Вправе ли коллекторы звонить родственникам должника?

Правовая база: имеют ли коллекторы право звонить родственникам (закон 230-ФЗ)

Звонки коллектора родственникам должника напрямую регулирует Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Базовый принцип закона прост: взаимодействовать можно с должником и его законным представителем; с иными лицами — только при наличии надлежащего согласия. Родные, друзья, коллеги и работодатели попадают в категорию «иные лица». Любое общение без согласия — нарушение.

Дополнительно действует законодательство о персональных данных. Факт наличия долга, его размер, график, условия договора — это персональные данные должника. Передача такой информации третьему лицу допустима только с документально подтвержденным согласием должника (стандарты 152-ФЗ и специальные банковские правила о тайне для кредитных организаций). Без согласия раскрывать детали запрещено, даже если разговор ведется «для урегулирования».

Закон 230-ФЗ устанавливает допустимые способы взаимодействия (телефонные переговоры, сообщения, личные встречи), единые временные ограничения и запреты на давление, угрозы, ввод в заблуждение, сокрытие номера, применение автодозвона без условий, предусмотренных законом. Все эти ограничения распространяются и на контакты с третьими лицами, если такие контакты вообще допустимы.

Ключевой вывод: коллекторы не вправе «по умолчанию» звонить родным, сообщать им о долге и просить «погасить за него». Закон допускает контакты с родственниками только при наличии соответствующих соглашений и при строгом соблюдении временных и этических ограничений. За нарушения предусмотрена административная и иная ответственность.

Практика надзора подтверждает: систематические звонки близким без согласия должника или самого адресата рассматриваются как незаконное взаимодействие. Об этом неоднократно указывала Федеральная служба судебных приставов в разъяснениях и проверках, а суды штрафуют нарушителей по КоАП.

В каких случаях допустимы звонки родственникам должника по закону

Звонки родным возможны в узком перечне ситуаций. Во-первых, если есть прямое письменное согласие должника на взаимодействие коллектора с конкретными лицами (с указанием их ФИО и контактов), включая право сообщать сведения о просрочке. Во-вторых, если сам родственник дал письменное согласие на получение таких звонков. В-третьих, если родственник имеет собственное обязательство по договору — он поручитель, созаемщик или уже принял наследство, перешедшее с долгами в пределах стоимости наследственного имущества.

Если согласие есть, применяются все требования закона: допустимые способы связи, время звонков, запрет на давление и разглашение избыточных данных. Согласие должно быть проверяемым: отдельное заявление, пункт договора, электронный документ, подписанный надлежащим образом. Устное «он разрешал» не считается.

Отдельно стоит ситуация, когда родственник сам оставлял свой телефон как контакт для связи (например, «экстренный контакт»). Такой контакт сам по себе не разрешает раскрывать сведения о долге. В лучшем случае допустим нейтральный запрос актуальных контактов должника, без упоминания причин и характеристик задолженности. Любая детализация без согласия — нарушение законодательства о персональных данных.

Исключением из запрета на контакты являются случаи законного представительства: если интересы должника по доверенности ведет близкий человек, взаимодействие допустимо в рамках выданной доверенности. Но и здесь нельзя выходить за пределы поручения и разглашать лишнее. При отсутствии согласий любые звонки родным с обсуждением долга незаконны и образуют состав административного правонарушения по 230-ФЗ.

Нужно ли письменное согласие должника на общение с его родными

Да. Для легального общения с родственниками и раскрытия им любой информации о задолженности требуется письменное согласие должника. Оно должно быть однозначным, конкретным и информированным: указать круг лиц (ФИО и контакты), допустимые способы связи, объем раскрываемых данных (например, факт наличия долга, сумма, сроки). Общее «согласен на взаимодействие с третьими лицами» без конкретики — слабое основание, которое суды часто признают недостаточным.

Форма согласия — простая письменная. Допустима электронная форма при соблюдении требований к идентификации и подтверждению волеизъявления (например, квалифицированная электронная подпись или механизмы, прямо предусмотренные договором и законом). Согласие всегда можно отозвать, направив кредитору и коллекторскому агентству уведомление. С даты получения отзыва взаимодействие с указанными родственниками должно прекратиться.

