которой вы можете воспользоваться. Его размер зависит от уровня дохода, долговой нагрузки, кредитной истории, стажа и стабильности занятости, а также оценки рисков банком. В учет берутся открытые кредиты, лимиты по другим картам и платежная дисциплина. Чем выше подтвержденный доход и лучше кредитная история, тем выше вероятность одобрения большого лимита.

Банк часто начинает с консервативного лимита и может повышать его при ответственном использовании: регулярные безналичные покупки, погашение вовремя, отсутствие просрочек, низкая доля использования лимита к дате выписки. Полезно держать utilization на уровне 30–50% и периодически закрывать долг полностью — это позитивный сигнал для пересмотра лимита.

Как запросить повышение: обновите данные о доходе в мобильном банке, предоставьте справку при необходимости, подтвердите место работы. Если банк предлагает предодобренное повышение, согласовать проще и без доп. документов. При отказе не стоит отправлять повторный запрос сразу — подождите 2–3 месяца и улучшите показатели.

Помните, что слишком большой лимит — это ответственность. Избыточная доступность заемных средств может провоцировать лишние траты и повышать риски. Планируйте лимит под реальные потребности и контролируйте расходы. Оптимальный лимит — тот, который покрывает ваши регулярные и плановые покупки, оставаясь управляемым с точки зрения платежей.

Если необходим разовый рост лимита под крупную покупку, узнайте о временном повышении или рассрочке у партнера. Иногда выгоднее оформить отдельную карту с подходящими условиями по акциям, чем расширять текущий лимит на невыгодных для вас условиях.

Стоимость обслуживания и платные опции: как снизить расходы на карту

Стоимость владения кредитной картой складывается из ежегодной/ежемесячной платы за обслуживание, платных уведомлений, комиссий за снятие наличных, дополнительных пакетов (страхование, привилегии путешественника, доступ в лаунжи) и иногда — платы за выпуск/пере выпуск. Суммарные издержки отражаются в ПСК, их важно учитывать при сравнении карт.

Как оптимизировать: выбирайте тариф с условно‑бесплатным обслуживанием — когда плата обнуляется при выполнении оборота по покупкам. Отключите платные опции, которыми не пользуетесь: смс‑информирование часто можно заменить бесплатными пуш‑уведомлениями, а страховкой — только при реальной потребности. Проверьте плату за доставку карты, дополнительные карты для членов семьи и перевыпуск при утрате.

Обратите внимание на комиссии за переводы с кредитной карты и погашение через сторонние сервисы. Выбирайте каналы пополнения без комиссии: перевод с дебетовой карты своего банка, пополнение через мобильное приложение, автоплатеж. Чем меньше операций, по которым взимается комиссия, тем ниже ПСК и тем выше реальная выгода от кэшбэка.

Если у вас премиальная карта, убедитесь, что используете включенные преимущества: страховки, консьерж‑сервис, приоритетную поддержку, доступ в бизнес‑залы. Иначе логичнее перейти на классический продукт. При активном использовании партнерских акций и сезонных предложений можно существенно компенсировать плату за обслуживание.

Совет: раз в 6–12 месяцев проводите «аудит» карты. Пересмотрите траты, условия начисления кэшбэка, размер платы за обслуживание. Если условия изменились, запросите у банка альтернативный тариф или подберите новую карту на маркетплейсе с лучшим соотношением выгоды и цены.

Снятие наличных и переводы с кредитки: комиссии, лимиты, запреты

Снятие наличных с кредитной карты почти всегда сопровождается комиссией и отсутствием льготного периода. Комиссия типично фиксируется как процент от суммы с минимальным порогом. Проценты по таким операциям начинают начисляться с первого дня. Чтобы не переплачивать, используйте для наличных дебетовую карту, а кредитную — для безналичных покупок.

Переводы с кредитной карты (на карты/кошельки/счета) часто приравниваются к «квази‑наличным» операциям. На них распространяются повышенные комиссии и отсутствие льготного периода. Дополнительно банки ограничивают суммы — суточные и месячные лимиты. Нарушение лимитов может привести к блокировке операции или необходимости пройти доп. проверку.

Есть исключения у отдельных предложений, но они обычно ограничены по суммам и срокам. Уточняйте, какие операции попадают под льготный период: как правило, только покупки товаров/услуг по терминалам и в интернете. Переводы между своими счетами в одном банке иногда бесплатны, но не всегда обладают льготой.

Запрещенные или ограниченные MCC‑коды встречаются в тарифах: операции с азартными играми, криптовалютами, некоторые услуги по обмену наличности и т.п. могут быть заблокированы или облагаться повышенной комиссией. Перед крупной операцией проверьте тарифы и MCC, чтобы избежать неожиданных списаний.

Практический минимум: не снимайте наличные с кредитки, не переводите деньги на сторонние карты без крайней необходимости, держите под рукой дебетовую карту для таких задач. Если нужно перевести долг с одной кредитки на другую, изучите условия баланс‑трансфера — это обычно отдельное, регулируемое предложение с собственными правилами.

