Закон о потребительском кредите

Что регулирует Закон о потребительском кредите (ФЗ №353) в России

Сфера действия и цели закона

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает единые правила предоставления займов физическим лицам для личных, семейных и бытовых нужд. Его ключевая задача — обеспечить прозрачность условий, сопоставимость предложений и защиту прав заемщика на всех стадиях кредитного цикла — от рекламы и предварительного информирования до полного исполнения обязательств. Закон обязателен для банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и иных кредиторов, имеющих право выдавать займы гражданам.

Нормы охватывают все типы потребительских продуктов: наличные кредиты, целевые POS‑кредиты, автокредиты без ипотеки, кредитные карты и овердрафты. Закон прямо регулирует порядок расчета и раскрытия полной стоимости кредита (ПСК), структуру договора и индивидуальных условий, график платежей, правила досрочного погашения без комиссий, запрет на навязывание услуг, пределы штрафов и неустоек, а также стандарты взаимодействия с заемщиками при просрочке.

Ключевые инструменты защиты потребителя

• Обязательный ключевой информационный лист (КИЛ) с наглядными условиями перед подписанием.
• Раскрытие ПСК единым методом Банк России, что делает предложения сопоставимыми.
• Фиксация существенных условий в «Индивидуальных условиях» договора — это юридически значимый «паспорт» кредита.
• Право на отказ от кредита в течение 14 дней с оплатой процентов только за фактический срок пользования.
• Гарантия отсутствия скрытых комиссий за действия, совершаемые в интересах кредитора (выдача, ведение ссудного счета и т. п.).
• Ограничение неустоек и стандартный порядок начислений при просрочке.

Отдельные положения 353‑ФЗ тесно связаны с законами №230‑ФЗ (о взыскании просроченной задолженности), №151‑ФЗ (о микрофинансовой деятельности), а также актами Банк России. В совокупности это формирует устойчивые правила рынка и предсказуемость для заемщика. Нарушение требований ведет к признанию условий недействительными, перерасчету задолженности и ответственности кредитора.

Кому доступен потребительский кредит: требования к заемщику и документам

Критерии одобрения и базовые требования

353‑ФЗ не устанавливает единых «балльных» норм одобрения, оставляя оценку платежеспособности за кредитором. На практике заявителю важно соответствовать ряду критериев: возраст 18+, дееспособность, подтвержденная идентификация, стабильный доход и приемлемая долговая нагрузка (ПДН). Банк или МФО вправе применять собственные скоринговые модели, но обязан действовать добросовестно и оценивать риск на основе достоверных данных, включая сведения из бюро кредитных историй при наличии согласия заемщика.

Проверка личности и источников дохода проводится в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов. В зависимости от суммы и типа продукта допускаются упрощенные процедуры, в том числе дистанционная идентификация. Отказ предоставить согласие на запрос кредитной истории может повлиять на решение, но не может быть заменен навязыванием платных услуг.

Пакет документов и альтернативные подтверждения

• Паспорт гражданина и согласие на обработку персональных данных.
• Документы о доходах: справка по форме работодателя, 2‑НДФЛ, выписки по счету; для самозанятых и ИП — налоговые выписки, чеки, книга учета.
• Подтверждение занятости: трудовой договор, выписка из пенсионных начислений, сведения из госреестров.
• Для целевых кредитов — договор купли товара/услуги, счет‑фактура, документы на залог (если предусмотрено).

В сегменте МФО запрос документов обычно минимален, но это компенсируется более высокой стоимостью риска. Банки, напротив, чаще требуют расширенный пакет, предлагая взамен более низкую ставку. Кредитор обязан заранее сообщить о перечне документов, способах их подачи, сроках рассмотрения и возможных дополнительных запросах. Истребование избыточных справок, не влияющих на оценку кредитоспособности, может быть оспорено как злоупотребление.