Важно: даже при наличии согласия объем раскрываемых сведений должен быть соразмерен цели. Передавать третьим лицам избыточные персональные данные нельзя. В частности, запрещено озвучивать полный номер договора, детали операций, истории платежей, если в согласии нет прямого разрешения на такие сведения.

Если согласия нет, коллектор не вправе обсуждать с родными долг, просить оплатить его или «согласовать график». Допустим лишь нейтральный контакт при условии согласия самого адресата на взаимодействие и без упоминания персональных данных должника. Любая передача сведений о долге без согласия — незаконна и влечет ответственность по 230-ФЗ и нормам о персональных данных.

Кто считается родственником и иным лицом в контексте 230-ФЗ

230-ФЗ оперирует термином «иное лицо» — это любой человек, не являющийся должником или его законным представителем. Родственники для целей закона — это именно «иные лица»: супруг(а), родители, дети, бабушки и дедушки, внуки, братья и сестры, иные родственные связи. Сам факт родства не дает коллекторам дополнительных прав на общение без согласия.

Отдельно выделяются лица с собственными обязательствами: поручитель и созаемщик — участники сделки. С ними кредитор и коллектор вправе взаимодействовать в рамках их обязанностей по договору. Наследники — тоже особая категория: до принятия наследства они остаются «иными лицами», а после принятия отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого имущества.

К «иным лицам» относятся не только родственники, но и коллеги, соседи, работодатели, знакомые, контакты из анкеты. Без оформленных согласий они защищены от любых попыток взыскания и обсуждения чужих долгов. Рассылка писем на место работы, звонки соседям, сообщения в мессенджеры родным — незаконны без надлежащих оснований.

Если у родственника есть доверенность на представление интересов должника, он перестает быть «иным лицом» и становится законным представителем. Тогда контакт допустим в рамках доверенности. Во всех прочих случаях родные — это третьи лица, к которым применяются строгие ограничения 230-ФЗ и правил о конфиденциальности.

Ограничения по времени и частоте звонков третьим лицам

Временные рамки установлены единые: взаимодействовать допустимо с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным и нерабочим дням. Контакты вне этих часов запрещены и для должника, и для любых третьих лиц, включая родственников. Запрет распространяется на звонки, сообщения и иные способы связи.

Что касается частоты, закон прямо лимитирует лишь телефонные переговоры с должником: не чаще 1 раза в день, 2 — в неделю, 8 — в месяц. Для «иных лиц» отдельных численных лимитов нет. Однако навязчивые повторные звонки родственникам квалифицируются как незаконное взаимодействие и нарушение 230-ФЗ, особенно если адресат возражал против контактов или получатель — социально уязвимое лицо. Надзорные органы и суды исходят из запрета злоупотребления правом и давления.

Даже единичный звонок родственнику может быть нарушением, если он сопровождается раскрытием персональных данных должника без согласия, угрозами, оскорблениями, введением в заблуждение или сокрытием номера звонящего. Использование автодозвона и групповых рассылок без соблюдения требований считается отягчающим фактором.

Любое «несогласованное» общение следует пресекать: адресат вправе в явной форме запретить контакты, потребовать удалить его номер из базы, а при повторении — жаловаться в компетентные органы. Фиксация времени и количества попыток связи поможет доказать нарушение при обращении в надзор.

Что коллекторы могут сообщать родственникам, а что запрещено (персональные данные)

Без письменного согласия должника раскрывать родственникам какие-либо сведения о задолженности нельзя: сумму, сроки, просрочку, номер договора, наименование кредитора, факт уступки, график платежей, историю общения. Даже само подтверждение «он нам должен» — это персональные данные.

При наличии надлежащих согласий допустима минимально необходимая информация, строго в пределах целей. Например, сообщение о необходимости связи с кредитором, передача контактного канала и времени для обратного звонка. Любая избыточная детализация выходит за рамки правомерной обработки данных и рассматривается как нарушение законодательства о персональных данных и 230-ФЗ.

Абсолютно запрещены угрозы, давление, введение в заблуждение («мы приедем с полицией», «заводим уголовное дело»), раскрытие деталей долга посторонним при звонке на общий номер, обсуждение ситуации с коллегами по работе и работодателем, размещение сведений на досках объявлений или в общих чатах. Запрет на разглашение также действует для банков — их связывает банковская тайна.