Минимальный платеж, просрочка и штрафы: влияние на кредитную историю

Минимальный платеж — это сумма, которую необходимо внести по итогам выписки, чтобы договор считался обслуживаемым. Обычно он рассчитывается как процент от долга плюс накопленные проценты и комиссии. Внесение только «минималки» не отменяет процентов на оставшуюся задолженность, но сохраняет хорошую платежную дисциплину. Лучший сценарий — погашать долг полностью, используя льготный период.

Просрочка возникает, если платеж не был внесен до указанной даты. Тогда банк начисляет штрафы/пени, повышенные проценты и может приостановить начисление кэшбэка. Информация о просрочке передается в бюро кредитных историй и влияет на скоринговую оценку. Даже короткая задержка способна ухудшить условия по будущим кредитам и лимитам.

Чтобы не допускать просрочек, настройте автоплатежи и уведомления. Учитывайте сроки межбанковских переводов — перечисляйте заранее. При временных трудностях свяжитесь с банком и уточните варианты реструктуризации или отсрочки; чем раньше сообщите о проблеме, тем больше вариантов решения.

Размер санкций зависит от тарифов: применяется повышенная ставка на весь долг или на просроченную часть, списываются штрафы за каждый день задержки. После устранения просрочки льготные опции могут быть восстановлены, но запись в кредитной истории сохранится. Дисциплина платежей — главный фактор крепкой кредитной репутации.

Планируйте бюджет: фиксируйте дату выписки и дату платежа в календаре, оставляйте резерв на случай непредвиденных расходов, держите под рукой дебетовый счет для пополнения кредитной карты без комиссии. Такой подход избавит от лишних трат и защитит вашу кредитную историю.

Сравнение условий банков РФ: Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, Альфа-Банк

У крупных игроков рынка линейки кредитных карт отличаются подходом к сервису, бонусам и дистанционным операциям. Сбербанк известен широкой сетью отделений и банкоматов, удобными базовыми картами и интеграцией сервисов в экосистему. Тинькофф делает акцент на полностью дистанционном обслуживании, курьерской доставке, гибких бонусных программах и удобном приложении. ВТБ предлагает развитые программы лояльности, кобрендинг с ритейлом и банковские пакеты с преимуществами для держателей карт. Альфа-Банк традиционно силен в персонализации предложений, премиальных продуктах и удобной онлайн‑поддержке.

Важные параметры сравнения: длительность льготного периода, базовая и категорийная ставка кэшбэка/милей, стоимость обслуживания с возможностью обнуления при обороте, комиссии за снятие наличных и переводы, а также наличие баланс‑трансфера. У некоторых карт выше базовый кэшбэк на все покупки, у других — акцент на повышенные категории и партнерские акции.

По сервису различаются инструменты контроля расходов: детальная аналитика трат по категориям, гибкая смена категорий кэшбэка, управление лимитами, заморозка карты в приложении. Премиальные решения могут включать доступ в бизнес‑залы, расширенные страховки и персональную поддержку.

Подход к лимитам и скорингу также варьируется: у одних банков выше доля предодобренных предложений для действующих клиентов, у других — больше внимания документальному подтверждению дохода. Выбирайте банк по совокупности: удобство приложения, состав бонусов, прозрачность тарифов и скорость взаимодействия.

Практика: составьте shortlist из 2–3 карт разных банков под ваши расходы, сравните ПСК, условия кэшбэка и обслуживания. Проверьте актуальные акции выпуска/доставки. Такой метод дает объективное понимание, где выгода выше именно для вас, без «средних по рынку» допущений.

Как выбрать лучшую кредитную карту под свои цели и покупки

Начните с целей. Для повседневных трат подойдут карты с базовым кэшбэком и длинным льготным периодом. Для путешествий — милевые и кобрендинговые решения с партнерами‑авиакомпаниями и расширенными страховками. Для крупных плановых покупок — рассрочка у партнеров. Карта должна «попадать» в ваш профиль расходов, иначе бонусы не окупят обслуживание.

Соберите данные: размер и структура месячного оборота, средний чек, частота онлайн‑покупок, необходимость снятия наличных. Сравните карты по ПСК, ставкам после льготного периода, стоимости обслуживания, лимитам начисления кэшбэка/милей и условиям их сгорания. Обратите внимание на комиссии за переводы и пополнение.

Проверьте удобство сервиса: мобильное приложение, аналитика расходов, управление лимитами, 3‑D Secure, быстрая блокировка, автоплатежи. Важна прозрачность: наличие понятной выписки, напоминаний о платеже и возможности гибко менять категории кэшбэка.

Оцените гибкость по лимитам и возможность баланс‑трансфера, если планируете переносить задолженность. Проверьте условия акций: бонусы за первые покупки, повышенный кэшбэк в первые месяцы, бесплатный выпуск/доставка. Не гонитесь за краткосрочными бонусами, если базовые условия вам не подходят.