Основные понятия закона: кредитор, заемщик, договор, индивидуальные условия

Кто есть кто в правоотношениях по 353‑ФЗ

Кредитор — банк, МФО, кредитный кооператив или иная организация, уполномоченная выдавать займы потребителям. Заемщик — физическое лицо, берующее кредит для личных нужд, не связанных с предпринимательством. Эти роли закрепляют баланс интересов: кредитор предоставляет денежные средства, заемщик обязуется вернуть сумму и проценты в установленный срок.

Договор и его структура

Договор потребительского кредита состоит из общих условий (обычно типовых и опубликованных на сайте) и Индивидуальных условий — персональной части договора, где фиксируются сумма, срок, ставка/ПСК, график, комиссии (если допустимы), обеспечение и санкции. Именно Индивидуальные условия имеют приоритет при расхождениях с общими, так как отражают согласованную волю сторон по ключевым параметрам.

Ключевой информационный лист и раскрытие рисков

До заключения договора кредитор обязан предоставить ключевой информационный лист (КИЛ) — краткий документ, где простым языком изложены ставка и ПСК, сумма и срок, платеж и его структура, последствия просрочки, право на досрочное погашение и отказ в 14 дней. КИЛ позволяет сравнить предложения разных организаций по единым правилам. Отсутствие КИЛ или некорректное раскрытие сведений — существенное нарушение, способное повлечь для кредитора регуляторные меры и судебные риски.

Существенные условия договора потребительского кредита и обязательное раскрытие информации

Что обязательно должно быть в договоре

К существенным условиям относятся: точная сумма и валюта кредита, срок и дата окончательного возврата, тип и величина процентной ставки (фиксированная/переменная), порядок изменения ставки, ПСК, график платежей, размер и порядок начисления неустойки, наличие обеспечения (поручительство, залог), условия досрочного погашения, способы коммуникации, а также перечень и стоимость дополнительных услуг, если они выбраны заемщиком. Любые платные опции должны быть добровольными и однозначно согласованными.

Кредитор обязан до подписания договора раскрыть полную информацию о продукте: предоставить КИЛ, проект индивидуальных условий, образец графика, уведомить о возможных рисках (рост переплаты при аннуитете, штрафах за просрочку, изменении стоимости при отказе от опций). Реклама и предложение не должны вводить в заблуждение относительно ставки, платежа, льготного периода или «нулевой» переплаты: если действует субсидирование, это прямо указывается, а ПСК отражает реальную совокупную стоимость.

Прозрачность и доступность

Закон требует предоставлять документы на понятном языке без мелкого шрифта и сложных формулировок, а также хранить экземпляр договора в «устойчивом носителе» (бумага или электронный документ с подписью). По требованию заемщика выдается копия договора и справки о задолженности. Скрытое включение услуг, не являющихся условием выдачи, недопустимо; если услуга навязана, клиент вправе требовать исключения ее стоимости и перерасчет ПСК.

Процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК): расчет и раскрытие

Ставка против ПСК: в чем разница

Процентная ставка — цена привлеченных средств в процентах годовых; она бывает фиксированной или переменной. ПСК — это интегральный показатель, который учитывает все известные кредитору платежи заемщика по договору: проценты, комиссии, платные опции, некоторые страховые и сервисные платежи, если они обусловлены получением кредита. ПСК рассчитывается по единой методике Банк России и указывается в договоре, КИЛ и на витрине продукта.

Правила расчета и типичные ошибки

• В ПСК не включаются штрафы и неустойки, а также добровольные услуги, не влияющие на выдачу и условия кредита.
• Если услуга фактически обязательна для получения кредита, ее стоимость должна быть учтена в ПСК.
• Кредитор обязан показать ПСК с точностью и методикой, установленной регулятором, чтобы клиент мог сравнить предложения.
• При льготных периодах (скидка по ставке, субсидии) ПСК все равно отражает совокупную стоимость с учетом этих условий.