Корректный формат общения с родственником без согласий — нейтральный запрос о способе связаться с должником, без упоминания причин и деталей. При любом несоответствии требованиям можно требовать прекратить разговор, зафиксировать нарушение и обратиться с жалобой.

Ответственность за незаконные звонки и давление на родственников

За нарушения 230-ФЗ предусмотрены санкции по КоАП. Незаконное взаимодействие (включая звонки родственникам без согласий, ночные звонки, угрозы, сокрытие номера, навязчивость) влечет значительные штрафы для коллекторских агентств, их руководителей и сотрудников. Размер штрафов зависит от состава и повторности нарушений и может достигать значительных сумм для юридических лиц.

Отдельно наказываются нарушения законодательства о персональных данных: незаконное распространение сведений о должнике, обработка без правового основания, отсутствие согласия на раскрытие третьим лицам. За это отвечает оператор персональных данных — кредитор или агентство. Дополнительно кредитные организации несут риск мер надзорного реагирования за нарушение банковской тайны и внутренних стандартов.

Если при звонках звучат угрозы расправы, порчи имущества, разглашения сведений, это может образовывать признаки уголовно наказуемых деяний (в зависимости от конкретных фраз и обстоятельств). В таких случаях уместно фиксировать разговор и обращаться в правоохранительные органы. Повторные и массовые нарушения усиливают ответственность и могут повлечь запрет на деятельность для агентства.

Практика показывает: систематические жалобы родственников ведут к проверкам ФССП, штрафам и предписаниям о прекращении незаконного взаимодействия. Если нарушение связано с персональными данными, реагирует Роскомнадзор; по линии кредитных организаций меры принимает Банк России. Своевременное обращение повышает шансы быстро прекратить давление.

Что делать родственникам при звонках коллектора: пошаговый алгоритм

Первое: спокойно зафиксируйте факт общения. Спросите представителя, кого он представляет, ФИО, основание звонка, номер договора и кредитора. Параллельно включите запись разговора — участник разговора вправе делать это законно. Если речь заходит о долге — напомните о запрете разглашения без согласия и попросите прекратить раскрытие информации.

Второе: заявите отказ от взаимодействия. Прямо в разговоре скажите, что не даете согласия на звонки и обработку ваших персональных данных в целях взыскания. Попросите удалить номер, не направлять сообщения и не звонить. Зафиксируйте дату и время, имя оператора.

Третье: подготовьте письменный отказ от взаимодействия и направьте его кредитору и агентству (электронной почтой, через официальные формы на сайте, заказным письмом с уведомлением). Письменное требование — ключ к правовой защите. Приложите скриншоты, детализацию звонков, запись разговора.

Четвертое: при повторных контактах направьте жалобы в ФССП (по реестровому номеру агентства), в Банк России (если взыскатель — банк или МФО), в Роскомнадзор (за разглашение персональных данных) и в прокуратуру. В жалобе кратко опишите факты, укажите даты и приложите доказательства. Это обычно быстро останавливает звонки.

Куда жаловаться на нарушения: ФССП, Банк России, прокуратура, Роскомнадзор

ФССП — профильный регулятор коллекторов. Через сайт fssp.gov.ru можно подать обращение, указав наименование агентства, даты звонков, номера телефонов и описание нарушений. Наличие записи разговора усиливает позицию. ФССП проводит проверки, выносит предписания и инициирует штрафы.

Банк России рассматривает жалобы на банки, МФО, МКК и коллекторские агентства, с которыми кредиторы взаимодействуют. Обращение подается через cbr.ru/Reception или «Финпотребсупервайзер». Регулятор запрашивает объяснения у организации, а при выявлении нарушений применяет меры надзорного реагирования.

Роскомнадзор реагирует на нарушения персональных данных: разглашение факта долга, суммы, реквизитов. Подать жалобу можно через rkn.gov.ru или портал госуслуг. Орган проводит проверку оператора данных и назначает штрафы.

Прокуратура и полиция принимают заявления при наличии признаков давления, угроз, вымогательства. Жалобу можно подать через genproc.gov.ru или очно. Одновременное обращение в несколько инстанций ускоряет прекращение незаконных контактов и повышает ответственность нарушителя.