Итоговый чек‑лист: подходящие категории бонусов, достаточный льготный период, разумная стоимость обслуживания, понятная ПСК, выгодные тарифы на спорные операции (наличные/переводы), качественный мобильный сервис. Выберите 1–2 варианта и протестируйте в реальных расходах месяц‑два, после чего оставьте лучший.

Оформление онлайн: требования банков, документы, шансы на одобрение

Заявка на кредитную карту подается онлайн за несколько минут. Банк запрашивает персональные данные, информацию о работе и доходе. Базово достаточно паспорта, иногда могут потребоваться документы о доходе при крупном лимите или при отсутствии кредитной истории. Курьерская доставка и выпуск в отделении — стандартные сценарии. Чем точнее вы заполняете анкету, тем выше шансы на одобрение и релевантный лимит.

Требования включают возрастной ценз, постоянный источник дохода и положительную кредитную историю. В оценке участвует долговая нагрузка: отношение платежей по всем кредитам к доходу. Если показатель высок, лимит и ставка могут быть менее выгодными, либо заявка будет отклонена.

Повышают шансы: стабильная занятость, «белый» доход, хорошая история платежей, отсутствие активных просрочек, умеренная кредитная активность. Полезно иметь действующие счета/вклады — клиентам банка чаще доступны предодобренные предложения.

Сроки рассмотрения варьируются от минут до пары дней. Решение может быть условным: окончательный лимит устанавливается после верификации личности и оригиналов документов. Не подавайте множество заявок подряд — это создает лишние запросы в БКИ и может ухудшить скоринг.

Практика: подготовьте паспорт, ИНН/СНИЛС при наличии, сведения о работодателе и доходе. Проверьте кредитную историю через бюро и, при необходимости, устраните неточности заранее. Так вы ускорите процесс и получите более предсказуемый результат.

Безопасность кредитной карты: 3‑D Secure, лимиты, защита от мошенников

Современная защита платежей основана на 3‑D Secure: подтверждение операции push‑уведомлением/кодом в приложении. Это снижает риск несанкционированных списаний при онлайн‑покупках. Включите уведомления по всем операциям и установите дневные/месячные лимиты. Никогда не сообщайте коды подтверждения, CVV/CVC и ПИН посторонним.

Используйте токенизацию в мобильных кошельках: данные карты не передаются магазину, снижается риск компрометации. При оплате в интернете проверяйте адрес сайта и способ защиты, избегайте вводить данные на сомнительных страницах. Для подписок заведите отдельный виртуальный реквизит и ограничьте лимит.

Если получили подозрительное сообщение или звонок, завершите разговор и свяжитесь с банком через официальный номер в приложении или на карте. При утрате карты немедленно заблокируйте ее и подайте заявление по спорной операции. Чем быстрее реакция, тем выше шанс вернуть средства.

Дополнительные меры: настройка региональных ограничений, запрет снятия наличных, белые списки получателей. Периодически меняйте ПИН и проверяйте выписку. Любая необычная активность — сигнал к немедленной блокировке карты и обращению в банк.

Храните карту и телефон отдельно, не фотографируйте карту и не отправляйте реквизиты в мессенджерах. Используйте надежные пароли и двухфакторную аутентификацию в банковском приложении. Такой набор практик обеспечивает высокий уровень защиты без ущерба удобству.

Перевод задолженности и рефинансирование кредиток: когда это оправдано

Перевод задолженности (balance transfer) — перенос долга с одной кредитной карты на другую, часто на промо‑условиях: пониженная ставка или 0% на ограниченный срок. Это помогает снизить переплату и ускорить погашение. Инструмент эффективен при дисциплинированных платежах и четком плане закрытия долга.

Когда имеет смысл: если ставка по текущей карте высока, доля использованного лимита близка к 100%, а ежемесячная переплата растет. Баланс‑трансфер дает «передышку», чтобы направить максимум в тело долга. Важно учесть комиссии за перевод, срок промо‑ставки и требование минимальных платежей.

Рефинансирование — оформление нового продукта с более выгодными условиями для полного закрытия старого долга. Это может быть кредит наличными или новая кредитная карта с длинным льготным периодом на перенос. Сравните ПСК, комиссии, сроки, а также условия досрочного погашения.

Подводные камни: пропуск платежа лишает промо‑ставки; дополнительные комиссии увеличивают ПСК; при одновременном использовании старой и новой карт растет долговая нагрузка. Переводите долг только с направлением на закрытие старого счета и фиксируйте цель — выйти из долга быстрее.

Практика: составьте план погашения, рассчитайте экономию с учетом всех сборов, запросите подтверждение закрытия задолженности у старого эмитента. Если не уверены в дисциплине, лучше снизить расходы и ускорить погашение на текущих условиях, чем наращивать инструменты без результата.