Для заемщика ПСК — главный ориентир сопоставимости. Даже при одинаковой объявленной ставке итоговая ПСК может отличаться из‑за комиссий и сервисов. Если ПСК в договоре не совпадает с КИЛ без объективных причин, требуйте пояснений и перерасчет. При изменении параметров до выдачи кредитор обязан переоформить документы и заново раскрыть ПСК.

График платежей: аннуитет или дифференцированные платежи

Как устроены два подхода

Аннуитет — равный ежемесячный платеж. В начале периода доля процентов велика, к концу преобладает погашение основного долга. Такой график удобен предсказуемостью бюджета, но он обычно подразумевает большую суммарную переплату при одинаковом сроке.

Дифференцированный график — сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Платежи постепенно снижаются, общая переплата меньше, зато стартовая нагрузка выше. Выбор зависит от финансовых возможностей и планов заемщика.

Требования закона к графику

• В индивидуальных условиях кредитор обязан предоставить подробный график с датами, суммами платежей, разбивкой на проценты и тело.
• При переменной ставке указывается порядок пересмотра и предоставляется актуализируемый график.
• После частичного досрочного погашения заемщик выбирает: уменьшить платеж или сократить срок; кредитор обязан выдать обновленный график.

Совет: анализируйте первые 6–12 месяцев — в аннуитете там максимальная доля процентов. Сравнивайте не только ставку, но и полную стоимость по графику, учитывая планы на досрочные погашения. График — юридически значимая часть договора; несоответствие фактических списаний графику — основание для претензии и перерасчета.

Досрочное погашение потребительского кредита: порядок и отсутствие комиссий

Право на досрочное и как им воспользоваться

По 353‑ФЗ заемщик вправе погасить кредит полностью или частично в любое время. Комиссии за досрочное погашение запрещены. Достаточно направить уведомление кредитору в срок, указанный в договоре (как правило, за 1–30 дней; многие банки принимают в день обращения). Погашение осуществляется суммой, покрывающей остаток основного долга и проценты за фактическое количество дней пользования.

При частичном досрочном погашении заемщик выбирает вариант: уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок, или сократить срок при прежнем платеже. Кредитор обязан пересчитать график и выдать новые индивидуальные условия/допсоглашение. Проценты после даты досрочного погашения не начисляются.

Практические нюансы

• Важно заранее уточнить дату списания, чтобы не переплатить проценты за лишние дни.
• Переводы из сторонних банков делайте с запасом по времени, учитывая межбанковские сроки.
• Храните подтверждения: заявление, платежное поручение, обновленный график и справку об отсутствии задолженности.

Если кредит сопровождался добровольной страховкой, проверьте условия возврата части премии при прекращении риска. Навязывание комиссий или отказ принять досрочное — нарушение, оспариваемое в претензионном и судебном порядке с перерасчетом переплаты.

Комиссии и дополнительные услуги при потребкредите: что закон запрещает

Недопустимые платежи

353‑ФЗ и судебная практика запрещают брать плату за действия, совершаемые кредитором в собственных интересах: «ведение ссудного счета», «рассмотрение заявки», «выдачу наличных», обязательное открытие и обслуживание счета, не являющегося самостоятельной услугой для клиента. Такие комиссии признаются ничтожными, а суммы подлежат возврату или зачету в счет долга.

Дополнительные услуги и их согласие

Любые сервисы (смс‑информирование, пакеты опций, страховка, оценка, юридическая поддержка) должны быть добровольными, с отдельным согласием и понятной ценой. Если услуга фактически является условием выдачи, ее стоимость учитывается в ПСК. Запрет на навязывание означает право клиента свободно отказаться без ухудшения базовых условий, за исключением программ, где снижение ставки обосновано страховой защитой: тогда кредитор обязан предложить альтернативу без услуги с иной ставкой.