Как зафиксировать нарушения: записи разговоров, распечатки, скриншоты

Самая весомая улика — аудиозапись разговора. Участник звонка вправе ее сделать без дополнительного согласия второй стороны. Фиксируйте дату, время, номер звонящего (желательно, чтобы определялся), представившегося оператора и суть сказанного. Сохраните файл и сделайте резервную копию в облаке.

Соберите детализацию звонков у оператора связи: входящие, пропущенные, длительность. Приложите скриншоты журнала вызовов, сообщений, переписок в мессенджерах. Если звонили на рабочий номер — попросите у АТС распечатку. Все артефакты складывайте в одну папку по датам.

Если приходили письма или визиты — храните конверты, фото уведомлений, визиток, делайте фотографии объявлений. При личном посещении попросите консьержа или соседей подтвердить факт визита письменными объяснениями. Чем больше объективных доказательств, тем быстрее надзорные органы вынесут решения.

Составьте краткую хронологию событий: когда стартовали звонки, сколько раз в день звонили, что именно говорили, как вы возражали. Такая «лента времени» облегчает работу инспектора и усиливает вашу позицию при возможном судебном разбирательстве.

Образцы заявлений: требование прекратить взаимодействие и отзыв согласия

Требование прекратить взаимодействие (от третьего лица): укажите свои ФИО, телефон, на который поступают звонки, наименование кредитора и агентства (если известно), опишите суть нарушений (даты, время, содержание), сформулируйте требование прекратить взаимодействие и удалить ваш номер из баз, ссылайтесь на 230-ФЗ и нормы о персональных данных. Попросите дать письменный ответ в установленный срок.

Пример формулировки: «Прошу прекратить взаимодействие со мной в целях взыскания задолженности Иванова И.И., удалить мой номер ХХХ из ваших информационных систем. Согласия на подобные звонки я не давал(а). Сообщение персональных данных третьего лица (факт долга, сумма, кредитор) незаконно. В случае повторения буду вынужден(а) обратиться в ФССП, Банк России и Роскомнадзор».

Отзыв согласия (от должника): если ранее давалось согласие на взаимодействие с родственниками, его можно отозвать. Укажите дату и реквизиты исходного согласия, перечислите лиц, с которыми запрещаете общение, запретите раскрытие персональных данных и запросите подтверждение удаления контактов. Направьте отзыв кредитору и агентству.

Оба заявления направляйте заказным письмом с уведомлением, через электронную приемную на официальном сайте и дублируйте на e-mail. Сохраните квитанции, скриншоты отправки и ответы. Это будет убедительной доказательственной базой для контролирующих органов.

Чем отличаются звонки от банка, МФО и коллекторского агентства

Ко всем применим 230-ФЗ, но есть нюансы. Банк связан банковской тайной, поэтому не вправе раскрывать сведения о клиенте третьим лицам без его согласия. Банковские службы взыскания обязаны соблюдать как 230-ФЗ, так и внутренние стандарты комплаенса, а также требования Банка России.

МФО/МКК также поднадзорны регулятору. Они обязаны корректно идентифицировать адресата, не разглашать персональные данные, уважать запрет на навязчивость. Нередко МФО привлекают партнеров-агентов, но ответственность за нарушения разделяют.

Коллекторское агентство должно быть в реестре ФССП. Его сотрудники обязаны представляться, сообщать наименование организации, правовое основание взаимодействия, реестровый номер. Любое общение с родственниками возможно только при наличии согласий и в пределах закона. Отсутствие агентства в реестре — самостоятельное нарушение, о котором стоит сообщить в ФССП.

Если звонящий скрывает организацию, не представляется, давит, угрожает — фиксируйте разговор и направляйте жалобы. Независимо от статуса взыскателя запрещены ночные звонки, давление, разглашение чужих персональных данных и иные формы неправомерного воздействия.

Особые случаи: поручитель, созаемщик и наследники должника

Поручитель отвечает перед кредитором наравне с должником в объеме, указанном в договоре поручительства. Связь с ним допустима без согласия должника, так как у поручителя — собственное обязательство. При этом к общению применяются все ограничения 230-ФЗ.

Созаемщик — полноправный заемщик. Взаимодействие с ним не считается контактом с «иным лицом». Кредитор вправе обсуждать задолженность, график, условия, поскольку это его собственные обязательства. Нарушать временные ограничения и применять давление нельзя.

Наследники: до принятия наследства любые контакты — как с третьими лицами, без права раскрытия информации о долге. После принятия наследства наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого имущества, и общение становится правомерным в этом объеме. Кредитор вправе заявить требования нотариусу в течение срока оформления наследства, но разглашать сведения посторонним родственникам без согласия — нельзя.

Если статус лица непонятен (например, потенциальный наследник), взыскателю следует действовать аккуратно. Родственнику в такой ситуации лучше письменно запретить взаимодействие до подтверждения статуса, чтобы исключить навязчивые звонки и раскрытие чужих персональных данных.

Судебная практика и штрафы за звонки родственникам

Суды стабильно признают незаконными звонки родным без согласий и с разглашением информации о долге. Типичный кейс: агентство многократно звонит супругу/родителям, называет сумму, сроки, просит повлиять на должника. Итог — протокол по 230-ФЗ и штраф. Даже единичный эпизод с разглашением персональных данных влечет ответственность, если это подтверждено записью или свидетелями.

Систематические звонки расцениваются как навязчивое взаимодействие, даже при отсутствии формальных лимитов для третьих лиц. Суды учитывают время, частоту, тон общения, угрозы и введение в заблуждение. В качестве доказательств принимаются аудиозаписи, детализация звонков, копии переписок и ответы организаций на обращения.

Штрафы нередко дополняются предписаниями об устранении нарушений и сообщениями в регистрирующий орган, что отражается на деловой репутации агентства. Если нарушение связано с персональными данными, суд может назначить дополнительную ответственность по профильным нормам. Повторность и массовость эпизодов увеличивает санкции и может стать основанием для более жестких мер надзора.

Вывод из практики: чем лучше подготовлена доказательная база (записи, скриншоты, хронология), тем выше шанс на штраф и прекращение незаконных контактов. Родственникам стоит действовать последовательно и не ограничиваться устными просьбами.

Технические способы защиты от нежелательных звонков коллекторов

Используйте инструменты смартфона: черные списки, фильтрацию «неизвестные и спам», отключение скрытых номеров. Современные телефоны и операторы связи умеют автоматически определять массовые колл-центры и помечать их как спам. Добавляйте номера нарушителей в блокировку, сохраняйте скриншоты попыток связи.

Установите приложения-антиспам с crowdsourcing-базами номеров. Они помогают выявлять переобзванивающие колл-центры, фиксируют статистику и позволяют выгружать отчеты для жалоб. Параллельно включайте запись разговоров — штатными средствами или проверенными приложениями. Помните: запись допустима, если вы — участник разговора.

Для защиты приватности используйте отдельный номер для публичных анкет, отключайте пересылку звонков в мессенджеры, ограничьте видимость номера в открытых профилях. При необходимости обратитесь к оператору связи с запросом о смене номера и включении расширенной антиспам-защиты.

Технические меры — это первый барьер. Правовая защита — второй. Совмещайте оба подхода: блокируйте звонки, но продолжайте фиксировать нарушения и направлять жалобы. Это быстро снижает активность колл-центров и формирует доказательственную базу для надзора.

Мифы и заблуждения о правах коллекторов при звонках родным

Миф 1: «Родственникам можно звонить всегда, это же семья». Неверно. Родные — третьи лица. Нужны согласия. Без них — нарушение 230-ФЗ и правил о персональных данных.

Миф 2: «Можно рассказать супругу все, он(а) и так в курсе». Нет. Факт долга, сумма и условия — персональные данные должника. Разглашение без письменного согласия незаконно, даже если «все знают».

Миф 3: «Если номер дали в анкете, звонить разрешено». Сам по себе контакт в анкете не открывает доступ к персональным данным и не дает права на навязчивые звонки. Нужны отдельные согласия и соблюдение ограничений.

Миф 4: «Чем больше давить на родных, тем быстрее заплатят». Давление, угрозы и навязчивость — прямой путь к штрафам и блокировкам. Регуляторы активно пресекают такие практики.

Миф 5: «Если коллектор представился, значит все законно». Представиться — обязанность, а не индульгенция. Оценивать нужно весь формат взаимодействия: время, согласия, содержание разговора, корректность обработки персональных данных.