• Тарифы и состав услуг публикуются на сайте и в офисе кредитора.
• Отказ от пакета не может влечь скрытые сборы или отказ в выдаче, если это не связано с оценкой риска.
• Оплата услуг третьих лиц — по выбору заемщика (например, оценщик/нотариус), если это не нарушает закон.

Обнаружили «обязательный» платный пункт? Направьте письменный отказ и требование исключить услугу. При удержании суммы — заявляйте возврат и перерасчет ПСК. Штрафные оговорки за отказ от опций незаконны.

Страхование при потребительском кредите: навязывание, период охлаждения, возврат

Добровольность и альтернативы

Страхование жизни, здоровья, потери работы при кредите — инструмент снижения риска, но оно должно быть добровольным. Кредитор обязан предложить альтернативу: ставка со страховкой и ставка без нее. Клиент вправе выбрать страховщика, если обслуживание долга этим не затрудняется. Отказ от страховки не является основанием для отказа в кредите при сохранении приемлемого уровня риска.

Период охлаждения и возврат премии

Для большинства массовых договоров действует «период охлаждения» — 14 календарных дней с даты заключения: можно отказаться от полиса и получить премию обратно, если страховой риск не наступил и услуга фактически не была оказана. Заявление подается страховщику; кредитор не вправе препятствовать. При досрочном погашении кредита возможен пропорциональный возврат части страховой премии за неиспользованный период, если договор страхования прекращается и риск утрачивает актуальность. Порядок возврата и сроки прописываются в правилах страхования и разъяснениях регулятора.

Практические рекомендации

• Запрашивайте две оферты: со страховкой и без, сравнивайте ПСК.
• Храните полис, правила страхования и чек об оплате.
• При отказе в «период охлаждения» направляйте заявление заказным письмом или через личный кабинет страховщика.

Навязанная страховка подлежит исключению из цены кредита с перерасчетом переплаты. При несогласии — претензия, затем жалоба регулятору и судебная защита.

Штрафы и неустойки по кредиту: законные ограничения и порядок расчета

Пределы ответственности

353‑ФЗ ограничивает размер договорной неустойки за просрочку возврата долга и/или уплаты процентов: неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченного обязательства. Это потолок совокупного штрафного начисления по соответствующему периоду просрочки, исключающий чрезмерные санкции.

Как начисляется неустойка

• Основание — факт нарушения срока платежа, подтвержденный договором и графиком.
• База — сумма просроченного платежа (тело/проценты), расчет — пропорционально количеству дней просрочки.
• Проценты по договорной ставке продолжают начисляться на остаток долга, а неустойка — только на просроченную часть.
• Запрещено «сложное» начисление пеней на уже начисленную неустойку.

Если кредитор установил штрафы выше пределов, такие условия не подлежат применению. Суд вправе снизить несоразмерную неустойку на основании принципов разумности и справедливости. Рекомендуется проверять раздел договора о санкциях и корректность расчетов в выписках. Непрозрачные формулы и «двойные» штрафы — повод для претензии.

Просрочка по потребительскому кредиту: начисление процентов и порядок взыскания

Что происходит после нарушения срока

При пропуске платежа кредитор начисляет проценты по договорной ставке на остаток основного долга и неустойку на просроченную часть. Информация о просрочке может быть передана в бюро кредитных историй. Очередность списания обычно устанавливается договором и соответствует ГК: сначала расходы кредитора, затем неустойки и проценты, после — основной долг.

Кредитор обязан направить уведомление о допущенной просрочке, предложить варианты урегулирования (реструктуризация, «каникулы») и предоставить детализацию расчета. При длительной просрочке долг может быть уступлен профессиональному взыскателю с уведомлением заемщика. Взыскание возможно в судебном и внесудебном порядке (если предусмотрено обеспечением, например, залогом).

Как минимизировать последствия

• Оперативно выходите на связь, подавайте заявление на реструктуризацию.
• Фиксируйте все коммуникации письменно, сохраняйте графики и расчеты.
• Проверяйте, не нарушены ли ограничения по 230‑ФЗ при взаимодействии.

Игнорирование уведомлений повышает издержки: растет неустойка, подключаются взыскатели, ухудшается кредитная история. Ранний диалог с кредитором часто снижает штрафы и стабилизирует график.

Взаимодействие с коллекторами: права должника и требования закона 230‑ФЗ

Кто имеет право взыскивать и как

Взысканием просроченной задолженности могут заниматься только организации из реестра ФССП. Передача долга должна сопровождаться уведомлением заемщика, указанием правопреемника и размера долга. Нарушение порядка уведомления — основание оспаривать действия взыскателя.

Лимиты контактов и запреты

• Допустимое взаимодействие: 1 личная встреча в неделю, до 2 телефонных разговоров в неделю.
• Сообщения: не более 4 в день, 10 в неделю, 40 в месяц.
• Время звонков: в будни — дневное и вечернее, в выходные — укороченное; ночные контакты запрещены.
• Запрещены угрозы, давление, раскрытие долга третьим лицам, визиты на работу без согласия.

Должник вправе отозвать согласие на взаимодействие по отдельным каналам, указать предпочтительные способы связи и требовать общаться только письменно. Нарушения фиксируйте: записи, скриншоты, свидетели — это база для жалобы в ФССП и иные органы, а также для взыскания компенсации морального вреда в суде.

Кредитные каникулы и реструктуризация потребительского кредита: условия и оформление

Когда доступны «каникулы»

Закон предусматривает механизмы временной отсрочки платежей в случаях существенного ухудшения финансового положения (снижение дохода, утрата работы, болезнь, чрезвычайные обстоятельства) — в рамках специальных норм 353‑ФЗ и отдельных федеральных законов. На период «каникул» штрафы и неустойки не начисляются, проценты рассчитываются по договорной или льготной ставке, а срок возврата продлевается.

Как оформить

• Подайте заявление с описанием обстоятельств и приложением подтверждающих документов (справка о доходах, лист нетрудоспособности, приказ об увольнении и т. п.).
• Получите от кредитора новый график и условия обслуживания на период льготы.
• Соблюдайте обновленный график, контролируйте начисления и корректность ПСК/переплаты.

Помимо «каникул», доступна реструктуризация: продление срока, снижение платежа, смена типа графика, временное «кредитное меню» льготных платежей. Важно зафиксировать изменения в индивидуальных условиях и получить подтверждение об отсутствии санкций за период согласованной отсрочки.

Рефинансирование потребительского кредита: условия и выгода

Зачем и когда оно работает

Рефинансирование — это новый кредит для погашения действующего долга на более выгодных условиях. Выгода проявляется в снижении ставки/ПСК, сокращении переплаты, консолидации нескольких займов в один и оптимизации ежемесячной нагрузки. Комиссии за досрочное погашение прежнего кредита запрещены, что делает рефинансирование экономически привлекательным при заметной разнице ставок.

Как подготовиться

• Запросите у действующего кредитора справку о задолженности и реквизиты для погашения.
• Сравните ПСК по предложениям, учитывайте страховку, платные опции, разовые комиссии (если правомерны).
• Проверьте кредитную историю и уровень ПДН; улучшите их перед подачей заявки.

В договоре рефинансирования фиксируется целевое использование средств и порядок перечисления на закрытие старого долга. Получите подтверждение закрытия и справку об отсутствии задолженности, чтобы исключить «хвосты» по процентам. Не допускайте дублирования страховок без необходимости — это увеличивает ПСК.

Дистанционное оформление потребительского кредита и электронная подпись

Правовой статус электронных документов

353‑ФЗ допускает заключение договора дистанционно с использованием электронных средств идентификации и подписания. Применяются виды электронной подписи по закону о ЭП: простая (одноразовый код, подтвержденный соглашением сторон), усиленная неквалифицированная и квалифицированная. Электронный договор имеет ту же силу, что и бумажный, при условии соблюдения требований к идентификации и сохранности «устойчивого носителя».

Практика оформления

• Заявка и КИЛ предоставляются в личном кабинете или мобильном приложении.
• Подписание — через одноразовый пароль/подпись, подтвержденную соглашением, либо УКЭП.
• Копии договора, графика и индивидуальных условий доступны для скачивания и отправляются на электронный адрес.

Кредитор обязан обеспечить безопасность каналов связи и конфиденциальность данных. Заемщик вправе потребовать бумажный экземпляр и бесплатные справки о состоянии задолженности. Любые изменения условий дистанционно возможны только с явным согласием заемщика и подтверждением подписью.

МФО и микрозаймы: особенности регулирования и предельные проценты

Правила для микрофинансового сегмента

МФО работают по 353‑ФЗ в сочетании с отраслевым законом №151‑ФЗ. Они обязаны состоять в государственном реестре Банк России, соблюдать требования к раскрытию ПСК, к договору и взаимодействию с заемщиками. Для микрозаймов установлены предельные значения дневной стоимости и потолок общей суммы начислений, чтобы ограничивать рост задолженности. Конкретные параметры периодически корректируются нормативными актами регулятора.

Чем микрозайм отличается от «банковского» кредита

• Проще и быстрее оформление, но выше стоимость риска и жестче лимиты по сумме/сроку.
• Чаще используется дистанционная идентификация и электронные договоры.
• Строгие ограничения по начислениям и взаимодействию при просрочке.

Перед оформлением проверьте МФО в государственном реестре и внимательно изучите КИЛ. Суммируйте все платежи и сопоставляйте ПСК с альтернативами — иногда банковский продукт при минимальном пакете документов оказывается выгоднее. При нарушениях — жалоба регулятору и требование перерасчета.

Потребительский кредит и кредитная карта: правовые отличия и риски

Два инструмента — разные модели

Потребительский кредит — разовая выдача суммы с фиксированным сроком и графиком. Кредитная карта — возобновляемый лимит с возможностью многократного использования средств. Для карт действует льготный период и минимальный платеж, при нарушении которого начисляются проценты и санкции. Оба продукта подпадают под 353‑ФЗ, но специфика обслуживания и раскрытия информации отличается.

На что обратить внимание

• Для карт ПСК указывается диапазоном, так как стоимость зависит от сценария использования.
• Снятие наличных и переводы с карты обычно дороже покупок в торговых точках.
• Минимальный платеж не останавливает рост переплаты — это лишь часть долга.

Выбор инструмента зависит от цели: под задачу с фиксированным бюджетом — кредит с графиком, для краткосрочных оборотов и резервов — карта. В любом случае изучайте КИЛ и проверьте ПСК в вашем сценарии: при активных снятиях наличных карта может оказаться дороже классического займа.

Права и обязанности заемщика и банка по закону о потребкредите

Права заемщика

• Получать полную и достоверную информацию о продукте: КИЛ, ПСК, график, тарифы.
• Погашать досрочно без комиссий, выбирать тип графика после частичного досрочного.
• Отказаться от кредита в 14 дней, оплатив проценты за фактический срок.
• Отказаться от навязанных услуг, вернуть премию в «период охлаждения».
• Получать бесплатные справки о долге и копии документов.

Обязанности заемщика и кредитора

Заемщик обязан предоставлять достоверные сведения, своевременно вносить платежи, уведомлять о важных изменениях (доход, контакты). Кредитор обязан корректно оценивать платежеспособность, раскрывать условия по закону, хранить тайну банковского счета, соблюдать лимиты взаимодействия и корректно рассчитывать начисления. Нарушение обязанностей влечет гражданско‑правовую, административную и регуляторную ответственность.

Право на отказ от потребительского кредита в течение 14 дней

Как работает «период обдумывания»

Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения денег отказаться от договора: вернуть всю сумму и уплатить проценты только за фактические дни пользования. Комиссии за отказ запрещены. Для реализации права направьте уведомление кредитору и перечислите расчетную сумму в установленный срок. По итогам кредитор выдает справку об отсутствии задолженности и закрывает договор.

Ограничения и практика

Право действует по большинству потребкредитов, за исключением отдельных конструкций, прямо названных законом (например, отдельные кредитные линии/карты). Если кредит целевой (POS), возврат оформляйте синхронно с магазином/продавцом, чтобы корректно закрыть расчет по товару. Просрочка возврата в 14‑дневный период лишает льготы — дальше идет обычное досрочное погашение с начисленными процентами до даты фактического возврата.

Как проверить ПСК и обнаружить скрытые переплаты в договоре

Пошаговая проверка

• Сверьте ПСК в КИЛ и в индивидуальных условиях. Несовпадения требуют пояснений.
• Изучите перечень платных услуг: должны быть добровольными и отдельно согласованными.
• Проверьте график: структура платежа, даты, отсутствие «скрытых» комиссий в платежах.
• Смоделируйте сценарии: досрочные погашения, просрочки — как меняется общая переплата.

Сравнивайте предложения по ПСК, а не только по ставке. Если услуга необходима для получения кредита, ее стоимость включается в ПСК. Любые «пакеты по умолчанию» без явного согласия — основание требовать исключения и перерасчета. Для контроля используйте калькуляторы ПСК, выписки по счетам и запросы в кредитор о детализации начислений.

Обнаружили несоответствие? Направьте претензию с расчетом, требованием устранить нарушение и вернуть переплату. При отказе — жалоба регулятору и защита права в суде с экспертизой расчета.

Рассрочка, POS-кредит и потребительский кредит: что говорит закон

Три формата оплаты покупки

Рассрочка от продавца — продажа товара в кредит по ГК с оплатой частями; проценты могут отсутствовать, но цена товара может включать наценку. POS‑кредит — банковский потребкредит, оформляемый на месте продажи; процент может субсидироваться продавцом, но ПСК обязательно раскрывается. Классический потребкредит — универсальный заем наличными или на счет без привязки к конкретной покупке.

Что важно знать

• При POS‑кредитах действуют все требования 353‑ФЗ: КИЛ, ПСК, график, право на отказ и досрочное погашение.
• «0%» в рекламе не исключает наличия комиссий или платы за услуги — ПСК покажет реальную стоимость.
• Рассрочка от продавца регулируется нормами о розничной купле‑продаже; внимательно читайте цену, график и санкции.

Возврат товара при POS‑кредите оформляйте совместно: продавец делает перерасчет, кредитор закрывает целевую задолженность. Несогласованность действий ведет к «подвисанию» долга, поэтому фиксируйте документы у обеих сторон.

Куда жаловаться на нарушение закона о потребительском кредите: ЦБ, Роспотребнадзор, суд

Алгоритм защиты

• Претензия кредитору: опишите нарушение, приложите договор, КИЛ, выписки и расчет; дайте разумный срок для ответа.
• Жалоба в Банк России: нарушения раскрытия ПСК, навязывание услуг, некорректные расчеты, незаконные комиссии.
• Обращение в Роспотребнадзор: недостоверная реклама, ущемление прав потребителя, вводящая в заблуждение информация.
• Жалоба в ФССП: незаконные действия коллекторов и нарушения 230‑ФЗ.
• Суд: взыскание переплаты, признание условий недействительными, компенсация убытков и морального вреда.

Собирайте доказательства: переписку, записи звонков, скриншоты, расчеты ПСК, заключения экспертов. Четкая документальная база ускоряет рассмотрение и повышает шансы на успех. При сложных спорах привлекайте юриста, специализирующегося на финансовых услугах.